В статье разбираемся, что такое кредит для бизнеса, предусмотрены ли льготные условия с господдержкой для малых предприятий и на что можно потратить деньги.
Кредит для предпринимателей: основные принципы
Когда бизнесу требуются деньги, у него есть два варианта кредитования:
- Получение потребительского кредита;
- Оформление бизнес-кредита.
Разберем особенности получения, преимущества и недостатки каждого из них.
Потребительский кредит
Здесь все просто – владелец предприятия может оформить потребительский кредит наличными как физическое лицо. Решающее значение при принятии решения банком будет играть наличие дохода и позитивной кредитной истории заемщика.
Такой кредит будет являться нецелевым – то есть деньги можно потратить на свое усмотрение.
Потребительский кредит для физического лица не требует сбора большого пакета документов на организацию, заявку рассматривают быстрее, а средства перечисляют на расчетный счет заемщика.
Этот вариант может подойти, если клиенту требуются деньги на развитие бизнеса, но он не попадает в категорию предприятий, которые могут рассчитывать на льготные условия и господдержку. Либо заемщику нужны деньги не только на свое дело, но и на личные нужды.
Ставки по потребительскому кредиту, скорее всего, будут выше, чем по льготным предложениям.
Бизнес-кредит
Бизнес-кредит – это целевой кредит, который можно потратить на определенные категории расходов, а о распределении кредитных средств нужно будет отчитаться перед банком.
С 2019 года действует программа 1764 для поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП). Согласно правилам программы, банки выдают бизнес-кредиты под сниженный процент, а государство субсидирует недополученную прибыль кредитора.
На что можно потратить деньги:
- На инвестиционные цели
В эту категорию попадает все, что в перспективе приведет к росту бизнеса: покупка техники и модернизация производства, реконструкция помещений, строительство или приобретение недвижимости, запуск нового проекта и т.д.
Доступная сумма: до 2 млрд рублей;
Проценты по кредиту: ключевая ставка ЦБ + 2,75% годовых;
Длительность кредита: до 10 лет;
- На пополнение оборотных средств
Сюда относятся текущие затраты организации: например, на закупку сырья, расходников, товара, выплата заработной платы сотрудникам, регулярные платежи за программное обеспечение и т.д.
Доступная сумма: до 500 млн рублей;
Проценты по кредиту: ключевая ставка ЦБ + 2,75% годовых;
Длительность кредита: до 3х лет;
- На рефинансирование
Малый бизнес имеет возможность оформить бизнес-кредит на льготных условиях для закрытия прошлых кредитов, таким образом снизить переплату, уменьшить ежемесячные платежи и снизить финансовую нагрузку на предприятии.
Доступная сумма: равна сумме рефинансируемого кредита;
Проценты по кредиту: ключевая ставка ЦБ + 2,75% годовых;
Длительность кредита: рассчитывается индивидуально;
Бизнес-кредиты выдают только юридическим лицам и ИП – то есть физическое лицо не может взять взаймы лично на свое имя.
Виды бизнес-кредита
В зависимости от того, в какой банк решит обратиться клиент, ему будут предложены разные варианты кредитования. Чаще всего встречаются следующие виды кредитования малого бизнеса:
- Единоразовый кредит
По сути тоже самое, что и потребительский – заемщик оформляет заявку на необходимую сумму, подписывает договор и выплачивать долг согласно графику платежей;
- Кредитная линия
Вид кредита, при котором предприниматель может брать в долг у банка несколько раз в пределах заранее установленной суммы;
- Кредитная карта для бизнеса
Аналог привычных кредитных карт для физических лиц, но открывается на организацию, а деньги можно потратить только на текущие расходы предприятия;
- Овердрафт
Опция, позволяющая расходовать больше средств, чем есть на счете организации. В договоре на подключение овердрафта подробно прописываются условия возврата заемных средств – без процентов можно вернуть деньги в срок 7-30 дней, при превышении этого времени взимаются проценты за каждый день пользования деньгами банка.
К этому способу кредитования прибегают для оплаты текущих расходов организации;
- Факторинг
Пользуется популярностью среди компаний, которые работают с покупателями по постоплате. Бизнес получает деньги от банка сразу, а в день поступления средств от покупателя на счет организации возвращает их.
Какие сферы бизнеса могут рассчитывать на кредит с господдержкой
Законодательство фиксирует сферы деятельности компаний, которые могут рассчитывать на льготный кредит:
- Оптовая и розничная торговля, за исключением направлений, которые требуют акцизирования;
- Сельскохозяйственное производство;
- Здравоохранение;
- Бытовые и потребительские услуги;
- Образовательная деятельность;
- Предприятия общественного питания;
- Туризм в пределах России;
- Научная деятельность и развитие технической отрасли.
Требования к заемщикам
Если предприятие относится к одной из категорий, описанных выше, следует удостовериться, что соблюдены и остальные пункты требований к организации:
- Бизнес зарегистрирован в России и входит в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства;
- Организация попадает под критерии малого и среднего бизнеса: имеет не более 250 оформленных сотрудников, а выручка компании не превышает 2 млрд рублей за последний год;
- Долги по налогам, сборам, пошлинам и другим платежам меньше 50 тыс. рублей;
- Отсутствие долгов по заработной плате внутри компании;
- Бизнес не проходит процедуру банкротства в данный момент.
Документы для оформления льготного кредита
Если бизнес соответствует критериям выше, можно оформлять заявку на заем. Для этого потребуется предоставить следующие документы:
- Анкета заемщика
Потребуется указать личные данные заемщика, предоставить его копию паспорта, а также паспорта остальных соучредителей бизнеса, если их несколько;
- Правоустанавливающие документы на организацию
В зависимости от формы юридического лица, это может быть устав, договор об учреждении, выписка из Единого государственного реестре юридических лиц и т.д.;
- Свидетельство, подтверждающее право собственности на помещение, либо договор на аренду;
- Налоговая отчетность за последний период (иногда банк может запросить отчеты за несколько последних периодов);
- Справка из налоговой, подтверждающая отсутствие задолженности;
- Залоговое имущество и документы на него
Как правило, залогом при оформлении кредита на бизнес-цели является имущество организации: сырье, товар, помещения в собственности и т.д.;
Банк по своему усмотрению может потребовать и другие документы для оформления заявки на кредитование.
После предоставления пакета документов, кредитор рассмотрит ваш запрос. Банк проанализирует финансовую отчетность, возможные риски и оценит залоговое имущество.
Один из обязательных этапов проверки – запрос кредитной истории предприятия и расчет долговой нагрузки. Если предприниматель допускал просрочки по платежам или кредитных обязательств и так много на данный момент, банк может отказать в выдаче денег.
