Что делать, если настал момент, когда вы временно потеряли возможность платить по ипотечному кредиту? К счастью, жилье вы не потеряете, потому что по закону вы можете воспользоваться ипотечными каникулами. Полгода вы можете не платить банку – за это ничего не будет. Этого времени должно хватить, чтобы найти новый источник дохода.


Ипотечные каникулы – это особая реструктуризация любого кредита, взятого под залог жилья. Вы можете не платить по кредиту в течение 6 месяцев, либо платить какую-то сумму, которую определите самостоятельно. Право заемщика на ипотечные каникулы прописано в законе и регулируется им в отличие от любой другой реструктуризации. Банк не может отказать в этом праве, если заемщиком соблюдены все условия. Также он не сможет наложить на вас никакие штрафы и пени.


Еще одна важная особенность ипотечных каникул– это то, что общая сумма долга, в том числе по процентам, не изменится. Увеличится лишь срок кредитования, причем ровно настолько, сколько вы пользовались льготным периодом. При этом кредитные каникулы никак не повлияют на кредитный рейтинг, но в бюро информация о них будет отражена.

В марте 2022 года вступили поправки в 106-ФЗ, который регулирует механизм предоставления кредитных каникул по ипотеке. При этом учитывайте: кредитные каникулы по ипотеке и ипотечные каникулы — отличаются и регулируются разными законами. Согласно недавним изменениям в законодательство, правительство уточнило параметры кредитов, по которым разрешено оформить льготный период. Теперь заёмщики могут обратиться в банк за отсрочкой платежей по ипотеке, кредитным картам, автокредиту и потребительскому кредиту. Однако воспользоваться подобной услугой можно только один раз по каждой разновидности кредитования.

На какой срок дадут ипотечные каникулы

Период отсрочки может быть разный — зависит от пожелания самого заёмщика. Максимальный срок предоставления каникул — 6 месяцев. Клиент имеет право подать в банк заявление с просьбой полностью отложить обязательные платежи или уменьшить их размер. В любом случае каждый запрос будет рассматриваться в индивидуальном порядке. Попросить отсрочку по 106-ФЗ разрешается по ипотеке, оформленной до 1 марта 2022 года. Согласно новым поправкам, заявления по таким кредитам будут приниматься вплоть до 30 сентября 2022 года.

Какие условия нужно соблюсти?

Не на все ипотечные кредиты можно оформить каникулы. В соответствии с 106-ФЗ они распространяются на лимиты, размер которых не превышает 6 млн рублей на дату выдачи для Москвы, 4 млн рублей — для Санкт-Петербурга и Дальневосточного округа, 3 млн. рублей — для остальных регионов России. По ипотечным каникулам (76-ФЗ) предельный лимит — 15 млн рублей. Существуют определенные условия, которые должны быть соблюдены заёмщиком в обоих случаях:

  1. Вы еще не брали ипотечные каникулы по этому кредиту. Воспользоваться ими можно лишь один раз по конкретному кредиту под залог жилья. Закон не ограничивает вас в праве воспользоваться каникулами еще раз по другому кредиту, но обратите внимание на следующий пункт.
  2. В ипотеку оформлено ваше единственное жилье
  3. Размер кредита не должен превышать 15 млн рублей
  4. У вас возникли жизненные сложности

Под «трудной жизненной ситуацией» закон подразумевает один из следующих вариантов:

  1. Вы остались без работы. Чтобы доказать потерю работы вы должны зарегистрироваться в службе занятости
  2. Ваш доход существенно сократился: в последние два месяца он стал на 30% ниже, чем был в среднем за прошлый год. При этом платежи по кредиту составляют более половины дохода
  3. Вы стали инвалидом I или II группы
  4. Вы временно потеряли трудоспособность на 2 месяца или дольше
  5. У вас появился новый иждивенец (ребенок, инвалид, вы взяли опекунство или попечительство), а доход в последние два месяца сократился на 20% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Ипотечный платеж при этом превышает 40% от дохода

Если вам необходимо посчитать, насколько снизился ваш доход, то будьте очень внимательны и обратите внимание на методику, разработанную правительством.


Если все условия соблюдены, то банк не имеет права отказать вам в предоставлении льготного периода, поэтому смело подавайте документы.

Как подать заявку на кредитные каникулы по ипотеке

Кредитные каникулы по ипотеке проще оформить, чем ипотечные каникулы. Однако схема действий не отличается. Для начала необходимо обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки. Это можно сделать в отделении вашей финансово-кредитной организации либо онлайн через личный кабинет. К заявке обязательно необходимо приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Это может быть больничный лист, справка с места работы по форме 2-НДФЛ, справка с биржи о постановке на учет в качестве безработного и др.
Банк будет изучать принятые документы в течение пяти рабочих дней. Для принятия окончательного решения по заявке он может отправлять запросы в различные инстанции: в пенсионный фонд, в ФССП, налоговую службу. Если кредитные каникулы по ипотеке одобрены, клиент может не вносить обязательные платежи или переводить меньшие суммы в течение всего срока действия отсрочки. Однако в период кредитных каникул банк продолжит начислять проценту по кредиту, согласно договору. После их окончания заёмщик будет обязан сначала погасить задолженность по графику, а затем — внести пропущенные платежи вместе с начисленными процентами.
Если вам уже одобрены кредитные каникулы по ипотеке, но в период отсрочки появилась возможность снова вносить платежи, проблем с банком не возникнет. Перечисляйте деньги на ипотечный счет, как делали ранее, они пойдут в оплату основного долга. При этом льготный период сохраниться до его окончания, согласно вашему заявлению.

