Внезапный звонок. Леденящий голос сотрудника банка сообщает, что вам отказано в ипотеке. Как же так? Вы ведь всегда в срок платили за кредиты, работаете официально, да и зарплата приличная. Любой кредитор должен с радостью выдать вам деньги, а тут отказ…В банковском деле много тонкостей, о которых часто не знают заемщики и получают отказы. Рассказываем о 5 причинах, по которым такое могло произойти и как это исправить с помощью Объединенного кредитного бюро (ОКБ).

Заявки на кредит в нескольких банковских заведениях сразу

Помните, как вы ходили в магазин бытовой техники и покупали телевизор? Сначала выбирали модель, а затем шли к менеджеру оформлять рассрочку или кредит. Менеджер отправлял заявку сразу в несколько банковских учреждений — чтобы повысить шансы — а после вы становились счастливым обладателем телевизора.

Спустя несколько месяцев вы решили подать заявку на ипотеку, но получили отказ. Помните ту заявку в магазине бытовой техники? Все может быть из-за нее. Хотя вы ни разу не брали кредит до того случая, в кредитной истории значится 7 отказов — по одному из каждого банка, в который менеджер отправлял заявку.

Как правило, банковские организации не раскрывают причину отказа в кредите. Но понять возможные причины можно с помощью кредитной истории — это досье заемщика, в котором хранятся данные обо всех задолженностях и просрочках за последние 10 лет.

В кредитных бюро хранятся данные и об отказах, поэтому в следующий раз не торопитесь подавать кредитные заявки во все существующие банки на свете.

Заявки в МФО, которые вы не делали

Кредитная история может испортиться за счет многочисленных обращений за микрозаймами. При этом они могут там появиться, даже если вы этого не делали в явном виде.

Такое могло произойти в нескольких случаях:

  1. Вы пользовались сервисами подбора кредитов и микрозаймов. Эти сайты отправляют заявки сразу в несколько МФО и все результаты отобразятся в кредитной истории. Некоторые банки в дальнейшем будут воспринимать эти обращения в МФО как негативный фактор.
  2. Ваши данные украли мошенники. Если вы отправляли скан своего паспорта ненадежному адресату, есть риск того, что они могли попасть в руки мошенников. Но мошенникам нужны не данные паспорта, а деньги, которые можно получить по копии документа в МФО.

Одно из крупнейших БКИ в России — Объединенное кредитное бюро. Оно хранит 480 млн записей кредитных историй от более чем 90 млн человек. Поэтому если вы подозреваете, что на ваши документы могли оформить кредит, данные об этом вы наверняка найдете в ОКБ.

Овердрафт

Обычно мы пользуемся несколькими банковскими картами, и про старые и неактивные довольно быстро забываем. Неудивительно, что на таких картах может оказаться минус, потому что банк списывал комиссию.

Такая ситуация называется технический овердрафт, и он отрицательно сказывается на кредитной истории. По сути, это тот же кредит — банк одалживает денег, а заемщик должен их вернуть.

Чтобы узнать об изменениях в кредитной истории и не переживать о кредите каждый раз, можно оформить подписку в ОКБ. Уведомления об изменениях в кредитной истории будут приходить по SMS, а полный отчет — на электронную почту. Так вы точно ничего не пропустите. Подписка на кредитную историю также поможет узнать, если на вас взяли кредит и нет ли задолженностей, про которые вы не в курсе. При отслеживании динамики изменений рейтинга вы сумеете подать заявку, когда он будет самый высокий. Это поможет получить кредит на более выгодных условиях.

Ошибки банка

Конечно, самый простой способ испортить кредитную историю — это не платить по обязательствам. Гораздо неприятнее ситуация, когда вы все платите вовремя, а за вами числится просрочка или кредит, который вы уже давно погасили.

Такое происходит довольно часто: вы вовремя внесли деньги, а они по техническим причинам не успели поступить на счет или банковское учреждение не передал информацию в БКИ. Узнать об ошибке лучше не в отделении банка, когда вы захотите взять новый кредит, а заранее — обратившись в бюро кредитных историй.

