Откладывать деньги на крупные покупки или непредвиденные траты – залог успешного личного и семейного бюджета. Но что, если средства понадобились срочно, а свободных денег недостаточно? 

В этом случае можно оформить кредит с выплатой на карту онлайн. Но как определиться, на какой срок взять деньги?

В статье разбираемся, на сколько дают кредит и какой срок кредитования выгоднее для заемщика.

Срок кредита: основные понятия

Срок кредита – это установленный кредитным договором временной промежуток, за которое заемщик должен полностью выплатить долг с процентами. 

На сколько можно взять кредит?

Законодательство в России не регламентирует допустимую продолжительность срока кредита, поэтому продолжительность кредитного договора зависит от конкретного банка и цели, на которую заемщик берет деньги.

Усредненные значения сроков займа выглядят так:

  • Потребительский кредит – от 3х месяцев до 5 лет;
  • Автокредит – от 1 года до 7 лет;
  • Ипотека – от 5 до 30 лет.

Кто определяет срок кредитования

При оформлении заявки, заемщик указывает желаемую длительность займа. Но это не гарантирует, что банк даст деньги именно на этот срок. 

Итоговую продолжительность возврата средств определяет кредитор на основании информации о доходе клиента, наличии иждивенцев, возможности предоставить залоговое имущество или поручителя, а также персонального кредитного рейтинга.

Некоторые клиенты неадекватно рассчитывают свои силы, поэтому стремятся оформить крупный кредит на короткий срок, в надежде оперативно выплатить долг.

Однако, банк не всегда разделяет подобный оптимизм заемщиков. Кредитору важно получить свои деньги в срок, а также минимизировать возможность просрочки или отказа возвращать долг. 

С этой целью, банк может одобрить запрашиваемую сумму, но предложить более длительный срок погашения.

Как длительность кредита влияет на условия

Срок кредитования, при одинаковой сумме долга, влияет на следующие параметры:

Ежемесячный платеж

Размер регулярного платежа по кредиту рассчитывается таким образом, чтобы заемщик выплачивал задолженность равными суммами на протяжении всего срока займа.

Соответственно, чем более длительный период кредитования, тем ниже ежемесячный платеж и наоборот;

Переплата по кредиту

Кредитор начисляет проценты за каждый день пользования заемными средствами.

При оформлении кредита на 1 год, вы заплатите намного меньше процентов банку, чем при такой же сумме долга, но растянутой на 5 лет.

Краткосрочный кредит

Краткосрочным считается кредит со сроком погашения до 1 года. Чаще всего оформляется для покупки бытовой техники, электронных устройств и гаджетов, мелкого ремонта в квартире, оплаты отпуска или недорогого лечения (например, сдача анализов или курс лечебных процедур).

Так как основная цель банка при выдаче кредитов – это получение дохода, процент по краткосрочному займу может быть выше, чем по долгосрочному, потому что заемщик меньше времени пользуется заемными деньгами.

Но даже в этом случае, переплата по кредиту все-равно получится меньше, чем при долгосрочном кредите.

Среднесрочный и долгосрочный кредит

Кредиты сроком от 1 года до 5 лет считаются среднесрочными, а от 5 до 30 лет уже долгосрочными. 

Как правило, длительные займы оформляют для покупки ценного имущества: дорогостоящей техники, автомобиля, недвижимости и так далее. 

Оформление среднесрочного и долгосрочного позволяет установить более комфортный для заемщика ежемесячный платеж, который меньше сказывается на бюджете. 

Обычно по длительным кредитным договорам банк предлагает более выгодные процентные ставки, но переплата все-равно выходит ощутимо больше, чем по краткосрочным кредитам. 

Как выгоднее взять кредит

На какой срок лучше брать кредит станет понятно в том случае, когда вы четко знаете свои регулярные доходы и расходы.

Допустимая кредитная нагрузка

Долговая нагрузка не должна превышать 50% от ежемесячного дохода, а в идеале должна составлять не более 30% от бюджета. На это есть несколько причин:

  • Психологический комфорт

Сложно поддерживать мотивацию своевременно гасить платежи, если доходов семьи хватает только на необходимые траты. Приходится ограничивать себя в приятных мелочах – походах в кафе и кино, покупке красивого платья или желанной игрушки ребенку. 

Подобные ограничения можно пережить на протяжении 2-3 месяцев, но постоянное лишение себя маленьких радостей на протяжении долгого времени принесет только хроническую усталость и разочарование.

  • Готовность к непредвиденным обстоятельствам

В момент оформления кредита заемщик может иметь престижную работу, высокий доход и амбициозные карьерные перспективы, поэтому выплата долга не кажется ему обременительной. 

Но, к сожалению, обстоятельства могут измениться, вне зависимости от наших планов – внезапная болезнь, сокращение на работе или потоп в квартире могут привести к тому, что финансовая нагрузка изменится. 

Если в благополучные времена тратить на платежи по кредитам 40% от бюджета было комфортно, то, при изменении доходов или расходов, долговые обязательства могут стать непосильными.

Советы по выбору срока кредита для различных целей

  • Внимательно посчитайте регулярные доходы и расходы, не забудьте учесть и крупные единоразовые платежи, например, абонемент в фитнес-клуб или ежегодная оплата страховки. 

После этого определите, какую сумму вам комфортно вносить по кредиту ежемесячно;

  • Берите краткосрочный кредит только в случае, если платеж для вас необременителен и имеется финансовая подушка, которой можно погашать долг в случае непредвиденных обстоятельств;
  • Если денежного резерва нет или вы не уверены в будущей стабильности дохода, лучше взять деньги взаймы с максимальной низким ежемесячным платежом и вносить свободную сумму досрочно. Так вы не испортите кредитную историю, а деньги на погашение задолженности будут даже в непростые финансовые времена.

Можно ли изменить срок кредита после оформления

Бывает так, что заемщик предусмотрел все возможные финансовые риски, оформил кредит, но случился форс-мажор, который изменил материальное положение его семьи. 

В этом случае можно увеличить срок кредитования. Для этого стоит обратиться напрямую к кредитору, объяснить ситуацию и предоставить подтверждение, если это возможно (например, больничный лист, выписку из трудовой книжке с отметкой об увольнении и т.д.).

Банк рассмотрит вашу ситуацию и предложит изменение срока кредита, чтобы снизить долговую нагрузку на заявителя. Сделать это можно следующими способами:

  • Реструктуризация долга

В этом случае, срок кредита увеличивается, а ежемесячный платеж становится меньше. Это позволит выровнять ситуацию с финансами и не допустить просрочек.

  • Кредитные каникулы

Заемщик имеет право подать заявление на кредитные каникулы, предоставив доказательства о временной неплатежеспособности.

Банк может снизить платежи до минимума или совсем приостановить выплату долга на срок до 6 месяцев.

При этом кредитор увеличит срок кредита, а заемщик продолжит платить ту же сумму после каникул.