Нужно ли оформлять банкротство, когда нечем выплачивать долги по кредитам — вопрос сложный для многих заёмщиков, попавших в долговую яму. Процедура позволяет снять с себя долговые обязательства. Но что последует за получением статуса банкрота? Кто и как может подать на банкротство физического лица? Лучше делать это самостоятельно или воспользоваться услугами юридической фирмы, предлагающей помощь в оформлении? На эти и другие вопросы отвечаем в этой статье.
Что такое банкротство физического лица
Когда обанкротилось предприятие, его закрывают. Когда обанкротился человек, его вычёркивают из списков заемщиков.
Банкротство физлица – это признание неплатёжеспособности, при котором человек официально подтверждает, что не может выполнять свои финансовые обязательства: платить по кредитам, займам и другим долгам.
Процедуру регулирует законодательство РФ. Её главная задача — помочь должнику законно урегулировать вопрос с задолженностью и снизить финансовую нагрузку.большую сумму придется возвращать кредитору, который ежемесячно начисляет штрафы, предусмотренные в кредитном договоре.
Кто имеет право подать заявление
Заявитель должен быть:
- Гражданином России, не ведущим теневой бизнес. Если вскроются факты уклонения от налогов, незарегистрированное имущество, на положительное решение суда можно не рассчитывать.
- Добросовестным заёмщиком, попавшим по стечению обстоятельств в тяжёое финансовое положение. Исполнительные органы учтут желание кредитополучателя решить проблему без вмешательства третьих лиц. Доказательством может стать переписка с кредитором.
- Трудоустроенным или находиться в поисках работы. Если официального места работы нет, то обязательна регистрация в службе занятости.
Процедуру обычно рассматривают в следующих случаях:
- Наличие крупной просроченной задолженности. Подать заявление можно при сумме задолженности более 25 000 рублей. Одним из признаков неплатёжеспособности считается просрочка более чем по 10% обязательств сроком свыше одного месяца от даты, когда платёж должен был быть внесён.
- Размер долга больше стоимости имущества. Например, если после продажи автомобиля, техники и другого имущества задолженность всё равно останется непогашенной. Или же кредиторы уже пытались взыскать деньги через судебных приставов, но исполнительное производство было завершено из-за отсутствия имущества или доходов для взыскания.
- Сложная жизненная ситуация. Причиной обращения в соответствующие органы может стать внезапная серьёзная болезнь, требующая дорогостоящего лечения, инвалидность, порча имущества из-за несчастного случая или стихийного бедствия, потеря основного дохода (увольнение) и т. д.
- Рост долговой нагрузки. Сумма ежемесячных платежей приближается к размеру дохода. Начисление процентов идёт быстрее, чем погашение. Основанием для подачи заявления может стать ситуация, когда ежемесячные выплаты по кредиту существенно ухудшают благосостояние семьи, т.е. остаток от месячного суммарного дохода семьи после погашения задолженности меньше прожиточного минимума (не хватает на продукты и другие базовые потребности).
Инициировать процедуру может сам должник, кредитор или налоговая служба.
Все сведения детально проверяются, и, если комиссия не подтвердит обстоятельства, вынудившие заёмщика предпринять этот шаг, в лучшем случае — ему откажут в списании задолженности, а в худшем — признают мошенником. Есть услуги на финансовом рынке, которые помогают пройти процедуру без подобных рисков. Эксперты оценят ситуацию, помогут найти основания и правильно подготовить документы.
Что даёт признание физлица неплатёжеспособным
Пока длится процедура:
- не начисляются проценты и штрафы на невыплаченную сумму основного долга;
- регулярные платежи по всем обязательствам приостанавливаются;
- кредитные организации не требуют погашения задолженностей;
- исполнительное производство приостанавливается — прекращают действие решения о взыскании имущества, принятые ранее, снимается арест с его имущества;
- проштрафившегося заёмщика не беспокоят коллекторы.
После завершения процедуры:
- долги списываются или предлагаются посильные условия для их погашения.
Часто заёмщики усугубляют непростое положение. Многие не знают, как оформить банкротство, и оттягивают подачу заявления. Чем дольше ожидание, тем большую сумму придётся возвращать кредитору, который ежемесячно начисляет штрафы, предусмотренные в кредитном договоре.
Последствия банкротства, о которых важно помнить
Важно понимать, что у процедуры есть не только плюсы, но и ограничения.