В сводке о кредитной истории от ОКБ вы сможете увидеть все данные о задолженностях, даты платежей и те записи, которые банк внес по ошибке.

Обращение в ломбарды

В отличие от банка, ломбарду все равно, вернете вы залог или нет. Но если вещь долго не покупают, то это числится как задолженность и создаёт плохую кредитную историю. Ломбард не обязан передавать эти данные в БКИ, но должен обязательно указать об этом в договоре.

Если вы закладывали в ломбард телефон, ювелирные украшения или мебель, а вещь так и не купили, это может снизить ваш кредитный рейтинг.

Индивидуальный кредитный рейтинг в ОКБ — это число от 1 до 999, которое показывает уровень вашей кредитоспособности.Чем выше число, тем более надежным вы кажетесь для банка. Если кредитный рейтинг внезапно стал ниже — это тревожный знак, и нужно проверить свою кредитную историю.

Просрочки, отказы в выдаче кредита, высокая долговая нагрузка — все это и множество других ситуаций могут послужить банковской организации поводом для отказа в нём. Чтобы быть уверенным, что с кредитной историей все в порядке, можно пользоваться услугами ОКБ. Оно хранит 90 млн кредитных историй с данными за последние 10 лет, В случае изменений кредитного рейтинга бюро присылает уведомления.

При этом получить кредитную историю проще простого:заходите в личный кабинет на сайте через Госуслуги, Сбер ID или Тинькофф и скачиваете отчет на компьютер или телефон.

Какой кредитный рейтинг считается низким

Существует термин «персональный кредитный рейтинг»: при его расчёте учитываются следующие факторы:

  • как много кредитов взял заёмщик;
  • насколько активно пользовался ими;
  • сколько лет насчитывает его кредитная история;
  • были ли у заёмщика просрочки при обслуживании займов;
  • имеются ли к нему финансовые претензии у других кредиторов.

На низкий или высокий кредитный рейтинг влияет количество положительных или отрицательных записей.

Заёмщики могут самостоятельно оценивать свой индивидуальный рейтинг с помощью четырёх цветовых индикаторов: красный (от 1 до 149 баллов) говорит о низком качестве кредитоспособности, жёлтый (от 150 до 593 баллов) — о среднем, светло-зелёный (от 594 до 903 баллов) — о высоком и ярко-зелёный (от 904 до 999 баллов) — об очень высоком. Кредитный рейтинг можно сопоставлять с показателями у других людей.

У каждого банка своя система оценки

Каждое заведение выставляет собственную систему оценки за счёт разной кредитной политики и клиентских ориентиров. В одном банке заёмщик может получить потребительский кредит, но ему могут отказать, например, в автокредитовании. Чем больше номинальное значение кредитного рейтинга, тем выше шансы получить кредит.

До начала осуществления первых платежей кредитный рейтинг остаётся нейтральный. Иногда банковские сотрудники выдают кредит без опыта, но ограничивают суммы на короткий срок. На снижение рейтинга влияют:

  • штрафы за просрочки;
  • привлечение слишком большого объёма кредитов;
  • большое количество отправленных за небольшой срок заявок на кредит;
  • наличие судебных взысканий по любым платежам;
  • обращение в МФО за микрокредитом.

Чем отличается кредитный рейтинг от истории?

Рейтинг рассчитывается из суммы записей кредитной истории. История — это документ, содержащий список всех погашенных и действующих кредитов. Кредитный рейтинг или скоринговый балл — это оценка платёжеспособности отдельного лица на основании всех данных истории. Два раза в год россияне могут запрашивать на безвозмездной основе как первое, так и второе.

Можно ли исправить кредитный рейтинг?

Любой заёмщик может исправить свой персональный кредитный рейтинг и сделать его высоким. Для начала необходимо запросить отчёт в Национальном бюро кредитных историй и ознакомиться с записями. Затем нужно смотреть на состояние истории и выбирать одну или несколько стратегий:

  • ликвидацию просрочек;
  • закрытие основных займов;
  • взятие и обслуживание новых кредитов;
  • подачу запроса на оспаривание истории.

Заёмщик должен повышать свою оценку, чтобы чувствовать себя уверенно и не допускать ошибок в кредитной истории.