Какие нужны документы для ипотечных каникул?

Все документы из этого списка вы должны подать в банк под расписку, либо можете направить их кредитору заказным письмом с уведомлением о вручении.

  1. Письменное заявление. В заявлении укажите причину, по которой вы берете ипотечные каникулы. Напишите, какую сумму вы готовы платить ежемесячно, либо укажите, что не будете платить вовсе. Также укажите дату начала каникул и срок (максимум полгода). Лучше укажите минимальную сумму и максимальный срок – каникулы всегда можно прекратить досрочно, а возобновить их не получится
  2. Подтвердите, что находящееся в залоге жилье единственное. Для этого закажите на сайте Росреестра выписку
  3. Предоставьте документы, подтверждающие жизненные трудности. Это может быть регистрация в качестве безработного, справка о доходах, свидетельство о рождении ребенка и так далее
  4. Если вы заложили не свое жилье, а чужое, то понадобится также согласие владельца недвижимости на получение вами ипотечных каникул

Банк с момента получения документа должен рассмотреть их в течение пяти рабочих дней. Если все в порядке, то вы получите измененные условия кредитного договора. Если где-то допущена ошибка, то документы придется подать снова.

Что произойдет дальше?

После того, как вы получите от банка подтверждение, каникулы начнутся с того момента, который вы указали в заявлении. Когда они закончатся, вы должны будете вернуться к стандартным платежам, которые платили до ипотечных каникул. В конце срока кредитования вам придется доплатить ту часть, которую не заплатили во время льготного периода.

Ипотечные каникулы не испортят вашу кредитную историю и кредитный рейтинг. Примерно через неделю после того, как банк одобрит вам каникулы, обязательно проверьте, что кредитор передал сведения об этом в бюро кредитных историй, скачав свой кредитный отчет

Можно ли взять новые кредитные каникулы, если заёмщик уже пользовался ипотечными каникулами

Действующий 106-ФЗ позволяет оформить кредитные каникулы по ипотеке, если ранее клиент уже пользовался ипотечными каникулами. Этот закон — временная мера правительства для поддержки заёмщиков в условиях нестабильного экономического положения. Он действовал и в пандемию. В данный момент подать заявку на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2022 года.

Чтобы заново взять отсрочку, необходимо подать все документы в банк уже после того, как закончился предыдущий льготный период по 76-ФЗ. Однако обращение в финансово-кредитную организацию за каникулами еще не означает, что они будут одобрены клиенту. Решение банка будет зависит от различных факторов, в том числе обстоятельств, которые предоставил заёмщик в качестве основания для отсрочки.

Ипотечные каникулы: плюсы и минусы

Предоставление льготного периода на ипотечный кредит — это оптимальный вариант для заёмщиков, оказавшихся в тяжелом финансовом положении. Вместе с тем, у ипотечных каникул есть некоторые нюансы, которые необходимо учитывать перед подачей заявки в банк для оформления отсрочки. К преимуществам ипотечных каникул относятся:

  • возможность не платить по кредиту или снизить платежи на срок до полугода;
  • уменьшение финансовой нагрузки на семейный бюджет;
  • отсутствие пеней и штрафов на период действия отсрочки;
  • кредитный рейтинг не портится;
  • возможность не переживать, что банк заберет квартиру в счет оплаты долга;
  • каникулы можно прервать в любой момент;
  • оформлять отсрочку разрешается повторно, если покупается в ипотеку новая недвижимость;
  • задолженность погашается в прежнем режиме по графику после окончания каникул.

Чтобы окончательно решить, стоит ли оформлять ипотечные каникулы, заёмщику также следует знать о недостатках отсрочки. Среди основных минусов выделяются:

  • максимальный срок предоставления — 6 месяцев;
  • по одному договору можно обратиться за льготным периодом только один раз;
  • в период действия отсрочки проценты продолжают начисляться;
  • основания для получения каникул четко ограничены законом;
  • сложности со сбором всех необходимых документов.

Как видно, преимуществ у ипотечных каникул гораздо больше, чем недостатков. Главное помнить, что выплачивать долг рано или поздно все-таки придется. Если вы оформляете отсрочку, постарайтесь за это время решить свои финансовые проблемы, чтобы не усугубить свою ситуацию в дальнейшем.