Нужно ли оформлять банкротство, когда нечем выплачивать долги по кредитам? Вопрос сложный для многих заемщиков, попавших в долговую яму. Оформление банкротства позволяет снять с себя долговые обязательства, но что последует после смены статуса? Есть ли смысл оформить банкротство физического лица по кредитам самостоятельно или лучше воспользоваться услугами юридической фирмы, предлагающей помощь в оформлении?
Процедура банкротства до сентября 2020 года была возможна только для организаций и предпринимателей. Сегодня она доступна для физических лиц. В последний год количество личных банкротств выросло почти вдвое. Решает ли приобретенный статус проблемы заемщиков? Частично решает, но появляются проблемы другого плана, о которых нужно знать, прежде чем запускать процедуру.
Что такое банкротство физического лица
Когда обанкротилось предприятие, его закрывают. Когда обанкротился человек, его вычеркивают из списков заемщиков кредиторы. Не все организации становятся банкротами после подачи заявки, не у всех физлиц получается поменять статус.
Банкротство – это признание неплатежеспособности заемщика. Физлицам доступны два способа подачи заявления: в арбитражный суд или в многофункциональный центр. Соответственно решение принимает судья арбитражного суда или МФЦ.
Чтобы заемщика признали банкротом, должны быть веские основания:
- Невозможность закрытия долга, по которому уже наступил срок выплаты (с сентября 2023 года процедуру можно начинать при образовании долга выше 50 тысяч рублей);
- Длительная просрочка выплат более чем по 10% займов (дольше трех месяцев);
- Долг больше стоимости личного имущества;
- Кредитные организации пытались возместить убытки посредством судебных приставов, но попытки были безуспешны.
Это условия, на основании которых можно оформить банкротство физического лица по кредитам самостоятельно или при помощи специалистов юридической компании. Основанием для подачи заявления может стать ситуация, когда ежемесячные выплаты по кредиту существенно ухудшают благосостояние семьи, т.е. остаток от месячного суммарного дохода семьи после погашения задолженности меньше прожиточного минимума.
Причиной обращения в соответствующие органы может стать внезапная серьезная болезнь, требующая дорогостоящего лечения, инвалидность, порча имущества из-за несчастного случая или стихийного бедствия, потеря основного дохода (увольнение) и т.д… Все сведения детально проверяются, и, если комиссия не подтвердит обстоятельства, вынудившие заемщика предпринять этот шаг, в лучшем случае – ему откажут в банкротстве, а в худшем – признают мошенником.
Заявитель должен быть:
- Гражданином России;
- Добросовестным заемщиком, попавшим по стечению обстоятельств в тяжелое финансовое положение. Исполнительные органы учтут желание кредитополучателя решить проблему без вмешательства третьих лиц. Доказательством может стать переписка с кредитором;
- Гражданином, не ведущим теневой бизнес. Если вскроются факты уклонения от налогов, незарегистрированное имущество, на положительное решение суда можно не рассчитывать;
- Трудоустроенным или находиться в поисках работы. Если официального места работы нет, то обязательна регистрация в службе занятости.
Физическому лицу непросто получить новый статус. Часто заемщики усугубляют свое непростое положение, оттягивая подачу заявления. Многие не знают, как оформить банкротство. Оформление занимает не менее полугода, а может затянуться на несколько лет. Этот период зависит от суммы долга, типа кредита, условий кредитования, благосостояния заемщика и т.д… Чем дольше оттягивать подачу заявки, тем большую сумму придется возвращать кредитору, который ежемесячно начисляет штрафы, предусмотренные в кредитном договоре.
Что дает признание физлица неплатежеспособным
Когда принимается решение о признании неплатежеспособности заемщика, нужно быть готовым прочувствовать на себе положительные и отрицательные моменты этого решения. У заемщика могут сложиться обстоятельства, когда признание банкротом – единственная возможность выбраться из долговой ямы.
