Положительная кредитная история (КИ) позволяет получать займы на выгодных условиях: таким заемщикам банк предлагает ссуды под сниженный процент и на длительный срок.
Заемщики опасаются испортить КИ, ведь она нарабатывается годами, а ухудшиться может в один момент. Распространено мнение, что отказ в займе негативно сказывается на рейтинге и влечет за собой трудности оформления кредитов в будущем.
В статье разберемся, на основании чего формируется доверие к заемщику, по какой причине могут отклонить заявку на кредит и влияют ли отказы банков на кредитную историю.
Кредитная история и кредитный рейтинг: как формируется и что влияет
Кредитная история – это реестр взаимодействий заемщика с кредитными организациями. В ней содержатся следующие сведения:
- Личные данные заемщика: ФИО, паспортные данные, СНИЛС и ИНН;
- Информация о закрытых и действующих кредитах;
- Просрочки по выплате кредита;
- Заявки на кредиты и отказы по ним;
- Участие человека в кредитовании в качестве созаемщика или поручителя;
- Информация о долгах по коммунальным услугам и алиментам.
На основании КИ формируется кредитный рейтинг. Каждой записи в КИ присваивается определенное количество баллов, которые суммируются. Итоговое значение вычисляется с помощью математических формул и варьируется от 1 балла (минимальный рейтинг) до 999 баллов (максимальный рейтинг).
При рассмотрении заявки на кредит, банки внимательно изучают КИ заемщика. При этом кредитный рейтинг может не оказывать решающего значения на итоговое решение, так как у большинства банков собственные критерии оценки клиента.
Однако, если вы имеете высокий кредитный рейтинг, кредитор с большей вероятностью выдаст ссуду.
Причины, по которым банки отказывают в кредите
При передачи информации в Бюро кредитных историй (БКИ), кредиторы обязаны указывать причины, по котором отказали в займе.
Стандартные причины отклонения заявок выглядят следующим образом:
- Кредитная история заемщика;
- Кредитная политика заимодавца;
- Прочее.
Также в причине отказа может значиться Н/Д – Нет данных, то есть банк не передал информацию в БКИ.
За этими формулировками стоит ряд причин, по которым кредитор может отказать заемщику:
- Просрочки по закрытым и действующим кредитам
Существенно на кредитном рейтинге сказываются длительные задержки 30 дней и более, но могут быть учтены даже просрочки в 3-5 дней, особенно если происходят на регулярной основе;
- Отсутствие кредитной истории
Банк не может оценить благонадежность заемщика, что может повлечь отказ в заявке на крупную сумму и длительный срок;
- Высокая кредитная нагрузка
Считается, что на погашение долгов перед кредиторами не должно уходить более 50% дохода. Если действующие расходы покажутся банку внушительными, он откажет в ссуде;
- Недостаточный уровень дохода
Даже при отсутствии других действующих займов, банк может отказать в предоставлении денег, если сомневается в платежеспособности клиента;
- Отсутствие подтверждения трудоустройства
Если человек постоянно меняет работу и не может подтвердить занятость, это насторожит банк. С подобными ситуациями сталкиваются и самозанятые граждане. Мы писали подробную статью о получение кредита фрилансерами.
- Большое количество заявок на кредит
Может трактоваться кредитором как попытка набрать побольше денег, а это вызывает подозрения в намерении должника вернуть их вовремя в полном объеме.
Из этого следует, что отказы банков напрямую не влияют на кредитную историю и рейтинг. Однако нужно учесть несколько ключевых моментов, о которых расскажем дальше.
Как отказы банков влияют на заемщика
Формально, само по себе наличие отказа по кредиту в прошлом значительно не влияет на КИ и рейтинг заемщика.
С другой стороны, информация об отрицательном ответе вносится в БКИ, а значит кредитор увидит ее при рассмотрении заявки на заем. И тут может быть несколько вариантов развития событий:
- Отказ по кредиту был более 1 года назад
Банк может не принять во внимание эту запись и изучить остальные характеристики клиента: наличие просрочек, финансовую нагрузку, уровень дохода и принять решение на основании всей информации;
- Отказ по кредиту был по причине «Кредитная политика заимодавца»
Кредитор понимает, что банк мог отказать ранее в потребительском кредите, потому что его текущая политика была направлена на увеличение доли ипотечного кредитования. Получается, что заемщик не виноват в отказе и принимать его во внимание не следует;
- Банк увидит большое количество заявок в разные банки
Как мы уже писали ранее, это настораживает кредитора. А наличие 1-2 отказов запускает эффект снежного кома – раз эти банки отказали клиенту, значит уже что-то про него узнали, так что и мы не будем рисковать;
- Отказов по кредитам было немного, но получены в течение последнего года
Это не повод автоматически отклонить анкету на кредитование, но веская причина внимательнее проверить занимающего. Возможно, он предоставил расширенный пакет документов другому кредитору, который получил более полную картину о жизненной ситуации человека и отказал в займе.
Чтобы избежать множественных отказов по кредитам, рекомендуем выбрать 1-3 самых привлекательных предложения и подать заявки последовательно только в эти банки. Если вы получили отказ по двум заявкам из трех, имеет смысл согласиться на одобренный вариант, даже если он наименее выгоден. Последующая подача запросов на заем в другие организации может вызвать подозрения кредиторов и повлечь еще больше отказов.
Перед заполнением заявки, рекомендуем проверить кредитную историю. Владение полной информацией о ситуации позволит подобрать займ с большей вероятностью одобрения.
Если вы все же получили отказы, это не приговор. Через 3-6 месяцев можно снова попробовать получить одобрение, возможно на меньшую сумму и срок. Такой заем позволит нивелировать прошлые отказы и брать кредиты на выгодных условиях в будущем.
Также некоторые банки готовы рассмотреть заемщиков, готовых предоставить залог в виде автомобиля или недвижимости, даже если ранее отказали ему.
