5 альтернатив кредитам: как накопить на крупные покупки?

Иногда кажется, что кредит — самый лёгкий и быстрый способ обзавестись желаемой вещью или получить нужную сумму денег.

Пара кликов в банковском приложении, несколько минут на заполнение анкеты и ожидание решения в отделении банка или магазине: и вот деньги уже на карте, а покупка — в руках.

Однако выплачивать кредит придётся несколько месяцев или даже лет, а переплата по нему может составить немалую часть самой суммы займа. 

Альтернатива кредитам — сбережения.

Более того, финансовую подушку безопасности можно назвать обязательной для каждого человека. Она пригодится не только в случае спонтанных крупных трат, но и избавит от стресса в более серьёзных ситуациях — при потере работы, необходимости дорогостоящего лечения.

Расскажем, как научиться правильно тратить и откладывать деньги, как быстро накопить крупную сумму даже при небольшом доходе.

Общие принципы сбережений

Нередкая ситуация: человек имеет хорошую работу, стабильный немаленький доход, но сбережения полностью отсутствуют. Внезапные крупные траты или желание порадовать себя новым смартфоном, поездкой на выходные в другой город вынуждают обращаться за кредитом.

Мысль о потере работы и вовсе вгоняет в депрессию, ведь даже несколько месяцев до нового трудоустройства надо как-то пережить.

Чтобы сформировать финансовую подушку безопасности, нужно следовать нескольким принципам. Кратко перечислим их. 

Мотивация

Копить деньги ради денег чаще всего бессмысленно. Отсутствие чёткой цели превращает процесс накопления в бесперспективную обязанность, а также не даёт понимания — сколько денег нужно накопить, в какие сроки.

Поставьте себе конкретные задачи.

Неважно, будут ли это накопления на новый тостер, машину или дачу. Добавьте деталей — модель, марка, характеристики желаемого гаджета, прибора, машины. Если хотите накопить на квартиру или дом, представьте их размер, расположение и прочие подробности, вплоть до самых мельчайших.

Определите сумму, которую необходимо накопить, и приблизительный срок, когда вы сможете это сделать. Цели занесите в таблицу, электронную или составленную от руки, и отмечайте прогресс в сбережениях.

Осознание важности накоплений

Если вы будете откладывать деньги по принципу «то, что осталось в конце месяца», скорее всего, мечта о сбережениях так и останется мечтой. Отнеситесь к накоплениям как к обязательным тратам, например, платежам по кредиту.

Определите приемлемую для себя сумму или долю от доходов и при поступлении средств сразу же откладывайте её. 

Учет доходов и расходов

Записывайте доходы и расходы, сохраняйте чеки. Можно делать это в специальных приложениях или составить таблицу самостоятельно. Это особенно важно на первых этапах накопления.

По истечению нескольких месяцев вы сможете проанализировать — какую часть доходов и на что вы тратите, какие расходы можно уменьшить и от каких отказаться.

Альтернативы кредиту: пять способов накопления

Вклады и накопительные счета

Банковские продукты, обеспечивающие владельцу средств дополнительный доход за счёт процентов.

Проценты по вкладам обычно выше, чем по накопительным счетам, однако существуют и обязательные условия, при невыполнении которых процентная ставка снижается.

Вклад открывается на определённый срок, иногда банки устанавливают его минимальную сумму, ограничивают возможность пополнения.

Перед открытием вклада важно изучить различные предложения, оценить собственные возможности — например, нет ли вероятности того, что в ближайшее время эти деньги срочно понадобятся.

По накопительным счетам процентные ставки будут ниже, но у них есть преимущество – деньги с такого счёта можно тратить в любое время без потери накопленных процентов.

Идеальным вариантом будет сочетание вклада (иногда и не одного) и накопительного счета. 

Методы четырёх конвертов и шести кувшинов

Эти методы (как и многие другие, похожие на них) представляют собой систему распределения личных финансов. Один из них не предполагает спонтанных трат и подходит, скорее, для тех, кто ограничен в финансах, второй — даёт более широкие возможности для распоряжения деньгами.

Метод четырёх конвертов основан на делении ежемесячного бюджета на 4 части.

Каждый конверт — это расходы на неделю. Перед тем, как распределить деньги на следующий месяц по четырём конвертам, из них нужно вычесть сумму обязательных расходов – оплата коммунальных услуг, связи, кредитов и т. д. (это ещё один конверт), а также 10% на сбережения (и ещё один).