В ходе рассмотрения дела:
- Гражданин не сможет выехать за пределы России, если суд включил это условие в своё заключение.
- Имуществом и счетами распоряжается финансовый управляющий.
- Он управляет доходами, накоплениями, инвестициями, недвижимостью и другими активами. На нужды во время реализации имущества выделяется необходимый минимум. Остальные деньги уходят в счёт погашения задолженности.
- Банкроту запрещается осуществлять любые сделки со своим движимым и недвижимым имуществом.
- В счёт погашения долга финансовый управляющий имеет право изъять и продать имущество. Продаже не подлежит только единственное жильё и земельный участок, госнаграды, почётные знаки, предметы быта, домашние животные и личные вещи, не признанные роскошь.
После получения статуса банкрота гражданин:
- Не имеет права занимать руководящие должности на предприятиях в течение трёх лет. В страховых агентствах, МФО, пенсионном фонде – пять лет. В кредитно-финансовых организациях – десять лет.
- Обязан указывать свой статус при подаче заявок на кредиты и займы в течение 5 лет.
- В течение пяти лет не может открыть ИП или инициировать новую процедуру банкротства.
Кроме того, запись о приобретённом статусе появится в кредитной истории и в реестре сведений о банкротстве. Это портит репутацию гражданина, как заёмщика и соискателя. сультации лучше не запускать процесс.
Когда стоит запустить процесс банкротства
Часто заёмщики, оказавшиеся в сложной ситуации, сначала пытаются закрыть долги самостоятельно, например, берут новые займы, чтобы закрыть старые обязательства. Но в такой ситуации сумма задолженности не уменьшается, а растёт, потому что добавляются новые платежи и проценты.
Что стоит попробовать до
- Диалог с банком — обращение за кредитными каникулами или изменением графика платежей
- Рефинансирование — объединение нескольких кредитов в один с новым сроком и ставкой
- Реструктуризация — изменение условий выплат, чтобы снизить ежемесячную нагрузку
Когда не стоит затягивать
Если перечисленные меры не помогают, финансовая ситуация не стабилизируется, заёмщику стоит как можно скорее подать заявление на банкротство. При необходимости можно получить бесплатную консультацию у юриста, чтобы понять, какие шаги будут оптимальными и как проходит процедура на практике.
Если же сумма проблемной задолженности превысила 500 000 рублей, а просрочка составляет более трёх месяцев, подать заявление о признании себя банкротом необходимо по закону. На это даётся один месяц.
Судебное и внесудебное банкротство — в чём разница
Процедура может проходить в двух форматах — судебном и внесудебном.
Если должник выбирает судебный порядок, он обращается в арбитражный суд. Госпошлина с заявителя не взимается, но нужно оплатить услуги финансового управляющего, а также возможные дополнительные расходы. Ограничений по сумме здесь нет, однако процесс долгий — может растянуться до нескольких лет.
Внесудебное банкротство оформляется проще — через МФЦ, без суда. Для граждан процедура бесплатная, но пройти её возможно при долгах в пределах от 25 000 до 1 000 000 рублей. Помимо ограничений по сумме, есть дополнительное требование — наличие завершённого исполнительного производства из-за отсутствия какого-либо имущества для взыскания (кредитор уже обращался в суд, а приставы не смогли вернуть деньги на основании исполнительного листа). Срок проведения процедуры фиксирован — 6 месяцев.
| Внесудебное | Судебное | |
| Где проходит | МФЦ | Арбитражный суд |
| Сумма долга | До 1 млн ₽ | Любая сумма |
| Исполнительное производство | Должно быть завершено из-за отсутствия имущества | Не обязательно завершённое производство |
| Финансовый управляющий | Не требуется | Обязательно назначается |
| Срок процедуры | Около 6 месяцев | От 6 месяцев до 2-3 лет |
| Имущество | Не проверяется и не реализуется | Может быть реализовано для погашения долгов |
| Результат | Полное списание долгов | Списание долгов или реструктуризация |
Инструкция: как признать себя банкротом
Если у вас нет никакой возможности рассчитаться с кредиторами, то банкротство может стать выходом. Разберёмся, как самостоятельно оформить банкротство физического лица по кредитам и займам.
