Ни один банк не выдаст кредит «под честное слово». Чтобы получать прибыль и вести стабильную деятельность, кредиторы должны быть уверены, что клиенты вернут выданные средства в полном объёме и с процентами.
Кредитоспособность — одна из основных характеристик заёмщика, которые банк оценивает перед выдачей кредита. Расскажем, что это за показатель, как и для чего проверяется кредитоспособность.
Что такое кредитоспособность
Это возможность заёмщика справиться с долговыми обязательствами в случае одобрения кредита.
Проще говоря, человек считается кредитоспособным, если его доходы и расходы (с учетом платежей по запрашиваемому кредиту) позволят ему без проблем выплачивать этот самый кредит.
Оценка кредитоспособности физических лиц — это прогнозирование того, сможет ли заёмщик в будущем полностью и в срок, предусмотренный в кредитном договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам («тело» кредита и проценты по нему).
Кроме того, анализ кредитоспособности определяет степень риска банка при выдаче ссуды именно этому заёмщику.
Для чего банк проводит анализ кредитоспособности
Оценку кредитоспособности заёмщиков можно назвать основой процесса кредитования.
Она необходима для принятия банком решения о выдаче ссуды и, в случае одобрения, для обеспечения условий, комфортных для заёмщика, и выгодных для кредитора.
Одобрение кредита или отказ в выдаче
В первую очередь оценка кредитоспособности требуется, чтобы кредитор мог в принципе принять решение о выдаче ссуды.
Если человек очевидно некредитоспособен — не имеет постоянного источника дохода, уже выплачивает несколько кредитов, по которым, к тому же, имеются просрочки — банк не будет рисковать собственными деньгами и выдавать ему заём.
Формирование индивидуальных условий кредита
Ещё одна задача анализа кредитоспособности — формирование условий кредита, которые устроят и банк, и клиента.
Приведём пример. В банк обратились два человека, желающие взять в кредит одинаковую сумму денег.
Каждого банк оценил как кредитоспособного, в целом препятствий для выдачи ссуды любому из них нет. Однако у первого заёмщика зарплата чуть выше и нет других кредитов, второй — получает немного меньше и выплачивает небольшой POS-заём, который он оформил на покупку товара в магазине.
Величина заработной платы, наличие других ссуд — это некоторые из многих параметров оценки кредитоспособности. Проведя их тщательный анализ, банк, скорее всего, предложит первому заёмщику кредит на меньший срок, при этом ежемесячный платёж по нему будет больше, второму — более длительный срок кредитования с меньшими ежемесячными платежами.
Таким образом банк делает выплату кредита для второго клиента менее обременительной и минимизирует собственный риск: вероятность того, что заёмщик допустит просрочку при каком-либо форс-мажоре, снижается.
Создание резервов банками
Оценка кредитоспособности клиентов необходима и для отчётности кредиторов перед Центральным банком. Для каждого выдаваемого кредита банки обязаны создать резерв — «отложить» определённую сумму, которая будет обеспечивать объём капитала кредитора, если заёмщик не выплатит ссуду. Чем ниже кредитоспособность клиента и соответственно, выше риск невозврата займа, тем бОльшую сумму банк обязан пустить в резерв, выдавая ему кредит.
ЦБ РФ строго следит, чтобы банки не допускали нарушений при создании резервов, а одним из условий этого является корректная оценка кредитоспособности заёмщиков.
На что влияет оценка кредитоспособности
В приведённом выше примере мы рассказали, что анализируя кредитоспособность клиента, банк может принять решение об изменении срока кредита и вместе с этим, соответственно, изменится величина ежемесячного платежа. Однако кредитор может изменить и другие параметры. Среди них:
- Сумма займа. Запрашиваемая клиентом сумма может быть скорректирована, чаще в меньшую сторону. Так банк уменьшает свои риски.
- Процентная ставка. Заёмщикам с низким уровнем кредитоспособности банк может предложить более высокую ставку по кредиту, чтобы компенсировать возможные потери в случае просрочки или невыплаты ссуды.