Оставшаяся сумма делится на четыре равные части. Если в какую-то из недель все отложенные средства потратить не получилось, остаток можно отправить в сбережения или перенести на следующую неделю. 

В оригинальном методе шести кувшинов его создатель Харв Экер, автор книги «Думай как миллионер», предлагает распределить деньги следующим образом: 55% — текущие расходы, 10% — самообразование, 10% — инвестиции (сбережения), 10% — отдых и развлечения, 10% — форс-мажоры, 5% — подарки и благотворительность. 

Создать систему распределения доходов можно и самостоятельно, учитывая собственные потребности, величину, частоту и регулярность денежных поступлений.

Важно не забывать про обязательные платежи, не ограничивать чрезмерно текущие расходы и вносить хотя бы минимальную сумму в накопления, постепенно увеличивая её.

Копилка

Этот способ накопления подходит для тех, кому обычные вклады и распределение денег по конвертам кажутся скучными.

Поставьте себе цель – сумму, которую нужно накопить, определите срок, рассчитайте, сколько денег нужно откладывать ежедневно (или каждую неделю, раз в месяц) и не забывайте пополнять копилку.

Копить можно наличные деньги или завести отдельный банковский счёт. Для такой цели вполне подходит накопительный счёт, на который будет начисляться процент – дополнительный доход к вашим деньгам. 

Варианты накопления можно разнообразить. Отправляйте в копилку мелочь (все монеты, всё, что меньше 100 рублей и т. д.) в конце дня, округляйте до определённой цифры (50, 100,1000 рублей) сумму каждой покупки или всех покупок за день и разницу переводите на счёт, каждый день прибавляйте к откладываемой сумме 5,10, 20 рублей.

Вариантов множество, выбирайте комфортный и посильный для себя.

Отказ от ненужных или второстепенных трат

Выявить такие траты поможет описанный выше учёт доходов и расходов. Иногда это небольшие, но ежедневные траты, которые за месяц складываются в крупную сумму — кофе на вынос, поездки на такси, заказ готовой еды.

Если совсем отказаться от них сложно, попытайтесь найти компромисс — например, кофе можно покупать через день, такси заменить общественным транспортом в менее загруженные часы, а вместо заказов еды на дом готовить в выходные хотя бы на пару дней вперёд.

Заодно можно отказаться и от вредных привычек — это не только экономия бюджета, но и польза для здоровья.

Пересмотрите все свои подписки, наверняка среди них окажется несколько тех, которыми вы не пользуетесь. Отказ от них также поможет сэкономить. Посчитайте, сколько средств у вас высвободилось, и направьте их в сбережения.

Вернуть и накопить: налоговые вычеты

Если вы работаете и платите НДФЛ, в начале года можно вернуть 13% от суммы некоторых расходов за прошлый год и вложить их в сбережения.

Если траты, а соответственно и возврат уплаченного налога будут значительными, возможно, этих денег хватит сразу на крупную покупку и не придётся оформлять кредит.

Интересно, что знают о возможности получить налоговый вычет около 81% работающих граждан, а вот пользуются ею только около половины из них.

Наиболее популярные вычеты — имущественные (за строительство или покупку недвижимости, ипотеку), за оплату лечения, медикаментов, учёбы (своей или детей).

Также можно получить инвестиционный налоговый вычет, за вложение средств в добровольное пенсионное или личное страхование, благотворительность.

Подробнее о налоговых вычетах рассказывали в этой статье «Кредстории».

Три частых вопроса, касающихся сбережений

Как быстро накопить крупную сумму?

Для быстрого накопления крупной суммы необходимо откладывать бОльшую часть дохода, который тоже должен быть немаленьким. Это не всегда возможно.

В большинстве случаев для формирования сбережений важнее постоянство — отправлять в копилку пусть и небольшие суммы, но регулярно. 

В чём лучше копить деньги?

Сбережения нужно диверсифицировать. Попросту говоря – «не храните все яйца в одной корзине».

БОльшая часть накоплений должна храниться в той валюте, в которой их планируется использовать, и так, чтобы их легко можно было «извлечь» в случае необходимости – наличные деньги, накопительный счёт.

Оставшиеся распределите в соответствии с планируемыми целями, сроками их использования, личными предпочтениями и уровнем вашей финансовой грамотности.

Вариантов много — депозиты, вложения в акции и облигации, индивидуальный инвестиционный счёт, обезличенные металлические счета.

Сколько откладывать в месяц, чтобы накопить финансовую подушку?

Рекомендуется откладывать минимум 10% от дохода.

В идеале — 20–30%, так вы быстрее достигните нужной суммы сбережений.