chto-delat-esli-mfo-podala-zayavlenie-v-policiyu

Кредитование — важный элемент финансовой системы. Оно дает доступ к финансам потребителям и бизнесу, стимулируя экономический рост в стране. Но традиционные методы кредитования часто медленные и несовершенные. Введение новых технологий обещает решить эти проблемы. Рассуждаем о том, что будет с кредитным банком и чего ждать от инноваций.

Современные банковские технологии

Сегодня банковская система переживает значительные изменения.

Электронные банковские платформы, интернет-банкинг и мобильные приложения сделали кредитование более доступным, безопасным, эффективным и удобным. 

Искусственный интеллект позволяет автоматизировать методы оценки кредитоспособности, делая ее более точной и быстрой. Нейросети анализируют множество данных: финансовые транзакции, поведенческие модели и социальные профили, чтобы определить вероятность возврата кредита.

Например, американские компании ZestFinance и Upstart используют ИИ для анализа кредитных рисков и принятия решений в режиме реального времени. А платформа ZAML определяет уровень надежности граждан, у которых никогда не было кредитной истории, по их поведению в интернете. Это позволяет снизить уровень дефолтов и увеличить количество одобренных заявок. В России пока таких технологий нет.

Что приближает нас к банку будущего

Разработка новых, более современных банковских сервисов и программ ведется не прекращаясь, и мы не знаем, что будет через год или два. Но уже сегодня можно перечислить достижения, которые помогают нам приблизиться к идеальному процессу кредитования.

Использование больших данных для анализа рисков

Мы живем в эпоху больших данных (Big Data). Под термином понимаются массивы информации большого объема. Они используются для статистики, анализа или прогнозов, Но перед этим их автоматически обрабатывают при помощи специальных автоматизированных инструментов.

Big Data изучает данные о поведении потенциальных заемщиков, их предпочтениях и социальных связях. Это позволяет банкам и финансовым организациям лучше понимать потребности своих клиентов и предлагать им более персонализированные и выгодные условия кредитования.

Автоматизация сокращает время обработки заявок, приводит к снижению затрат и уменьшению числа ошибок. Но есть и риски, они связаны с зависимостью от технологий, возможными сбоями в системе и недостаточной гибкостью автоматизированных решений.

Как финтех влияет на рынок кредитования

FinTech-компании активно внедряют новые технологии и методы в кредитовании, предлагая более удобные и доступные кредитные продукты для клиентов. При этом многие финтех-компании сотрудничают с традиционными банками, объединяют инновации и опыт для создания более эффективных финансовых решений.

Появляются новые продукты и услуги:

Эти инновации помогают удовлетворить потребности различных категорий заемщиков и стимулируют конкуренцию на рынке.

Мобильные технологии

Мобильные приложения позволяют клиентам удаленно подавать заявки на кредиты, следить за их статусом, переводить деньги в банк и получать консультации по любым вопросам.

Пользователям доступны кредитные услуги в любое время и в любом месте, что важно для людей с ограниченным доступом к традиционным банковским учреждениям.

Биометрия

Отпечатки пальцев, сканирование лица и радужной оболочки глаза в телефоне помогают предотвратить мошенничество и обеспечить безопасность кредитных транзакций.

Ведь биометрические данные невозможно подделать. Это позволяет кредитным организациям идентифицировать клиентов и предотвращать несанкционированный доступ к учетным записям.

Виртуальные помощники и чат-боты

Вместо сотрудников банка с нами могут круглосуточно общаться чат-боты. Они помогают выбирать кредитные продукты и консультируют клиентов. Это важно для решения срочных вопросов и повышения лояльности пользователей.

Блокчейн

Блокчейн-технологии могут радикально изменить систему кредитования. Они позволяют создавать неизменяемые записи о кредитных операциях, что снижает риск мошенничества и упрощает аудит.

Блокчейн обеспечивает безопасность благодаря децентрализованной структуре и криптографической защите данных. Участники процесса видят и проверяют информацию, это повышает доверие между кредиторами и заемщиками.

Платформы P2P-кредитования

P2P-кредитование (peer-to-peer) позволяет заемщикам и финорганизациям взаимодействовать напрямую через онлайн-платформы без привлечения традиционных банков.

Это снижает затраты и упрощает получение займов, но связаны с рисками: отсутствие страхования вкладов и возможные мошеннические действия.

Краудфандинг 

Механизм краудфандинга позволяет собирать средства на проекты и идеи через онлайн-платформы. В кредитовании это может использоваться для привлечения инвестиций и финансирования для полезных проектов. Краудфандинг предоставляет малому и среднему бизнесу доступ к финансированию.

Будущее кредитных карт

Сегодня банковские карты работают по устаревшей системе защиты — с магнитной дорожкой и коротким пин-кодом, который мошенники с успехом взламывают. Поэтому и граждане, и финансовая отрасль каждый день теряют много денег. Разрабатываются новые методы защиты, внедряются новые функции.

  • По требованию. Американская компания Dynamics разработала карту с исчезающей магнитной дорожкой, которая автоматически генерируется после ввода пароля. Пользователь набирает его на встроенной в карту клавиатуре. После этого на дисплее появляется и номер карты. Создатели утверждают, что заряд батареи рассчитан на три года.
  • Биометрические. Это карты со встроенным сканером, которые решили внедрить MasterCard и компания Zwipe (Норвегия). Чтобы провести платеж, нужно приложить палец на контактный участок карты.
  • Квантовые. Нанесенные на карту частицы оксида цинка обрабатывают лазером, фотоны света, попадая на наночастицы, отражаются внутри карты. И формируется уникальный неповторимый ключ. Теперь на короткие лазерные импульсы будет отражение, то есть сработает схема «вопрос — ответ».

С малой вероятностью можно говорить о внедрении таких высоких технологий в ближайшие 5 лет. Но все это конечно станет реальностью. А пока предпочтение будет отдавать альтернативным платежным сервисам, например, Google Wallet или стартапам типа Wocket.

Что ждать от банков будущего

Непрекращающееся внедрение инноваций, использование нейросетей, виртуальной и дополненной реальности приведет к тому, что банки формируются. Возможно, им уже не понадобятся классические офисы, так как все операции будут проводиться в мобильном приложении онлайн.

В едином банковском пространстве в виртуальных кабинетах можно будет совершать любые операции — от платежей до заключения кредитного договора.

Скорее всего, и операционистов, и менеджеров в банках тоже не будет, их окончательно заменят голосовые помощники и чат-боты. Они сами моментально смогут анализировать кредитную историю клиента и на основе ее выдавать займы по низким ставкам. Возможно останется несколько сотрудников, принимающих кардинальные решения.

Уже сегодня в России 70% операций проходят по счетам и картам, в безналичной форме. Этот процент будет только увеличиваться, и, возможно, скоро наличные деньги вообще не понадобятся. Чтобы получить бумажные купюры, нужно будет делать специальный запрос.