Шаг 1. Сбор документов
Независимо от выбранного типа процедуры, важно подготовить базовый пакет документов, который подтверждает сложное финансовое положение должника и помогает суду или МФЦ принять решение о признании банкротства. Вот что нужно для оформления банкротства:
- паспорт, СНИЛС и ИНН;
- информация обо всех источниках дохода и имеющемся имуществе (справка о доходах и суммах налога физического лица, доходах самозанятого, получении пособий и т. д.);
- справка с места работы или из центра занятости (или документы, подтверждающие нетрудоспособность);
- договоры с кредиторами;
- справки о текущей задолженности;
- сведения о других обязательствах (алиментах, долгах по поручительству и пр.);
- выписки из банков по открытым счетам.
Подробнее о необходимых документах для разных категорий граждан на сайте Госуслуг.
Шаг 2. Подача заявления
Чтобы сделать процедуру банкротства физического лица по кредитам лёгкой и быстрой, нужно правильно заполнить заявление.
В нём указываются сведения должника, сведения о кредиторах, описание обязательств и просьба о признании гражданина банкротом. Важно, чтобы информация была достоверной и точной — от этого зависит срок и результат рассмотрения заявления.
Будьте внимательны: долги списываются только по тем обязательствам, которые вы указали в заявлении. Нужно предоставить полный перечень.
Шаблоны заявлений есть на сайте Министерства экономического развития РФ.
Шаг 3. Рассмотрение дела
Как проходит процедура банкротства физического лица, зависит от того, куда подано заявление:
- В суде дело рассматривает арбитражный судья. После запуска процедуры суд инициирует проверку должника и его возможностей погасить долги. Возможны два варианта: суд назначит реструктуризацию (то есть должник сам всё-таки выплатит долги, но на пересмотренных условиях) или реализацию имущества (суд оценивает, какое имущество и активы могут быть проданы для выплаты долга). Окончательное списание происходит после завершения всех этапов. Срок — от 6 месяцев, иногда до 1,5-2 лет.
- В МФЦ проверяют данные по обязательствам, наличие исполнительных производств и выносят решение о внесудебном банкротстве. Срок такой процедуры установлен законодательно — он составляет 6 месяцев.
Подробнее о том, как оформляется банкротство физического лица через МФЦ или арбитражный суд — в следующих разделах статьи.
Внесудебный порядок оформления банкротства
В арбитражный суд обращаются при наличии крупных долгов перед кредитором. Это дорогостоящий и длительный процесс. Но что делать, когда сумма задолженности относительно небольшая, но погашать её нечем? Как бесплатно оформить банкротство физического лица? И есть ли такая возможность?
С сентября 2023 года процедуру внесудебного оформления неплатёжеспособности заёмщика можно было проводить при наличии долга от 25 тысяч до 1 млн рублей. Упрощённую процедуру можно провести, если образовались задолженности по кредитам, микрозаймам, платежам по ЖКХ, налогам и договорам, где физическое лицо является поручителем. Для запуска процедуры не нужно обращаться в арбитражный суд и платить юристам за оказанные услуги. Многофункциональный центр — это организация, где можно оформить банкротство бесплатно. В МФЦ обращаются, когда прекращены исполнительные производства в отношении неплательщика по причине отсутствия имущества, распродажа которого смогла бы покрыть долги.
Пошаговая инструкция подачи заявления в МФЦ:
- проверить наличие незакрытых производств по базе ФССП;
- на сервисе Госуслуг или в офисе по месту жительства записаться на приём;
- подать заявление и документы в центр, в электронном виде или лично;
- проверять свой статус по базе ЕФРСБ.
Если документы подаёт представитель должника, необходимо предоставить доверенность, оформленную у нотариуса.
Сотрудники многофункционального центра в течение трёх рабочих дней после подачи документов проверяют предоставленные данные. Если не возникло вопросов к заявителю, информацию о банкротстве вносят в единый реестр.
Процедура длится полгода, в течение которых:
- кредиторы пользуются всеми полномочиями для розыска имущества должника, которое можно продать в счёт погашения долгов;
- на сумму задолженности не начисляются штрафы, пени, проценты;
- нельзя брать новые кредиты, микрозаймы;
- запрещается проводить сделки с имуществом.
Если финансовое положение заявителя во время прохождения процедуры улучшилось, нужно уведомить МФЦ. Процедура завершается, и заёмщик возвращает кредитору долг. Если ситуация не изменилась, заявитель признаётся неплатёжеспособным и обязательства прекращаются.
Оформление банкротства в арбитражном суде
Если стандартная процедура не подходит — долг выше 1 млн ₽ или не закрыты исполнительные производства — нужно обращаться в арбитражный суд.
