Одно из ключевых требований банка – это наличие официальной работы. Так кредитор удостоверяется, что у заемщика не возникнет проблем с погашением ипотеки.
Но что, если доход есть, но официально его подтвердить невозможно? И могут ли одобрить ипотеку безработному?
В статье разбираемся, можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства и на что обратить внимание, чтобы повысить шансы на одобрение по выгодной ставке.
Могут ли одобрить ипотеку без официального трудоустройства
Наличие постоянного места работы – гарантия того, что у человека есть стабильный заработок и он сможет погасить задолженность в срок без задержек. Но дадут ли ипотеку без официального трудоустройства или безработному?
Для начала перечислим, каким категориям граждан актуально получение ипотечного кредита без подтверждения трудоустройства:
- Работающие студенты и пенсионеры;
- Оказание услуг по договору подряда;
- Безработные граждане, получающие дополнительный доход (например, от сдачи недвижимости в аренду);
- Частные специалисты, работающие неофициально;
- Индивидуальный предприниматель или самозанятый;
- Женщины в декрете и отпуске по уходу за ребенком;
Помимо перечисленных категорий граждан, к ним относятся люди, работающие официально, но получающие бОльшую часть зарплаты в конверте.
Стоит также отметить, что взять ипотеку безработным без дохода невозможно. В этом случае банк считает выдачу кредита очень рискованным и, с высокой вероятностью, откажет ипотеке.
На что обращают внимание банки, помимо официального трудоустройства заемщика
Основная задача клиента – доказать банку платежеспособность и возможность исправно погашать долг. Поэтому кредитор, помимо официального места работы, обращает внимание на следующие параметры:
- Кредитный рейтинг
Наличие закрытых кредитов, в которых отсутствовали просрочки и позитивная кредитная история в целом является важным фактором при рассмотрении заявки на ипотеку.
Если же речь идет о заемщике без официальной работы, кредитор особенное внимание уделяет кредитному рейтингу и откажет ему, если должник недобросовестно исполнял свои обязательства в прошлом.
- Наличие недвижимости или другого ценного имущества в собственности
Если у человека имеется собственная квартира, дом, автомобиль, предметы роскоши или ценные бумаги – это добавит шансов на одобрение ипотечной заявки.
В этом случае можно оформить ипотеку под залог имущества – оно выступит гарантом возвращения долга. Если заемщик перестанет выполнять свои обязательства по внесению платежей, банк может продать залог на торгах и пустить вырученные деньги на погашение кредита.
- Участие поручителя в ипотечной сделке
В случае, если у безработного нет личного ценного имущества, можно взять ипотеку с поручительством. Именно поручитель будет выступать страховкой для банка в ситуации, если заемщик перестанет выплачивать долг. Тогда бремя ответственности ляжет на плечи поручителя и кредитор будет требовать деньги уже с него.
Важное условие – у поручителя был высокий кредитный рейтинг, умеренная кредитная нагрузка и постоянный официальный доход, иначе банк может отклонить его кандидатуру.
- Возраст заемщика
Кредитор неохотно выдает ипотеки слишком молодым и слишком взрослым заявителям. Считается, что идеальный возраст человека для выдачи ипотеки – 25-45 лет. Это обусловлено длительным сроком ипотечного кредитования – в среднем, от 20 до 30 лет. В начале профессиональной деятельности еще неизвестно, как сложится трудовая жизнь заемщика в будущем. А в случае предпенсионного возраста, возрастает вероятность возникновения проблем со здоровьем и прекращения рабочих отношений.
- Семейное положение
Банк учитывает наличие детей и иждивенцев на попечении заемщика. Это увеличивает финансовую нагрузку на должника, как за счет увеличения суммы регулярных расходов на содержание, так и возможные незапланированные траты в связи с болезнью или другими трудностями.
В то же время, если заявленный доход кредитор сочтет достаточным для одобрения ипотеки, наличие семьи и детей может выступить дополнительным плюсом для заемщика. Семейные люди расцениваются банком как более надежные и стабильные, которые будут стремиться исправно выплачивать долг, чтобы не лишиться ипотечного жилья.
- Сумма первоначального взноса
Безработный с большим первоначальным взносом по ипотеке имеет более высокую вероятность получить кредит. Чем больше вы готовы внести денег в первоначальный взнос, тем выше вероятность одобрения ипотеки. В идеале, если у заемщика есть 30-50% от стоимости недвижимости.
- Кредитная нагрузка
Если у заемщика нет официальной работы, а также много незакрытых кредитов – это красный флаг для банка и в выдаче займа могут отказать. Лучше погасить текущие задолженности и уже потом подавать заявку на ипотеку.
Также дополнительным плюсом будет выступать наличие отношений у кредитора и заемщика в прошлом. Например, если клиент активно пользуется картой банка или хранит деньги на сберегательном счете. Именно поэтому имеет смысл ,в первую очередь, подавать заявку на ипотеку в тот банк, услугами которого вы уже пользовались ранее.
Подтверждение неофициального дохода
Каким бы высоким ни был кредитный рейтинг заемщика, доказать наличие дохода все же придется. В случае, если клиент не может подтвердить официальный заработок, есть следующие варианты:
Для тех, кто получает часть зарплаты «в конверте»
Если заемщик получает часть денег наличными, можно заполнить справку по форме банка, где будет отражена сумма дохода и регулярность поступлений. Справку нужно заверить у работодателя.
Ипотека для самозанятых
Оптимальный вариант для всех, кто оказывает услуги по договору подряда или сдает квартиру в аренду – оформить самозанятость и предоставить все необходимые документы.
Самозанятый гражданин фиксирует свой доход в ФНС и официально платит налог с заработанных денег. В личном кабинете самозанятого можно сформировать справку о поступивших средствах за весь период деятельности.
Если же самозанятость – основной источник дохода заемщика, банк обратит внимание на дату регистрации физического лица в качестве самозанятого. Чем дольше вы работаете на себя и чем аккуратнее оплачиваете налоги – тем лучше.
Если вы только начинаете самостоятельную трудовую деятельность, имеет смысл подождать 6-12 месяцев, чтобы у банка было представление о среднемесячном доходе заемщика и регулярности поступлений средств на его счет.
Ипотека для индивидуальных предпринимателей
Банки выставляют свои требования к сроку ведения бизнеса для ИП. В среднем, кредиторы хотят видеть от 2х лет непрерывной работы.
При этом формат подтверждения дохода будет зависеть от формы налогообложения:
- ОСН: нужно предоставить декларацию 3-НДФЛ, при этом обязательно наличие отметки ФНС о том, что она принята;
- УСН: информация за несколько лет подтверждается декларацией по УСН, если же достаточно дохода за последний год – подойдет копия книги учета доходов и расходов, заверенная в налоговой;
- Патент: копия книги учета доходов и расходов с заверением от ФНС.
Заключение
Оптимальный вариант для получения ипотеки для лиц без официального дохода – легализовать этот доход, например, с помощью оформления самозанятости.
Но не стоит забывать и о дополнительных параметрах, таких как положительная кредитная история, умеренная долговая нагрузка и предоставление залога или поручительства.
