Банк отказал вам в кредите? С этой проблемой сталкиваются многие заемщики: по данным «Кредистории» (Объединенного Кредитного Бюро), банки выносят положительное решение лишь примерно по трети заявок на ссуду, а двум из трех заемщикам отклоняют кредитную заявку. Расскажем, что можно сделать в этой ситуации.

Разберитесь в причине отказа

Почти всегда банки отказывают в предоставлении кредита без объяснения причин, но выяснить ее технически возможно. Каждая заявка на него отображается в вашей кредитной истории. Там же обозначена в общих чертах причина отказа. Поэтому первым делом вам необходимо зайти на сайт «Кредистории» (здесь хранятся кредитные истории примерно 97% российских банковских заемщиков) и скачать свой кредитный отчет. В нем вы найдете сведения о вашей кредитной заявке.


Обратите внимание, что у банков с 2022 года есть три дня на передачу данных «Кредистории», поэтому после получения отказа вам придется выждать несколько дней, чтобы информация обновилась.


Все причины отказа глобально делятся на три категории:

  1. Плохая кредитная история;
  2. Недостаточный доход;
  3. Кредитная политика банка.

Посмотрите, какую именно формулировку использовала организация в вашей кредитной истории.

Плохая кредитная история

Если банк мотивировал свой отказ плохой кредитной историей, то проблема заключается в том, что вы когда-то, скорее всего, допускали просрочки по взятым ранее займам. Убедиться в этом можно, опять же, изучив внимательно свою кредитную историю, скачанную ранее.

Если просрочки действительно были, то крайне важно изучить, как долго они длились. Очень плохой считается просрочка на 90 или более дней. В этом случае получить новый заем в банке почти нереально. К сожалению, в этой ситуации вам могут одолжить средства лишь микрофинансовые организации под высокий процент.

Впрочем, вы можете попытать счастье и в банках, но ищите ссуды, которые предполагают залог имущества. Например, в качестве залога вы можете использовать автомобиль. У этого подхода есть большой плюс. Если организация одобрит вам кредит под залог имущества, а вы успешного его закроете без новых просрочек, то это значительно улучшит вашу кредитную историю. В будущем проблем будет намного меньше.

Серьезной считается просрочка на срок более 30 дней, но меньше 90 дней. В этом случае, как и в предыдущем варианте, вам доступно финансирование в микрофинансовых организациях, либо залоговые кредитные суммы, но еще стоит попытаться открыть кредитную карту с небольшим кредитным лимитом. Если вы будете ее обслуживать без просрочек, то через несколько месяцев можете попытаться увеличить кредитный лимит.

Простительной является лишь просрочка на срок до 30 дней. Большинство банков считают, что она является «технической» (например, вы просто забыли вовремя внести платеж), а не отражает проблемы с вашей платежеспособностью. В этом случае вы можете взять не только кредитную карту, но и просто попытаться взять нужный вам сумму в другом банке. Как это грамотно сделать, расскажем ниже.

Недостаточный доход

Если банк мотивировал отказ проблемами с доходами, то есть несколько вариантов, что именно стало причиной отклонения вашей кредитной заявки. Самый распространенный вариант – ваш доход, действительно, не совсем достаточен для получения ссуды на ту сумму, которую вы попросили.

Не существует универсальной формулы, с помощью которой можно точно подсчитать необходимый доход под конкретный заём, – у каждого организации свои требования. Впрочем, есть один показатель, на который стоит ориентироваться: платежи по всем займам, включая тот, который вы хотите взять, не должны превышать половины вашего дохода. Банковские учреждения неохотно кредитуют заемщиков с высокой долговой нагрузкой.


Например, ваш доход составляет 50 тыс. рублей. Если вы уже платите по одному кредиту 10 тыс. рублей ежемесячно, то платежи по новому кредиту не должны превышать 15 тыс. рублей (максимальный размер всех платежей: 50 тыс. руб. / 2 = 25 тыс. рублей; максимальный размер платежа по новому займу: 25 тыс. рублей – 10 тыс. рублей = 15 тыс. рублей).


Проще всего снизить сумму кредита, либо удлинить его срок. Но если вам нужна большая сумма, а доходов не хватает, то можно привлечь созаемщика или поручителя.

Если проблема не в величине доходов, то она может быть связана с их подтверждением. Сейчас крупнейшие банки могут самостоятельно узнать, какой доход вы получаете официально, но проблемы могут возникнуть у тех заемщиков, которые получают часть зарплаты в «конверте», либо весь их доход является неофициальным.

В этом случае есть несколько решений. Во-первых, вы можете изучить все способы подтверждения дохода, которые принимает кредитор. Во-вторых, если ваш доход неофициальный, но вы пользуетесь не наличкой, а дебетовой картой, то за ссудой лучше обратиться в тот банк, чьей картой вы платите. Ему известна реальная величина ваших доходов.

Кредитная политика банка

Под этой формулировкой могут крыться любые факторы, ставшие причиной отказа. Например, это может быть совокупность неидеальной кредитной истории и непостоянных доходов, либо вы работаете в какой-то сфере, которую банковская организация считает рискованной (сейчас есть сферы, в которых высокий риск сокращений в случае введения нового локдауна).