Если оформить банкротство физического лица по кредитам, то:
- Мелкие займы списываются сразу, а для выплаты крупных долгов предлагаются наиболее выгодные условия;
- Не начисляются проценты и штрафы на невыплаченную сумму основного долга;
- Кредитные организации не требуют срочного погашения задолженностей;
- Исполнительное производство приостанавливается, т.е. прекращают действие решения о взыскании имущества, принятые ранее, снимается арест с его имущества;
- Проштрафившегося заемщика не беспокоят коллекторы.
Если человек признан неплатежеспособным, с него снимаются долги по кредиту, штрафам, налогам, ЖКХ, микрозаймам и т.д… Каждый случай рассматривается индивидуально, а списание долгов происходит по истечении длительного времени, в течение которого используются разные способы возмещения финансовых потерь кредиторам.
В этом статусе физическое лицо:
- Не имеет права занимать руководящие должности на предприятиях в течение трех лет, в страховых агентствах, МФО, пенсионном фонде – пять лет, в крупной кредитно-финансовой организации – десять лет;
- Лишается возможности взять новый кредит в течение пяти лет. При обращении в кредитную организацию необходимо уведомлять о банкротстве;
- В течение пяти лет не сможет открыть ИП, инициировать новую процедуру банкротства;
- Не сможет выехать за пределы России (если суд включил это ограничение в свое заключение);
- Доходы семьи, кредитные карты, банковские счета, ценные бумаги поступают в распоряжение финансового управляющего. На нужды семьи во время реализации имущества выделяется прожиточный минимум, а впоследствии сумма, не выше 50 тысяч. Остальные деньги уходят в счет погашения долгов;
- Банкроту запрещается осуществлять любые сделки со своим движимым и недвижимым имуществом;
- В счет погашения долга финансовый управляющий имеет право спустить с молотка предметы роскоши (продаже не подлежит единственное жилье и земельный участок, госнаграды, почетные знаки, предметы быта, домашние животные, личные вещи, не признанные роскошью).
Признание неплатежеспособности заемщика не освободит его от:
- Компенсации причиненного вреда жизни и здоровью, морального вреда;
- Выплат зарплаты и выходного пособия работникам;
- Компенсации убытков физическим и юридическим лицам, причиненных умышленно или по неосторожности;
- Выплаты алиментов;
- Выполнения долговых обязательств по текущим договорам.
Запись о приобретенном статусе появится в кредитной истории и в реестре сведений о банкротстве. Это портит репутацию заемщика и соискателя. При трудоустройстве многие наниматели смотрят КИ потенциального работника.
Оказавшись между двух огней, когда с одной стороны давят кредиторы, а с другой – обязательства перед семьей, нужно взвесить свои возможности и принять верное решение. Если есть способ избежать банкротства, стоит его использовать. Когда вариантов изменить ситуацию иным путем нет, нужно разобраться, как оформить банкротство физического лица правильно.
Как запустить процесс
Часто заемщики, оказавшиеся в безвыходной ситуации, не знают как оформить банкротство, поэтому пытаются решить проблемы другими методами. Они одалживают деньги у родственников и знакомых, берут микрозаймы, чем усугубляют и без того тяжелое положение. Старые и новые долги нужно возвращать, а сумма задолженностей не уменьшается, а увеличивается.
Заемщик может подать заявление на признание его банкротом самостоятельно до наступления тяжелых последствий, если видит, что эти последствия неминуемы. Вторая причина обращения в суд: появились основания для проведения процедуры (невозможность выплаты долгов). Если накопилась серьезная задолженность, следует в тридцатидневный срок подать заявление.
Оформлением банкротства можно заняться самостоятельно или нанять специалиста в легальной фирме, оказывающей юридические услуги населению. Не имея опыта в сфере юриспруденции и банковской сфере, сложно сориентироваться в ворохе документов, необходимых для смены статуса. Если собраться с мыслями и спокойно взяться за оформление, все получится. Чтобы увеличить шансы одобрения заявки на смену статуса, лучше заранее получить консультацию опытного юриста. Он скажет, какие нужны документы, где их взять, где оформить банкротство, как новый статус повлияет на дальнейшую жизнь.
Заявление можно подать в арбитражный суд или в МФЦ.
