Главное о кредитовании самозанятых
Самозанятость и потребительские кредиты
Если речь идёт о небольших бытовых кредитах (или займах) на отпуск, ремонт или покупку техники, то самозанятые не испытывают сложностей с их получением. Всегда можно найти подходящий, ведь многие банки предлагают кредиты даже без проверки дохода — достаточно постоянной активности на карте или высокого кредитного рейтинга.
Крупные кредиты получать сложнее. Кстати, не только самозанятым. Потребуется доказать, что вы не только имеете деньги сейчас, но сохраните платёжеспособность в будущем, или предоставить залог, чтобы банк был уверен в возврате. Плюсом будет наличие поручителя или созаёмщика, который работает в найме — доход от работодателя всё ещё считается самым стабильным.
Самозанятость и ипотека
Взять ипотеку при самозанятости в 2024 году можно. Это не миф. Достаточно обратиться в один из крупных банков.
Главная проблема, с которой придётся столкнуться — недоказуемый доход. Банку важно узнать реальный доход заёмщика, а в случае с самозанятостью тот может указать любую сумму в отчётности. Кто знает, может, деньги на счёт переводили родственники, а они фиксировались как прибыль.
По этой причине справки от ФНС может быть недостаточно — банк захочет видеть, сколько денег приходит самозанятому и от кого.
Чтобы получить больше шансов на одобрение, лучше обращаться в тот банк, где:
- открыт счёт, на который приходит оплата от клиентов;
- подключён сервис для учёта доходов самозанятого (например, «Своё дело» в Сбербанке).
Банку, который вас знает, будет проще решить, насколько вы платёжеспособны и подойдёт ли ваш доход от самозанятости для получения ипотеки.
Основные требования к самозанятому, как к заёмщику
- Гражданство — РФ
- Возраст — от 21 года (в редких случаях кредиты выдают с 18 лет)
- Стаж работы в статусе самозанятого — не менее 6 месяцев
Что ещё будет учитываться
Стабильность дохода. Если в одном месяце ваш доход составил 150 000 ₽, во втором и третьем — 70 000 ₽, а за последние 3 месяца — 40 000 ₽, банк вряд ли посчитает вам кредит, ориентируясь на средний доход в 68 333 ₽, скорее он будет смотреть на минимальный уровень, а также для подстраховки учтёт факт постепенного снижения уровня вашего дохода.
Вид деятельности. Каким образом вы зарабатываете на жизнь (и выплату будущего кредита), тоже имеет значение. Одно дело, если вы оказываете услуги, которые пользуются постоянным спросом, другое — изредка продаете предметы своего творчества.
Клиентская база. Будет преимуществом наличие постоянных заказчиков и долгосрочных контрактов на выполнение определённого объёма работ. Ещё лучше, если этими заказчиками будут юридические лица.
4 шага: как оформить кредит человеку с самозанятостью
- Собрать документы. Их список зависит от вида кредита. Если речь о нецелевом кредите без залога, то потребуется паспорт и любой второй документ, подтверждающий личность. Целевые и залоговые кредиты требуют больше документов, т.к. нужны сведения о цели или предмете залога.
- Получить справку о доходах по НПД (форма КНД 1122036). Она выдаётся в электронном виде в личном кабинете налогоплательщика или приложении «Мой налог». Ждать не нужно — она формируется автоматически в момент запроса.
- Подать заявку. Внимательно и честно заполнить анкету, указав свой статус и уровень дохода. Если при проверке найдут ошибку, это может стать поводом для отказа в кредите.
- Дождаться ответа. Сейчас заявки на кредит рассматриваются быстро. Скорее всего, звонок от менеджера поступит в течение дня, если вы подаёте заявку не в выходные и праздники.
Другие важные вопросы про кредиты и самозанятость
Дают ли льготную ипотеку с самозанятостью?
Да, с середины 2022 года люди с самозанятостью могут оформить ипотечный кредит под льготный процент. Ипотека выдаётся в рамках программ «Семейная ипотека», «Господдержка» и «Дальневосточная ипотека». Отличие заключается в том, что первоначальный взнос для самозанятых граждан составляет 30%, в то время как для обычные заёмщиков со справкой от работодателя – от 15 до 20%*
*На январь 2024 года. В зависимости от вида программы. Условия могут меняться по решению Правительства РФ.
Как указать самозанятость в анкете на кредит?
Не все банки адаптировали анкеты под новый статус, поэтому при заполнении заявки на кредит заёмщику предлагают указать в источниках дохода либо работу по найму, либо собственный бизнес. Выбирайте «собственный бизнес». В названии укажите — «самозанятый» или «плательщик НПД».
Самозанятость приравнивается к ведению бизнеса. Даже если у вас единственный постоянный клиент и ваши отношения с ним очень напоминают трудовые.
Учитывается ли самозанятость, как дополнительный доход, при ипотеке?
Вы можете увеличить свои шансы на получение ипотеки, если помимо основного заработка укажете дополнительный доход от самозанятости. Это также положительно влияет на размер ипотеки — чем больше ваш совокупный доход за месяц, тем больше может быть ежемесячный платёж, а значит, и сумма кредита.
Можно ли взять кредит на самозанятость?
Деятельность самозанятого приравнивается к малому бизнесу, поэтому он может претендовать на бизнес-кредиты для развития своего дела. В том числе ему доступны и льготные кредиты по программам господдержки.