Как банки оценивают кредитоспособность заёмщиков
Анализ выполняется с помощью специальных программ, куда вводится вся информация о будущем плательщике кредита — анкетные данные, сведения о доходах и расходах.
Кроме того, банк учитывает и другие факторы, например, состояние кредитной истории, наличие просрочек по уже закрытым кредитам.
Учет доходов и расходов
Один из основных методов оценки кредитоспособности, так как очевидно, что если расходы будущего заёмщика примерно равны его доходам или разница между доходами и расходами несущественная, то в таком случае человеку попросту нечем будет выплачивать кредит.
Какие доходы учитывает банк при анализе:
- заработная плата — постоянный доход от работы, подработок по трудовому договору, самозанятости, иных форм деятельности;
- пенсия, пособия, стипендии;
- дополнительный доход — например, сдача в аренду недвижимости, транспорта;
- прибыль от инвестирования, проценты по депозитам.
Учитываемые расходы:
- примерная сумма платежа по запрашиваемому займу;
- долговые обязательства по имеющимся кредитам;
- выплата алиментов;
- выплаты по исполнительным листам;
- расходы на иждивенцев (дети, опекаемые, престарелые родители);
- аренда жилья, коммунальные платежи.
В зависимости от того, какой кредит рассчитывает получить заёмщик, подтверждение доходов и расходов может быть документальным, с предъявлением справок, выписок со счетов и т. д., или осуществляться со слов клиента.
Ипотеку, кредит на крупную сумму без предъявления справок банк не выдаст, а вот для оформления потребительского онлайн-кредита достаточно будет заполнить короткую анкету.
Кредитный скоринг
Банковский скоринг — это комплексная методика оценки потенциального заёмщика, в том числе и его кредитоспособности. Скоринг выполняется автоматически — в специальную программу загружается набор данных, включающий самые разнообразные сведения о заёмщике, и она выдаёт готовый результат в виде скорингового балла.
Подробно о том, как работает кредитный скоринг, мы рассказывали в этой статье.
Можно ли самому рассчитать свою кредитоспособность
Для анализа банк использует программные средства и достаточно большой набор данных, точный перечень которых не раскрывается. Поэтому в точности повторить расчёты кредитора не получится. Однако приблизительно оценить свою кредитоспособность, возможность получить ссуду и выплачивать её, всё-таки можно.
Какие параметры следует учесть:
- Сумма кредита. Объективно оцените — какая сумма и для какой цели нужна, обязательно ли брать всю сумму в кредит или можно, хотя бы частично, обойтись другими средствами.
- Срок кредитования. Подумайте, на какой срок вы реально готовы взять на себя обязательства, не предвидится ли в будущем уменьшения доходов: возможной потери работы, декретного отпуска и т. д.
- Процентная ставка по будущему займу. Приблизительную процентную ставку можно посмотреть на сайтах банков, предлагающих кредиты, либо рассчитать итоговую сумму с процентами, воспользовавшись кредитным калькулятором.
- Личные доходы, общие доходы семьи. Учитывается заработная плата по основному месту работы, доход от подработок, дополнительные доходы (сдача имущества в аренду и пр.).
- Общие расходы. В первую очередь это уже имеющиеся финансовые обязательства – платежи по кредитам, рассрочки, оплата обучения и т. д. Не забудьте учесть содержание несовершеннолетних детей, коммунальные платежи. Сюда же стоит отнести расходы на еду, лечение и прочие — возможно банк и не будет их учитывать, но они влияют на вашу способность выплачивать кредит.
- Платёж по будущему кредиту. В сумму расходов обязательно следует включить приблизительный платёж по займу, который вы планируете оформить.
С учетом всех этих данных, оцените — будет ли погашение нового кредита для вас посильным, сколько средств будет оставаться после внесения платежей по нему.
Если вдруг форс-мажор всё же случился, в этой статье рассказали, что делать с кредитом при потере работы.
На положительное решение банка, помимо кредитоспособности заёмщика, могут влиять и другие критерии — наличие залога, хорошая кредитная история, высокий кредитный рейтинг.
Проверить свой кредитный рейтинг и узнать, какие банки готовы одобрить вам кредит, можно на нашем сайте.