Арбитражный суд
Оформление банкротства через суд – это стандартный способ проведения процедуры. В арбитражный суд обращаются при сумме долга выше 500 тысяч рублей. По закону заемщик обязан подать заявление в суд при невозможности исполнить долговые обязательства в месячный срок, но пока нововведение не работает в полную силу. К должникам, нарушившим сроки подачи, относятся лояльно. При обращении в суд, нужно понимать, что банкротом могут признать на первом судебном заседании, а списывают долги по истечении нескольких месяцев (а иногда и лет) после запуска процедуры. Это длительный и затратный процесс, к которому нужно быть готовым.
Чтобы ничто не помешало быстро поменять статус, нужно заранее подготовиться и выяснить как оформить банкротство физического лица через суд у независимого эксперта.
Общие рекомендации:
- Соберите достаточную сумму для оплаты госпошлины и депозита суда;
- Поищите хорошего арбитражного управляющего (статус проверьте на платформе ЕФРСБ), заключите с ним договор;
- Под контролем управляющего соберите документы;
- Оформите заявление. В заявлении перечислите все документы, приложенные в качестве подтверждения описанных в нем фактов;
- При подаче пакета документов нужно оплатить пошлину и предоставить квитанцию об оплате услуг арбитражного суда;
- Обращаться нужно в правовой орган по месту жительства. Заявление можно занести лично, доверить подачу документов в суд своему представителю, отправить через портал Госуслуги;
- На первом заседании суда подтверждается банкротство и утверждается финансовый (арбитражный) управляющий;
- Все документы, банковские карты и др. передаются финансовому управляющему.
О подаче документов в суд нужно уведомить кредиторов, налоговую службу и органы опеки (если в семье есть несовершеннолетние дети, инвалиды и т.д.). Им отправляются письма с копиями поданного заявления.
Приблизительный перечень документов:
- Ксерокопии паспорта, СНИЛС, ИНН, свидетельств (о рождении детей, заключении брака и др.), соглашения о разделе имущества, личного паспорта мужа или жены, трудовой книжки и т.д.;
- Выписки из медицинских учреждений (доказательства наличия серьезного заболевания, инвалидности);
- Кредитные договора, договора об оказании услуг, долговые расписки;
- Постановления суда о признании задолженностей перед кредиторами;
- Справки: с места работы, ФСС, службы занятости, пенсионного фонда, зарплатного банка (за три года);
- Перечень движимого и недвижимого имущества, документы, подтверждающие собственность (договора купли-продажи, дарственные, свидетельства о регистрации, договора о сделках);
- Справку об отсутствии судимостей.
Судебные органы могут отказать в признании заявителя банкротом, если:
- В действиях гражданина зафиксировано нарушение закона (предоставление фиктивных документов, скрытая информация об уголовных преступлениях и т.д.);
- Предоставлена недостоверная или неполная информация, сведения об имуществе;
- Заемщик безосновательно уклонялся от выполнения долговых обязательств;
- При получении кредита предоставил в кредитно-финансовую организацию фиктивные документы, ложные сведения.
Если при рассмотрении заявления выявится нарушение законодательства, все виновные понесут наказание. Поэтому многие заемщики пользуются услугами специалистов, оказывающих помощь в подготовке документов. Опытный юрист сможет объяснить как оформить процедуру банкротства самостоятельно. Самостоятельное оформление стало доступно для физлиц недавно, поэтому без юридической консультации лучше не запускать процесс.
Какие применяются меры к неплатежеспособному заемщику
При рассмотрении арбитражным судом вариантов погашения долгов назначается одна из процедур:
- Реструктуризация. Процедура направлена на улучшение финансового положение заемщика. Разрабатывается план погашения долгов по кредитам. Предложенный план согласовывается с кредиторами. Он предполагает увеличение срока выплаты кредита, уменьшение процентной ставки, суммы ежемесячных платежей. Процедура реструктуризации может занять до трех лет. Погашение долгов идет строго по плану под контролем финансового управляющего;
- Продажа имущества. Это крайняя мера, которая применяется в случае непогашения долгов после проведенной реструктуризации или при невозможности реструктуризации по тем или иным причинам. На распродажу собственности неплательщика выделяется от шести месяцев и более;
- Заключение мировое соглашения. Иногда заемщику и кредитору удается договориться до подачи заявления в арбитражный суд или МФЦ. В результате заключается соглашение, в котором прописываются новые условия кредитования. Банк идет на некоторые уступки, а заемщик обязуется своевременно погасить задолженность. При заключении мирового соглашения банкротство не оформляется.