При обращении в суд нужно понимать, что банкротом могут признать на первом судебном заседании, а списывают долги по истечении нескольких месяцев (а иногда и лет) после запуска процедуры. Это длительный и затратный процесс, к которому нужно быть готовым.
Общие рекомендации:
- Соберите достаточную сумму для оплаты госпошлины и депозита суда.
- Поищите хорошего арбитражного управляющего (статус проверьте на платформе ЕФРСБ), заключите с ним договор.
- Под контролем управляющего соберите документы.
- Оформите заявление. В заявлении перечислите все документы, приложенные в качестве подтверждения описанных в нём фактов.
- При подаче пакета документов нужно оплатить пошлину и предоставить квитанцию об оплате услуг арбитражного суда.
- Обращаться нужно в правовой орган по месту жительства. Заявление можно занести лично, доверить подачу документов в суд своему представителю, отправить через портал Госуслуги.
- На первом заседании суда подтверждается банкротство и утверждается финансовый (арбитражный) управляющий.
- Все документы и активы передаются финансовому управляющему.
О подаче документов нужно уведомить кредиторов, налоговую службу и органы опеки (если в семье есть несовершеннолетние дети, инвалиды и т.д.). Им отправляются письма с копиями поданного заявления.
Судебные органы могут отказать в признании заявителя банкротом, если:
- в действиях гражданина зафиксировано нарушение закона (предоставление фиктивных документов, скрытая информация об уголовных делах и т.д.);
- предоставлена недостоверная или неполная информация, сведения об имуществе;
- заёмщик безосновательно уклонялся от выполнения долговых обязательств;
- при получении кредита предоставил в кредитно-финансовую организацию фиктивные документы, ложные сведения.
Если при рассмотрении заявления выявится нарушение законодательства, все виновные понесут наказание. Поэтому многие заёмщики пользуются услугами специалистов, оказывающих помощь в подготовке документов. Опытный юрист сможет объяснить, как оформить процедуру банкротства через суд самостоятельно.
Какие меры применяются к неплатёжеспособному заёмщику
- Реструктуризация. Процедура направлена на улучшение финансового положения заёмщика. Разрабатывается план погашения долгов по кредитам. Предложенный план согласовывается с кредиторами. Он предполагает увеличение срока выплаты кредита, уменьшение процентной ставки, суммы ежемесячных платежей. Процесс реструктуризации может занять до трёх лет. Погашение долгов идёт строго по плану под контролем финансового управляющего.
- Продажа имущества. Это крайняя мера, которая применяется в случае непогашения долгов после проведённой реструктуризации или при невозможности реструктуризации по тем или иным причинам. На распродажу собственности неплательщика выделяется от шести месяцев и более.
- Заключение мирового соглашения. Иногда заёмщику и кредитору удаётся договориться до подачи заявления в арбитражный суд или МФЦ. В результате заключается соглашение, в котором прописываются новые условия кредитования. Банк идёт на некоторые уступки, а заемщик обязуется своевременно погасить задолженность. При заключении мирового соглашения банкротство не оформляется.
Кредиторы заинтересованы в мирном урегулировании проблемы, но иногда заемщик не в состоянии выполнить обязательства, даже когда предложены выгодные условия. В этом случае проводится реструктуризация долгов и распродажа собственности физического лица, признанного банкротом.
После прохождения этих процедур, распределения вырученных с продажи имущества средств между кредиторами, финансовой и имущественной проверки с физлица списывают оставшиеся долги.
Вопросы и ответы
Сколько длится процедура банкротства?
Внесудебная — не более 6 месяцев. Судебная — от полугода до нескольких лет.
Какие задолженности можно списать?
Списываются кредиты, займы, налоги, штрафы, долги по коммуналке.
Не списываются:
- компенсации причинённого вреда жизни и здоровью, морального вреда;
- выплаты зарплаты и выходного пособия работникам;
- компенсации убытков физическим и юридическим лицам, причинённых умышленно или по неосторожности;
- выплаты алиментов;
- выполнения долговых обязательств по текущим договорам.
Можно ли повторно пройти банкротство?
Да, но только через 5 лет, если оно оформляется по инициативе должника.
Как долго сохраняются сведения о процедуре?
Более 7 лет.
В кредитной истории — 7 лет с момента последней записи о списании долгов. В Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) — бессрочно.
Публикация сведений в ЕФРСБ публичная. Информация доступна всем.
