Рефинансирование – это погашение одного или нескольких кредитов средствами нового займа. Новый кредит выдаётся на более выгодных условиях, именно в этом и состоит суть рефинансирования. Получить новый заём можно в том же банке, где были оформлены рефинансируемые ссуды, или в другом. Разберемся – когда рефинансирование действительно выгодно, как рефинансировать кредит, существует ли разница между этой процедурой и оформлением нового займа.
Рефинансирование: выгодно или нет
Основная выгода рефинансирования обусловлена разницей процентных ставок по новому и старому займам. Проще говоря, если человек оформил в одном банке потребительский кредит под 18% годовых, а другой банк предлагает ему рефинансирование под 12% – очевидно, что итоговая переплата будет значительно меньше.
Что даёт уменьшение переплаты:
- сокращение ежемесячного платежа и, соответственно, снижение нагрузки на бюджет заёмщика;
- сокращение срока кредита.
Но для того, чтобы быть уверенным в выгодности рефинансирования, необходимо учитывать несколько факторов – как давно выплачивается первый кредит, остаток задолженности по нему, наличие обязательных платежей при оформлении нового кредита.
Какую ещё выгоду может обеспечить рефинансирование
- Объединение нескольких кредитов в один. Выплачивать несколько займов с разными сроками погашения элементарно неудобно, если кредитов много – велик риск допустить просрочку просто из-за невнимательности. Рефинансирование позволяет объединить имеющиеся ссуды и вносить один платёж вместо нескольких.
- Дополнительные денежные средства. Некоторые программы рефинансирования допускают выдачу бОльшей суммы, чем необходимо для погашения ранее оформленного кредита.
- Изменение назначения кредита, его условий. Например, можно убрать созаёмщика или поручителя из договора, снять обременение с залогового имущества.
Когда рефинансирование делать невыгодно
- Если проценты по старому и новому кредитам отличаются незначительно.
- Когда до полной выплаты текущего кредита осталось немного времени. В целом принято считать невыгодным рефинансирование кредита после половины его срока. Это объясняется тем, что погашение процентов банку в основном осуществляется в первую половину срока кредита. «Тело» долга по большей части выплачивается во вторую половину. При рефинансировании процесс повторяется – сначала выплачиваются проценты (уже новому кредитору), затем «тело» долга.
- При выплате более половины кредита. Здесь действует тот же принцип, что и в предыдущем пункте: сначала выплачиваются проценты, потом «тело» долга. Если первая половина суммы займа ещё не выплачена, рефинансирование может быть выгодным, в противном случае – следует изучить его условия и просчитать выгоду.
- Если расходы на рефинансирование (разнообразные комиссии, страховки, повторная оценка залога и его перерегистрация) нивелируют выгоду от разницы процентов.
- Невыгодно рефинансировать ипотеку потребительским кредитом – в такой ситуации заёмщик не сможет получить налоговый вычет по ипотечному кредиту.
Как рефинансировать кредит
Подумайте – так ли необходимо рефинансирование займа. Воспользовавшись специальными калькуляторами на сайтах банков, финансовых маркетплейсов, можно примерно представить величину ежемесячного платежа по новому кредиту, сумму переплаты, сравнить предлагаемые условия.
Изучите условия рефинансирования, предлагаемые разными банками – процентные ставки, лимит на количество рефинансируемых кредитов, требования к заёмщикам. Сравните их, выберите наиболее выгодные.
Подайте заявку на рефинансирование в выбранный банк. Сделать это можно онлайн – в мобильном приложении, интернет-банке или посетив отделение кредитной организации лично.
В случае одобрения рефинансирования банк может самостоятельно перечислить средства для оплаты старого кредита, или перевести их на счёт заёмщика, который обязан закрыть рефинансируемый кредит до оговорённой даты.
Что учитывает банк при рефинансировании
Поскольку рефинансирование – это предоставление нового кредита, к заёмщику будут предъявляться те же требования, что и при обычном кредитовании.
Банк обратит внимание на:
- Кредитную историю заёмщика. Нового кредитора будет интересовать – насколько дисциплинированно человек выплачивал уже закрытые кредиты, не было ли у него долгов, переданных коллекторам или в суд. Банк обязательно выяснит – есть ли просрочки по текущим займам и какова их длительность. В большинстве случаев кредиторы отказывают в рефинансировании при наличии просроченной задолженности.
Проверить свою кредитную историю можно на нашем сайте.
