Chto-takoe-celevoj-kredit

Если товарищ попросит у вас дать денег взаймы, последует естественный вопрос: как он планирует распорядиться полученной суммой. Зная цели товарища, его финансовое положение, легче просчитать свои риски и сроки возврата долга. Вы можете отказать ему в просьбе или вложить требуемую сумму в реализацию планов ответственного, платежеспособного человека.

Это теория, а на практике никто из друзей не даст приличную сумму на длительный срок в долг. Единственный способ получить желаемое, не имея собственных средств на реализацию планов – обращение с заявкой на предоставление кредита в банк. Если потенциальный заемщик не поясняет зачем ему нужен займ, кредитор выдает нецелевой кредит, но, чтобы уменьшить риски, начисляет высокие проценты за пользование заемными средствами. Когда в заявлении указано во что планируется вложить деньги, риски кредитора снижаются за счет особых условий предоставления кредита целевого назначения. Целевой кредит выгоднее для кредитополучателя, но получить его можно только когда кредитор точно знает куда пойдут выделенные деньги. 

Особенности кредитования

При обращении в кредитно-финансовые организации с заявкой на предоставление кредитных средств, следует указать, в каком именно кредитовании нуждаетесь. В банке можно получить два типа кредита:

  1. Нецелевой. Займ выдается на основании заявления клиента с просьбой выделить денежные средства. Заявитель не обязан указывать зачем ему нужны деньги, куда он их потратит. Кредитор составляет кредитный договор, разрабатывает график ежемесячных выплат. Есть несколько видов нецелевых кредитов: потребительский, кредит наличными, микрозайм, кредитная карта и др… После поступления средств на счет или получения наличных, заемщик может тратить деньги по своему усмотрению. Кредитор следит только за поступлением выплат в счет погашения долга;
  2. Целевой. В договоре кредитования указываются конкретные нужды, для удовлетворения которых выделяются заемные средства. Целевой кредит часто не выдают наличными, а переводят по назначению (на счет строительной компании, автосалона, медицинского или образовательного учреждения). Заемщик получает выгодный займ, но лишается возможности использовать его на нужды, не прописанные в договоре. 

Чтобы взять целевой и нецелевой кредит, нужно предоставить кредитору гарантии своей платежеспособности. Чем выше сумма займа, тем убедительнее должны быть аргументы, подтверждающие вашу надежность и ответственность. Кредиторы часто отказывают в выдаче денежных средств без объяснения причин, поэтому перед обращением в банк, следует разобраться, какие требования они предъявляют к заемщикам, что влияет на принятие решения при рассмотрении заявки.

Многие спрашивают, какой кредит получить проще. Если клиент зарекомендовал себя как ответственный плательщик при погашении прежних займов, уплатил все старые долги, имеет высокую заработную плату, проблем с выделением ему нужной суммы не возникнет. Для него открыты разные виды кредитования. Когда в прошлом за клиентом банка числятся грешки (задержки ежемесячных платежей, взыскание долгов с участием судебных приставов, закредитованность и т.д.), получить займ будет проблематично.

Доказательства надежности и ответственности клиента потребуются для получения любого займа (целевого и нецелевого). Получить консультацию банковского работника об условиях кредитования, узнать список документов, форму заявки можно онлайн на официальном сайте банка. При рассмотрении заявки кредитно-финансовые организации проверяют кредитную историю потенциального заемщика, требуют предоставить другие доказательства своей платежеспособности (справки с работы, выписки из банков, залог, поручителей, созаемщиков). Чтобы получить целевой кредит, нужно убедить кредитора в своей кредитоспособности, но и нецелевое кредитование нуждается в подтверждении надежности заемщика. 

Однозначно ответить, какой займ получить проще, нельзя. На выгодных условиях все виды кредитов выдаются только ответственным плательщикам, а заемщикам с низким кредитным рейтингом доступно использование заемных средств, полученных под высокие проценты.  

Разница между целевым и потребительским займом

Потребительские кредиты – это кредитование нецелевого типа. Их берут чаще, чем целевые. Они менее выгодны для заемщика, но тратить их можно на любые нужды, не отчитываясь перед кредитором. 

Чем еще отличается целевой от потребительского кредита:

  1. Сроки кредитования. Потребительские займы выдаются на срок от 1 до 5 лет. Срок погашения зависит от суммы кредита, но не превышает установленные законом рамки. Целевой кредит предоставляется на срок до 30 лет. Период действия кредитного договора зависит от разновидности целевого кредита и суммы, выделенной банком заемщику;
  2. Процентные ставки. За пользование нецелевыми займами начисляются высокие проценты. Кредитополучатель может снизить переплаты, погасив долг досрочно. Процентная ставка по целевому кредиту значительно ниже;
  3. Сумма. На потребительские нужды выделяется сумма, рассчитанная с учетом среднемесячного дохода, срока кредитования, наличия незакрытых долгов, кредитного рейтинга клиента. Если у займа есть целевое назначение, сумма может в разы превышать потребительский. Благодаря тому, что взять целевой кредит можно на несколько десятков лет, средств, выделенных банком достаточно на дорогостоящее приобретение;
  4. Документы. Чтобы оформить потребительский займ, нужно предоставить кредитору меньше документов, чем для оформления кредита целевого назначения. 

