На финансовом рынке существуют различные кредитные продукты. Чаще всего, когда говорят о кредитах, имеют в виду ссуды в банках, однако взять деньги в долг можно и в микрофинансовых организациях (МФО). Такие ссуды называются микрозаймами.
И кредиты, и микрозаймы, имеют плюсы и минусы, каждый из этих продуктов будет более подходящим в разных ситуациях. Разберёмся: в чём преимущества и недостатки потребительских кредитов и займов, когда стоит обратиться в банк, а когда — в МФО.
Что такое микрозаём
Микрозаймы, или микрокредиты, выдают микрофинансовые организации. Микрозаймы, которые чаще всего оформляют физические лица, делятся на три вида:
- Краткосрочные займы. Их ещё называют займы «до зарплаты» (Pay Day Loans, или PDL). Сумма таких займов — до 30 тыс. рублей, они выдаются на срок не более 30 дней.
- Среднесрочные займы, или Installment Loans (IL) – свыше 30 тыс. рублей, на срок до 1 года.
- POS-займы — займы на покупку товаров в торговых точках (магазинах, маркетплейсах).
МФО предоставляют займы и на большие суммы, на длительный срок, но это не основной продукт таких компаний.
Кроме того, микрозаймы делятся на онлайн-займы и займы, которые выдают в офисе МФО. Онлайн-займы пользуются большей популярностью, потому что их можно быстро и легко оформить в любое время с помощью приложения на смартфоне, ноутбуке или компьютере.
Подобрать заём под 0% на сайте «Кредистории»:
Что такое кредит
Потребительские кредиты (именно их часто сравнивают с микрозаймами) выдают банки. Срок потребительских кредитов может быть разным — 3, 6 месяцев, 1 год и более. Однако оформить потребкредит на 10 дней, как заём в МФО, не получится.
Суммы потребительских кредитов также превышают суммы микрозаймов. В банке можно взять в кредит как 30–50 тыс. рублей, так и крупные суммы – до миллиона и более. Для кредита на большую сумму, как правило, требуется залог или поручительство, а также банк будет тщательнее проверять потенциального заёмщика.
Что общего между кредитом и микрозаймом
Срочность. И кредиты, и микрозаймы, выдаются на ограниченный срок. В этом их ключевое отличие от, например, кредитных карт, которыми можно пользоваться бессрочно, возобновляя лимит и внося хотя бы минимальный платёж.
Наличие процентной ставки. Она разная — по микрозаймам выше, чем по кредитам, но начисляется обязательно, так как и банки, и МФО получают прибыль, выдавая кредиты и займы.
Фиксированные периодические платежи. По банковским кредитам платежи вносятся ежемесячно. По микрозаймам периодичность платежей может варьироваться — в зависимости от срока займа платежи вносятся раз в неделю, раз в 10 дней, раз в 14 дней. При этом размер платежа в большинстве случаев не изменяется — каждый раз заёмщик вносит одинаковую сумму. Исключение составляют кредиты с дифференцированными платежами, но они предоставляются реже, чем кредиты с аннуитетными (равными) платежами.
Прозрачность деятельности. Иногда можно услышать мнение, что МФО действуют незаконно и выдают «грабительские» займы. Это не так. Деятельность как банков, так и МФО, регулируется ЦБ РФ. Банк России строго следит за тем, чтобы кредиторы соблюдали правила выдачи займов и кредитов, и принимает меры в случае их нарушения. Поэтому, если заёмщик считает, что банк или МФО нарушили его права, он может пожаловаться в Центробанк. Как это сделать, мы подробно рассказывали в этой статье.
Отличия банковских кредитов и микрокредитов
Длительность. Как уже упоминалось выше, микрозаймы предоставляются на более короткий срок: краткосрочные — до 1 месяца, среднесрочные — до 1 года. Срок банковских кредитов может достигать нескольких лет.
Сумма. Величина займов до зарплаты, если исходить из их определения, не превышает 30 тыс. рублей. На практике это меньшие суммы, особенно для заёмщиков, которые обращаются в МФО впервые, — до 10–15 тыс. рублей. Клиенты банков оформляют кредиты на бОльшие суммы.