Кредиторы заинтересованы в мирном урегулировании проблемы, но иногда заемщик не в состоянии выполнить обязательства даже когда предложены выгодные условия. В этом случае проводится реструктуризация долгов и распродажа собственности физического лица, признанного банкротом.
После прохождения этих процедур, распределения вырученных с продажи имущества средств между кредиторами, финансовой и имущественной проверки с физлица списывают оставшиеся долги.
Внесудебный порядок оформления банкротства
В арбитражный суд обращаются при наличии крупных долгов перед кредитором. Это дорогостоящий и длительный процесс. Но что делать, когда сумма задолженности относительно небольшая, но погашать долг нечем? Как бесплатно оформить банкротство физического лица? И есть ли такая возможность?
С сентября 2020 года до сентября 2023 года процедуру внесудебного оформления неплатежеспособности заемщика можно было проводить при наличии долга от 50 до 500 тысяч рублей. С сентября 2023 года сумма долга, при которой можно провести упрощенную процедуру банкротства, увеличилась до 1 миллиона.
Упрощенную процедуру можно провести, если образовались долги по кредитам, микрозаймам, налогам, алиментам, договорам, где физическое лицо является поручителем. Для запуска процедуры не нужно обращаться в арбитражный суд и платить юристам за оказанные услуги. Многофункциональный центр – это организация, где можно оформить банкротство бесплатно. В МФЦ обращаются, когда прекращены исполнительные производства в отношении неплательщика по причине отсутствия имущества, распродажа которого смогла бы покрыть долги.
Пошаговая инструкция подачи заявления в МФЦ:
- Проверка по базе ФССП наличие незакрытых производств;
- На сервисе Госуслуг или лично в офисе по месту жительства записаться на прием к специалисту МФЦ;
- Подать заявление и документы в центр;
- Проверять свой статус по базе ЕФРСБ.
Узнать как самостоятельно оформить банкротство физического лица можно у юриста, консультирующего граждан бесплатно. Такие услуги оказываются на официальных сайтах банков, специальных сервисов.
В комиссию МФЦ нужно предоставить:
- Ксерокопии документов, подтверждающих личность, справка с указанием адреса временной регистрации и паспорт с печатью о постоянной регистрации, СНИЛС, ИНН;
- Перечень кредиторов с указанием суммы долга. В справке определенной формы фиксируются займы, по которым закончился срок погашения, действующие кредитные договора, договора поручительства, другие долги (алименты, услуги ЖКХ, налоги…);
- Справку из банка (за три года) о счетах, вкладах и т.д.;
- Опись имущества, справка о проведенных в течение трех последних лет сделках с движимым и недвижимым имуществом;
- Заявление установленной формы;
- Если документы подает представитель должника, необходимо предоставить доверенность, оформленную у нотариуса.
Сотрудники многофункционального центра в течение трех рабочих дней после подачи документов проверяют предоставленные данные. Если не возникло вопросов к заявителю, информацию о банкротстве вносят в единый реестр.
Процедура длится полгода, в течение которых:
- Кредиторы пользуются всеми полномочиями для розыска имущества должника, которое можно продать в счет погашения долгов;
- На долги заемщика не начисляются штрафы, пени, проценты;
- Нельзя брать новые кредиты, микрозаймы;
- Запрещается проводить сделки с имуществом.
Если финансовое положение заявителя во время прохождения процедуры улучшилось, нужно уведомить МФЦ. Процедура прекращается и заемщик возвращает кредитору долг. Если ситуация не изменилась, заявитель признается неплатежеспособным и с него списывают долги.
О том, как оформить банкротство физического лица через МФЦ или арбитражный суд, можно узнать при посещении юридической консультации, воспользоваться бесплатной услугой консультанта на сайтах банков.