К сожалению, в этом случае разобраться с реальной причиной отказа крайне сложно. Если у вас нет идей, чем он может быть обусловлен, то нужно просто предпринять еще одну попытку в другом банке. Даже если он тоже вам откажет, то есть шанс, что хотя бы с другой формулировкой.

Наличие судимости

Как следует из практики, ни один банк не будет сотрудничать с гражданами, имеющими судимость. Здесь становится неважным фактор, по какой статье она была. При хотя бы единожды нарушенном законе человек может снова оказаться в суде. Это означает невыплату задолженности, поэтому банк вправе отказать в получении займа.

Высокая кредитная нагрузка

Когда кредитор рассматривает заявку, он учитывает только официальный доход заёмщика при выборе кредитного лимита. Сумма платежей по всем займам не должна превышать 30–50% от общего дохода кредитуемого лица. Если платёж выходит за рамки приемлемого, то банк откажет в выдаче. Он может предложить клиенту уменьшить кредитную сумму или наоборот — повысить срок займа.

Влияют ли кредитные каникулы на отказ банка

Кредитные каникулы могут испортить кредитную историю. Лицо с испорченной репутацией не может брать новые кредиты в банках либо вынужден платить более высокие процентные ставки. Если вы обращаетесь в учреждение с просьбой о кредитных каникулах, вы должны предоставить документы, подтверждающие ухудшение или нестабильность финансового положения. В качестве вариантов отсрочек может быт предложено следующее:

  • прекращение выплат до 6 месяцев;
  • частичное погашение задолженности за счёт оплаты процентов;
  • погашение некоторой части долга;
  • пропуск одного платежа с последующим возвращением к первоначальной схеме выплат.

Влияние каникул на кредитную историю заёмщика не зависит от того, как именно он платил во время отсрочки.

Как обращаться за новым кредитом?

Каждый отказ в предоставлении займа, как мы уже говорили, попадает в вашу кредитную историю. Соответственно, все последующие банки, в которые вы обратитесь, будут знать, что это не первая ваша попытка. Чем больше вы получили отказов – тем более настороженно к вам будут относиться другие учреждения. Можно сказать, что с каждым отказом ваши шансы получить кредит всё сильнее сокращаются. Поэтому важно действовать правильно.

Прежде всего стоит рассказать про принцип работы различных кредитных брокеров и финансовых маркетплейсов. Когда вы оформляете через них заявку на ссуду, то даёте согласие на рассылку вашей заявки сразу нескольким кредиторам. Например, вашу заявку увидят сразу 100-150 кредитных организаций, половина из которых — микрофинансовые организации. Если при этом вы не устраните причину, которая повлекла за собой первый отказ, то есть высокий риск, что она подведёт вас вновь, но сразу у большого числа кредиторов. Именно поэтому лучше не работать с такими посредниками.

«Кредистория» — это умный помощник по подбору финансовых услуг. Он предлагает перечень российских банковских учреждений, которые могут организовать подбор кредита на определённый срок. Сервис располагает данными почти обо всех займах, которые выдают российские банки. Вам нужно лишь войти в свой личный кабинет также, как вы делали, когда скачивали свою кредитную историю, а затем выбрать раздел «подобрать кредит». Далее вам останется лишь выбрать тип ссуды (наличными, кредитная карта, ипотека, рефинансирование) и указать желаемую сумму. Вы получите не только список банков и те условиях, которые они предлагают, но и вероятность одобрения.

Вероятность одобрения «Кредистория» рассчитывает, опираясь на вашу кредитную историю (другие посредники опираются лишь на ваш кредитный рейтинг, а не на всю полноту информации). Ваш кредитный отчёт сравнивается с миллионами других, в том числе тех, кто в схожих условиях пытался взять кредит на такую же сумму в различных банках. В итоге вы увидите, что сможете получить заём в одном банковском учреждении, например, с вероятностью 50%, а во втором – с вероятностью 70%.

Второй важный момент: «Кредистория» не рассылает вашу кредитную заявку и ваши персональные данные сотням банков и МФО одновременно. Вы можете сами выбрать учреждение, в которое хотите подать заявку. Так вы защитите свою кредитную историю от нежелательных запросов со стороны кредитных организаций, а сами будете защищены от спама.

Получив список банков и вероятность одобрения ссуды в каждом из них, мы рекомендуем выбирать то заведение, в котором больше шансов на успех, даже если оно готово предоставить вам деньги по чуть более высокой ставке. Сейчас вам важнее всего разорвать цепь отказов, а позднее вы при желании сможете рефинансировать заём, снизив ставку.

Как повысить шансы на одобрение кредита?

Если вы хотите повысить шансы на одобрение заявки на заём, вы должны закрыть имеющиеся суммы как в этом банке, так и в других. Желательно внести первоначальный взнос с целью сокращения общей суммы задолженности, переплату по займу и срок погашения просрочки. Шанс на одобрение займа повышается у тех, кто привлекает поручителей или оформляет ссуду с наличием залогового имущества.

Следуйте этим рекомендациям и ваши шансы получить заёмные средства значительно вырастут. Мы же желаем вам удачи!