С 1 сентября 2023 на территории России начал действовать закон об исламском банкинге. В качестве эксперимента проект был запущен в четырех субъектах РФ: Татарстан, Дагестан, Чечня и Башкортостан. В июле 2025 года эксперимент продлили до 1 сентября 2028 года в тех же регионах.
Несмотря на то что мусульманство – вторая по распространенности религия в России, далеко не все последователи ислама знают о существовании исламского банкинга.
Что представляет собой исламский банкинг, какие есть способы взять мусульманский кредит и какие ограничения у исламского кредита в России – разбираемся в статье.
Исламский банкинг: основные понятия
Исламский банкинг – это ведение банковской деятельности, основанной на принципах ислама.
Исламская банковская деятельность основывается на запретах, которые называются харам, и дозволенных действиях – халяль.
Один из ключевых постулатов – прибыль и риски должны делиться между всеми участниками сделки.
Например, фермер взял займ в банке на посадку овощей, но урожай погиб из-за жаркого лета и засухи. В классическом варианте банкинга заемщик все равно должен вернуть всю сумму кредитору. По исламским правилам кредитор и фермер обязаны разделить убытки сообща.
Из-за этого принципа банковская система в исламе больше походит на инвестиции, при котором все участники сделки несут ответственность за результат. Стоит отметить, что по этой причине в исламском кредитовании внимательный и строгий отбор заемщиков.
Помимо прочего, банкам, работающим по принципам шариата, запрещено:
- Получать процентные доходы с любых ставок – иными словами, ростовщичество.
Считается, что деньги сами по себе не могут быть источником дохода, поэтому в исламском банкинге не встретишь предложений из разряда «Вклад на год под 20%».
- Банкам запрещено вкладывать деньги в алкогольную и табачную промышленность, игорное дело и азартные игры, производство продуктов из свинины и т.д.
- Инвестиции в высокорисковые активы – фьючерсы, опционы. Ислам считает, что при такой деятельности реальные ценности не создаются, поэтому подобные вложения не разрешены.
Несмотря на существующие запреты, ислам разрешает целый ряд сделок между финансовыми организациями и клиентом.
Операции в исламском банкинге
Согласно правилам шариата, в банке предлагаются следующие операции:
Мудараба
Является аналогом доверительного управления. В этом случае клиент отдает свои деньги банку с целью инвестирования и получения дохода. Если же сделка окажется убыточной, расходы на себя берет клиент, так как организация уже вложилась в сделку временем и рабочей силой.
Если же сделка принесет прибыль, финансовая организация делит ее с инвестором. Процентное соотношение дохода оговаривается заранее.
Кард-аль-хасан
Фактически, это беспроцентная ссуда, которую клиент должен вернуть в полном объеме в установленные сроки. При этом заемщик сам определяет сумму, которую отдаст банку в качестве материального вознаграждения.
Бей-би-силаа
Аналог традиционной рассрочки – покупатель получает товар или услугу и постепенно расплачивается за нее.
Сукук
Ислам не запрещает инвестиции в ценные бумаги, которые называются сукук – беспроцентные облигации, которые выпускаются под конкретный материальный объект. Прибыль формируется исходя из стоимости этого актива.
Кредит в исламе
Отвечая на вопрос «Можно ли брать кредит мусульманам», отвечаем – да, можно. Но по строго описанным правилам.
Халяль кредит представлен в нескольких формах:
Иджара, или исламский лизинг
Банковская организация выкупает имущество в собственность и передает ее в пользование клиенту, который, в свою очередь, платит арендные платежи. Если заключено отдельное соглашение – иджара ва-иктина – клиент может выкупить имущество в дальнейшем. В случае покупки недвижимости с помощью иджары, арендная плата и стоимость имущества пересчитывается кредитором на ежегодной основе, в соответствии с рыночными ценами.
Мушарака
Банк и клиент вкладываются в совместный проект, например – в недвижимость. Доли делятся между участниками мушараки пропорционально внесенным средствам, свою часть банк передает в аренду клиенту и тот постепенно выкупает ее.
Мурабаха
Банковская организация покупает имущество (квартиру или автомобиль) по просьбе клиента. Далее клиент выкупает его согласно заранее зафиксированному графику платежей. Важно отметить, что банк при этом не берет процент с покупателя, но указывает сумму наценки за участие в сделке и ее организации, куда также включает все понесенные расходы.
Итоговая стоимость фиксируется договором и не меняется на протяжении всего срока действия.
При этом, как и в случае стандартной ипотеки, до полной выплаты денег квартира остается в залоге у кредитора.
Кредит по нормам ислама в России
Кредит мусульманам по исламским нормам в России выдают несколько банков. Раньше получить деньги можно было только в АК Барс и Финансовой организации «Амаль», но после вступления закона в силу, халяльные кредиты стал выдавать и Сбербанк. Сегодня в реестре Центробанка 34 организации, которые присоединились к экспериментальной программе партнёрского финансирования. В их числе: Домклик, Т-банк, МКБ, ДОМ.РФ и банк Зенит.