Из этого можно сделать выводы:

  1. Если планируете погашать долг длительное время, лучше взять целевой кредит. Когда в планах досрочно погасить долг, оформляют потребительский займ;
  2. Не против предоставить дорогостоящую покупку, приобретенную за кредитные средства в качестве залога, подойдет заем целевого назначения. Когда в планах продать приобретенное имущество до истечения срока действия договора кредитования, оформляйте потребительский кредит;
  3. Не желаете переплачивать, погашая долги перед банком, есть деньги на предоплату, подойдет целевой займ, в ином случае доступен только потребительский;
  4. Нужна крупная сумма, укажите кредитору для какой цели. Потребительские займы ограничены в размерах;
  5. Есть время на сбор документов, справок, выписок – берите целевой кредит, нет времени на посещение кабинетов чиновников, нужны деньги срочно – оформляйте потребительский;
  6. Планируете потратить всю сумму на что-то одно, укажите это в заявке и кредитор оплатит вашу мечту. Если в планах совершить несколько покупок, нужны средства, которые можно тратить по своему усмотрению, не отчитываясь перед банком;
  7. Выгодные условия кредитования предоставляются заемщикам с отличной кредитной историей. Целевой кредит не одобрят потенциальному заемщику с плохой КИ, а улучшить ее можно при помощи небольших потребительских займов. 

Заемщик сам выбирает, каким типом кредитования воспользоваться, основывая свой выбор на конкретной ситуации, планах на будущее, опыте взаимодействия с кредитными организациями. Предстоит самостоятельно разобраться, что выгоднее и удобнее конкретно для вас: оформить целевой кредит или взять потребительский.

Разновидности целевых займов

Кредитно-финансовые организации предоставляют займы на разных условиях, поэтому перед подачей документов нужно внимательно ознакомиться с правилами будущего кредитора. За низкой процентной ставкой могут скрываться комиссии и сборы, требования к возможному заемщику могут быть завышены, а это значит, что последует отказ в кредитовании и негативная запись в кредитной истории. 

Займы целевого назначения на выгодных условиях выдают только банки, располагающие достаточным капиталом, имеющие высокий рейтинг и хорошую репутацию. Для банка выдача целевого кредита на длительный срок – серьезный риск. Поэтому кредитор старается обезопасить сделку, требуя от физических и юридических лиц, подавших заявку, расширенный пакет документов, поручителей, залог. В качестве залога (в большинстве видов займов) выступает приобретенное за кредитные средства имущество. 

Но целевые кредиты выдаются не только на дорогостоящие покупки:

  1. Ипотека. Разновидность кредитования, о которой знают практически все. В России благодаря ипотечному кредиту решают жилищный вопрос молодые семьи, расширяют жилплощадь после рождения детей. Получить ипотеку непросто. Чтобы оформить ипотеку, заемщик находит строительную компанию или продавца вторичного жилья, заключает договор, обращается в банк (предварительно нужно собрать расширенный пакет документов). Кредитор одобряет заявку и переводит нужную сумму на счет строительной организации или продавца недвижимости, бывшей в пользовании. Срок выплаты ипотечного кредита может растянуться до тридцати лет. В России действуют программы господдержки для молодых семей, семей с маленькими детьми, детьми-инвалидами. Если имеете право на госпомощь, предоставьте подтверждающие документы;
  2. Автокредит. Можно получить в банке и в автосалоне, сотрудничающем с кредитной организацией. Автомобиль для заемщика покупает банк, оформляя авто в качестве залога. Т.е. автомобиль перейдет в собственность автолюбителя после погашения долга. До полной выплаты автокредита транспорт нельзя продать, обменять, подарить;
  3. Товарный кредит. Банковские услуги предоставляются в магазине при покупке конкретного товара. Чтобы одобрили этот вид займа, нужно предоставить минимальный пакет документов (иногда достаточно паспорта). Покупатель пользуется приобретенным товаром и производит ежемесячные платежи по графику, полученному при покупке товара; 
  4. Образовательный. Дать своим детям достойное образование хотят все родители, но стоимость обучения в престижном ВУЗе слишком высокая. Чтобы не терять время на накопление нужной суммы, оформляют образовательный кредит. Кредитор перечисляет деньги на счет учебного учреждения, а заемщик в период обучения выплачивает только проценты, начисленные за пользование займом. После получения диплома погашается основной долг;
  5. Медицинский. Оформляется если нужны деньги на дорогостоящую операцию или лечение. Получить такой кредит сложно, т.к. у кредитора большой риск невозврата денежных средств.

Чтобы банк одобрил выгодный целевой кредит, придется обить пороги не одного госучреждения, собирая справки и доказательства своей кредитоспособности. Обеспечение займа залогом (оформление в залог дома, квартиры, автомобиля и т.д.) позволяет снизить процентную ставку и увеличить сроки действия договора.