В момент оформления кредита может казаться, что вы без труда вернете деньги, потому что на работе дела складываются лучшим образом, а финансовая нагрузка позволяет вносить платежи без просрочек.

Но ситуация меняется в один день: увольнение, закрытие организации или приостановка деятельности компании – и вот вы безработный.

Как выполнять долговые обязательства, если уволили с работы и нечем платить кредит, а также что делать, чтобы не испортить кредитную историю – рассказываем в статье. 

Что делать, если потеряли работу и нечем платить кредит

Итак, вы остались без работы и теперь кредитные обязательства легли на плечи тяжким грузом. Да, ситуация неприятная, но она уже произошла и все, что остается сделать – принять этот факт и понять, что делать дальше. 

Однозначно, неудачное решение (хотя и одно из самых распространенных) в случае потери работы – оформлять новый кредит на невыгодных условиях, чтобы покрыть платежи по текущим займам. Так вы рискуете загнать себя в долговую яму еще глубже и окончательно погрязнуть в долгах.

Есть и другая крайность – вообще прекратить выплачивать кредиты и скрываться от банков. Это чревато испорченной кредитной историей, передачей дела коллекторам, а в перспективе судом и даже лишением части имущества. Не стоит идти на такие жертвы, лучше попытаться договориться с банком.

В зависимости от суммы долга, кредитного рейтинга заемщика и его личных обстоятельств, могут быть следующие варианты разрешения ситуации.

Кредитные каникулы

Запросить каникулы можно по всем видам кредитов в случае, если доходы заемщика упали более, чем на 30%, либо если жилье должника находится в зоне чрезвычайной ситуации.

Если банк согласится предоставить кредитные каникулы, то приостановить платежи можно на срок до 6 месяцев. 

При этом срок кредита увеличится, а также проценты на оставшуюся часть долга могут быть увеличены.

Ипотечные каникулы

Отдельный вид кредитных каникул предусмотрен для ипотечных обязательств перед банком. Если ипотека оформлена как единственная жилплощадь должника, а общая сумма задолженности до 15 млн рублей, заемщик может рассчитывать на приостановку в погашении платежей в случае потери работы, снижении дохода на 20% и более, длительной болезни (от 2х месяцев). 

Максимальный срок ипотечных каникул – 6 месяцев.

Каникулы для мобилизованных граждан

С сентября 2022 года мобилизованные граждане и члены их семьи могут запросить кредитные каникулы.

Отсрочка будет действовать до окончания мобилизации или контракта, а также 30 дней после.

Что нужно для оформления кредитных каникул

В зависимости от того, по какому основанию должник запрашивает каникулы у кредитора, потребуется предоставить пакет документов.

  • Увольнение можно подтвердить трудовой книжкой и копией приказа об увольнении;
  • Снижение доходов – выписка с движением средств по счету за последние 3-6 месяцев или справка от работодателя с информацией о понижении заработной платы;
  • Временная нетрудоспособность – больничный лист, заключение специалиста о необходимости пройти лечение, справка об установлении инвалидности;
  • Свидетельство о рождении ребенка, документы на установление иждивения и другие документы, подтверждающие увеличившиеся расходы.

Если предоставленные доказательства правомерны и позволяют рассчитывать на каникулы, банк не вправе вам отказать. В случае, если заемщик не имеет оснований для отсрочки, он может обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга.

Реструктуризация

Это процедура, при которой размер ежемесячного платежа пересчитывается в пользу более комфортного для должника.

При реструктуризации долга, срок кредитования увеличивается, что позволяет уменьшить платеж и не выбиться из графика погашения. Стоит отметить, что это ведет к удорожанию кредита, так как проценты пересчитываются на новый срок кредитного договора.

Советы по реструктуризации долга при временной безработице

  • Не обещайте того, в чем не уверены. Сейчас может казаться, что вы найдете работу своей мечты за пару недель и быстро вернетесь в прежний график погашения. На деле вы не можете этого знать наверняка, а в повторной реструктуризации могут отказать. 

Адекватно оцените свои силы и не давайте сомнительных обещаний.

  • Запрашивайте максимально низкий платеж, даже если это значительно увеличит срок кредита. Это позволит возвращать деньги даже в случае, если поиск работы затянется. 

Зато, если найдете подходящее место раньше, сможете начать возвращать долг досрочно, что положительно скажется на вашей репутации в глазах банка.

Как предотвратить сложности с выплатой кредита

Ситуацию, при которой платить по долгам нечем, а банки разыскивают вас через родственников или даже передали дело в коллекторское агентства, сложно назвать приятной. Чтобы этого не произошло, важно придерживаться нескольких правил.

Не берите больше, чем сможете отдать

У большинства заемщиков возникают сложности с возвратом долга именно из-за неверно рассчитанных сил на этапе оформления кредита. В момент заполнения заявки в банке может казаться, что долговая нагрузка комфортна для вашего бюджета, на работе хорошие перспективы роста, а прибавка к зарплате уже не за горами. 

Но вот произошла внезапная поломка автомобиля, соседи сверху затопили ваш новый ремонт, а ребенку потребовался срочный визит к стоматологу. Даже без утраты работы эти события могут существенно ударить по кошельку. 

Оформляя кредит, вы должны четко понимать, как будете его отдавать вплоть до последнего платежа, даже если возникнут проблемы с работой и деньгами. 

В идеале, платежи по кредитам не должны превышать 20-30% от бюджета после вычета всех необходимых расходов семьи. 

Накопите финансовую подушку

Да, звучит банально, но как же выручает в случае непредвиденных обстоятельств, в том числе утраты работы. Оптимальной является сумма в размере 3-6 месячных доходов. 

Это позволит вам спокойно подыскать новое место без экстремальной экономии.