Если у вас нет официально подтверждённых доходов, получить крупный кредит будет проблематично. Но решение есть. Вы можете доказать получение неофициального дохода, взяв у работодателя справку по форме банка — что это за документ, расскажем в этой статье. 

Все способы подтверждения дохода

Кредитные организации оценивают платёжеспособность клиента, получая данные из нескольких источников: из налоговой, от работодателя и по состоянию расчётного счёта, открытого в этой организации. 

2-НДФЛ подтверждает размер задекларированных доходов не только на месте работы, но и из других источников, например, инвестиционный доход. К слову, 2-НДФЛ больше не действует как самостоятельный документ, а входит в состав годового расчёта 6-НДФЛ. Вместо неё Приказом ФНС в 2023 году утверждена справка о доходах и суммах налога физлица. Это ещё один документ, подтверждающий официальный заработок. Он обычно выдаётся за минувший год. Кроме как для получения кредита, он необходим для отчёта в налоговой при оформлении вычета, предоставления в социальные службы для назначения пособий.

Часто для получения кредита, предоставляется другая неофициальная справка — по форме банка.

Когда нужна справка по форме банка

Иногда работник получает «серую» зарплату. Это незаконно для работодателя, но пока ещё распространено в РФ. Большая часть дохода выдаётся наличными в конверте, а официальная зарплата, которая отражается в документах — небольшая. Её недостаточно для получения ссуды, и даже кредитной карты. Например, взять ипотеку без официального устройства тяжело, хоть и возможно. 

В этом случае банк предлагает заёмщику получить у работодателя документ, в котором указана сумма всего заработка.

Не все работодатели согласны раскрыть размер «чёрной» части оплаты труда. Перед оформлением крупного кредита уточните у работодателя, готов ли он указать всю сумму вашего реального нелегального заработка. Согласие войти в положение поможет обеспечить вашу платёжеспособность и улучшить шансы на одобрение.

Что обычно содержится в такой справке

  • Данные по паспорту: ФИО, дата рождения 
  • Должность и стаж работы в данной организации
  • Название юридического лица-работодателя
  • Юридический адрес и реквизиты организации
  • Номера телефонов и e-mail бухгалтерии и начальника отдела кадров
  • Полную сумму зарплаты с учётом премий и бонусов

Где и как получить этот документ 

Нужно обратиться в бухгалтерию по месту работы с просьбой выдать справку в произвольной форме или установленной конкретным банком. Можно заранее взять распечатанный бланк в отделении банка или загрузить шаблон с его сайта.

Уточняйте детали о справке у клиентской поддержки своего банка. В каком виде будет предоставлена информация о доходах, не столь важно. Решающее значение имеет точность и полнота сведений в справке.

Как банк проверяет сведения из справки по форме банка

Справка позволяет проанализировать размер заработка, реальную занимаемую должность, стаж и тип трудового договора. Банк оценивает степень стабильности поступления средств. Кредитный менеджер связывается с руководителями компании, бухгалтерией и отделом кадров и уточняет информацию. Или же информация сравнивается в доступных источниках. 

Далее отправляется запрос в бюро кредитных историй, выясняется, есть ли у клиента другие займы и долги, а также просрочки выплат и штрафы по ним. Доход сравнивается с тем, сколько потенциальный заёмщик тратит на кредитные обязательства — рассчитывается показатель долговой нагрузки. 

Не нужно пытаться обмануть кредитора — завышать суммы любых доходов (официальных или нет), увеличивать срок работы на предприятии, писать более высокую должность. Служба безопасности банка тщательно проверит всю информацию. Выявленные несоответствия грозят не только отказом в кредитовании, но и заявлением о мошенничестве. 

При оценке кредитоспособности также учитываются возраст клиента, семейное положение, количество человек в семье. На основе этого составляется рейтинг должника, который влияет на сумму кредита, период действия, процентную ставку и другие условия.

Заключение. Банковская справка — это замена 2-НДФЛ?

Правильнее называть это альтернативным вариантом для людей, которые не получают официальную зарплату, но при этом имеют стабильный доход из каких-то источников. При оформлении заёма в банке и МФО этот документ может заменить 2-НДФЛ. 

Вопросы

Что значит «по форме банка»?

Поскольку такая справка неофициальная и используется только для получения кредита, единой формы для её заполнения нет. У каждой кредитной организации — свой бланк.

Как ещё можно подтвердить платёжеспособность?

Для подтверждения источников дохода принимаются также и договор аренды, и справка из налогового кабинета ИП или самозанятого, и выписка банковского счёта с постоянным движением денег, а ещё документы, где указаны размер пенсии или пособия.

Я могу сам заполнить эту справку? 

На документе должна стоять печать организации. Вы можете заполнить бланк самостоятельно, а затем отнести на утверждение своему руководителю или в бухгалтерию. 

Что делать, если на работе отказали в выдаче справки?

В этом случае можно рассмотреть кредитные продукты без подтверждения дохода. Это кредитные карты, потребительские кредиты на небольшую сумму, займы под залог имущества или с поручителем. Кредитор будет оценивать клиента по косвенным признакам: кредитной истории, наличию имущества, семейному положению, возрасту и текущей долговой нагрузке. 

Сколько действует справка по форме банка?

Срок действия устанавливает сам банк. Чаще всего справку принимают, если она выдана не ранее чем за 30 дней до подачи заявки. Точные требования лучше уточнить у вашего кредитного менеджера.

Справка по форме банка проверяется налоговой?

Сведения о доходах клиентов относятся к банковской тайне. Банк не передаёт их в налоговые органы. Работодателю нечего опасаться, если он доверяет своему сотруднику.