Банки охотнее выдают ипотеку семейным парам, состоящим в официальном браке. Однако совместная ипотека порождает множество страхов – как платить кредит при разводе и что будет с имуществом.
Как оформить ипотеку на двоих супругов и может ли муж или жена быть созаемщиком – разбираемся в статье.
Ипотечный кредит с участием созаемщиков
Созаемщик – это полноценный участник кредитного договора. Обязанности по выплате долга у него такие же, как у основного заемщика. Созаемщик должен следить на своевременностью внесения платежей, а в случае возникновения просрочек информация повлияет на персональный кредитный рейтинг.
При оформлении совместной ипотеки супругами, один из них становится созаемщиком автоматически – если иное не оговорено брачным договором.
Преимущества и недостатки совместной ипотеки
Ипотека с участием двух супругов есть неоспоримые плюсы:
Выше вероятность одобрения
Заявки на ипотеку на двух собственников банки одобряют охотнее, так как обязательства по выплате долга накладываются на каждого и вероятность возврата денег увеличивается.
Учитывается совокупный доход супругов
А значит могут согласовать ипотеку на бОльшую сумму.
Каждый из супругов может оформить налоговый вычет
Деньги можно потратить на досрочное закрытие ипотеки и сократить срок кредита.
Возможность взять льготную ипотеку
Для семей с детьми предусмотрены льготные программы со сниженной процентной ставкой.
Несмотря на то, что ипотечный кредит на двоих может быть удачным решением, у него есть и ряд минусов:
Испорченная кредитная история одного из супругов
Если у жены хороший кредитный рейтинг, а у мужа были просрочки по займам в прошлом, банк может отказать в выдаче ипотеки.
Справедливости ради стоит отметить, что возможна и обратная ситуация – положительная кредитная история одного из семьи может нивелировать просроченные кредиты второго и банк согласиться выдать ипотеку.
Сложности при продаже
Супруги могут поссориться или принять решение о разводе и продаже недвижимости. В этом случае потребуется согласие обоих собственников. Если один из бывших партнеров не захочет продавать имущество, сделка купли-продажи становится невозможной.
Отказ одного из супругов выплачивать долг
Муж или жена могут отказаться вносить платежи по ипотеке и тогда все бремя погашения задолженности ложится на плечи второго.
В этом случае созаемщику, который продолжает вносить платежи, стоит сохранять все подтверждающие документы. После выплаты всей суммы долга, он может потребовать вернуть внесенные за неплательщика деньги через суд.
Сложности при делении квартиры при разводе
По умолчанию, купленная в браке квартира делится в равных долях между обоими супругами. Не важно, кто является основным заемщиком – если в брачном договоре не зафиксирован иное.
Может получиться ситуация, при которой ипотеку полностью оплачивал один из двух супругов, а при разводе он получит только половину жилья.
Как взять ипотеку на двоих
Требования к заемщикам
- Гражданство РФ у обоих супругов;
- Постоянная регистрация на территории РФ вне зависимости от региона;
- Возраст от 21 года;
- Официальное трудоустройство не менее 3х месяцев на последнем месте без перерыва;
- Стабильный доход;
- Согласие обоих супругов на совершение сделки.
Список документов для совместной ипотеки супругов
- Паспорта заемщика и созаемщика;
- Свидетельство о регистрации брака;
- Справка о составе семьи;
- Справка о доходах каждого заемщика (2-НДФЛ или по форме банка);
- Выписка из электронной трудовой книжки или заверенная копия бумажной трудовой каждого супруга.
Если семья планирует взять ипотеку по одной из государственных программ, банк запросит дополнительные документы. Например, при участии в программе «Молодая семья» потребуется свидетельство о рождении детей.
Помимо документов, предоставленных супругами, банк изучит кредитную историю каждого из заемщиков.
Титульный заемщик
Перед подачей заявки на ипотечное кредитование, важно решить, кто из двух супругов будет титульным заемщиком. Хотя права и обязанности в отношении выплаты кредита между двумя должниками будут равными, обычно один из заемщиков берет на себя общение с банком и заполнение анкеты.
В случае просрочки платежа, сначала банк будет пытаться связаться именно с титульным заемщиком. Но если выйти на контакт не получиться, общение будет происходить с созаемщиком, так как у него точно такие же обязанности вовремя вносить платежи, как и у титульного заемщика.
Обязательно ли оформление страховки
Да, страхование приобретаемой в ипотеку квартиры является обязательным – так банк удостоверяется, что в случае форс-мажора (потоп, пожар), страховая возместит убытки.
Аналогично со страхованием жизни и здоровья каждого заемщика – в случае утраты дееспособности или смерти одного из супругов, страховщик выплатит деньги.
Может ли жена взять ипотеку, если у мужа есть ипотека
Все будет зависеть от того, когда муж оформил ипотеку, кредитной нагрузки и дохода супруги.
Если муж оформил ипотеку только на себя и до вступления в брак, жена не считается созаемщиком кредита. Соответственно, записи в кредитной истории супруги об этом долге нет.
С другой стороны, если жена будет оформлять ипотеку без заключения брачного договора, муж будет выступать созаемщиком. Тогда банк проверит его кредитную историю и финансовую нагрузку. Если платежи по его собственной ипотеке уже отнимают более 50% от всего дохода, то кредитор может посчитать нагрузку чрезмерной и отказать в кредитовании жене.
Тот же принцип работает, если первая ипотека была оформлена уже в браке, но на мужа. Жена может взять вторую ипотеку на себя, но решающим фактором опять же выступит кредитная нагрузка – банк должен быть уверен, что она посильна для обоих заемщиков.
Можно ли взять ипотеку на двоих, если не состоите в браке
Закон не ограничивает возможность оформить ипотечный кредит, если отношения не зарегистрированы официально.
Но вероятность одобрения заявки на ипотеку на двух людей, не состоящих в браке, ниже. Банк считает такой кредит рискованным, поэтому может отказать в выдаче денег или предложить высокий процент.
При получении такой ипотеки, недвижимость оформляется в долевую собственность, размер каждой определяется по взаимному согласию заемщиков. При этом ипотечный счет общий. В этом случае важно сохранять все подтверждающие документы о внесенных платежах, которые могут пригодиться в случае споров при разделе имущества.
Важно помнить, что при смерти одного из заемщиков, второй не наследует его долю, так как официального брака не было. Это может повлечь трудности с продажей недвижимости – наследники могут отказаться от сделки или даже заселиться в жилье на законных основаниях.
Заключение
Ипотека на двоих супругов позволяет использовать льготные программы, получить выгодную процентную ставку и с точки зрения психологического комфорта – нести кредитное бремя вдвоем легче.
Но важно помнить, что при разладах в семейной жизни могут возникнуть споры о том, как в дальнейшем выплачивать ипотечный кредит и делить собственность между собой.