Величина процентной ставки. По микрозаймам ставки выше. Для краткосрочных займов чаще всего указывается ежедневная процентная ставка. Её максимальное значение, установленное Банком России, составляет 0,8% в день, или 292% годовых. Ставки по среднесрочным займам зависят от их длительности и суммы, максимальное значение в III квартале 2024 года составляет 70–89% годовых.
Ставки по потребительским кредитам традиционно ниже. В III квартале их предельная величина, которая также зависит от суммы кредита, составляет от 39 до 41% годовых.
Среднерыночные и максимальные процентные ставки по кредитам и займам на каждый квартал определяет ЦБ РФ.
Плюсы и минусы микрозаймов
Преимущества займов в МФО
- Скорость и простота оформления. Получить заём в микрофинансовой организации можно за пять минут, не выходя из дома, — потребуется только устройство с выходом в интернет.
- Минимум требуемых документов. В большинстве случаев для оформления микрозайма достаточно паспорта, иногда потребуется второй документ — СНИЛС или ИНН.
- Не требуется подтверждение дохода. Величина дохода при оформлении микрозайма указывается со слов заёмщика.
- Лояльность МФО к кредитной истории. У людей с плохой кредитной историей больше шансов получить заём в МФО, чем в банке.
Недостатки микрозаймов
- Высокая процентная ставка.
- Невозможность взять в долг большую сумму.
Плюсы и минусы потребительских кредитов
Преимущества кредита в банке
- Меньшая процентная ставка и, соответственно, меньшая переплата по кредиту.
- Возможность получить большую сумму денег.
- Потребительский кредит на небольшую сумму, как и заём в МФО, можно оформить онлайн.
Недостатки потребительских кредитов
- Более строгие требования кредитора к заёмщику — необходимость подтверждения дохода, хорошая кредитная история.
- Для оформления кредита, особенно на большую сумму, потребуется бОльший пакет документов.
Что выбрать: кредит или заём
Банковский кредит подойдёт тем, кому нужна большая сумма денег. Также потребительский кредит стоит выбрать заёмщикам, которые не хотят переплачивать — высокая процентная ставка по микрозаймам подразумевает, что при прочих равных переплата будет больше.
Обращаясь за кредитом в банк, нужно быть готовым к тому, что придётся собрать чуть больше документов. В некоторых случаях решение об одобрении ссуды принимается не мгновенно — это справедливо для больших кредитов, когда банку требуется некоторое время для проверки анкетных данных, кредитной истории заёмщика.
Если деньги нужны срочно, буквально в течение пяти минут, можно оформить микрокредит. При этом стоит учитывать, что сумма займа будет небольшой. Кроме того, заёмщик должен быть готов к тому, что выплатить весь долг нужно будет достаточно быстро — в течение 2-4 недель.
Микрозаймы станут подходящим решением для тех, у кого отсутствует официальный доход, а также для людей с невысоким кредитным рейтингом.
На сайте «Кредистории» можно оценить свой кредитный рейтинг и узнать, какие банки или МФО готовы одобрить вам заём.
Частые вопросы о кредитах и микрозаймах
Чем отличается микрокредит от кредита?
Кредиты выдают банки, микрокредиты – микрофинансовые организации. Микрозаймы выдаются на короткий срок (до 30 дней) и на небольшую сумму. Однако процентные ставки по ним совсем не «микро», а значительно выше процентов по банковским кредитам.
Как микрозаймы влияют на кредитную историю?
Займы в микрофинансовых организациях, так же, как и кредиты в банках, отображаются в кредитной истории. Если микрозаймы погашаются вовремя и без просрочек, они не ухудшают её качество.
Проверить свою кредитную историю можно на нашем сайте.
Какой максимальный процент по микрозаймам?
На сегодня максимальная процентная ставка по займам в МФО составляет 0,8% в день, или 292% годовых. Однако особенность микрозаймов в том, что они выдаются на короткий срок — до 30 дней, поэтому переплата не будет слишком обременительной для заёмщика.
