Какие риски существуют при взятии кредита и как с ними не встретиться

Кредит — это не только возможность получить деньги здесь и сейчас, но и новое финансовое обязательство, которое нужно выполнять. В этой статье говорим о рисках кредитования и даём практические рекомендации, как снизить их ещё до подписания договора.

Четыре ключевых риска, связанных с кредитом

Неплатёжеспособность

Срок оплаты подошёл, а денег на обязательный платёж нет — по статистике это проблема каждого пятого заёмщика и основной риск, связанный с кредитом.

При этом большинство попадает в ряды должников не из-за резкого ухудшения финансового положения. Чаще проблема кроется в неумении распоряжаться финансами или в высоком показателе долговой нагрузки — и то и другое можно выявить заранее, ещё до получения кредита, и принять меры для снижения риска невозврата долга. 

Есть и менее предсказуемые факторы: потеря работоспособности из-за травмы или серьёзной болезни, внезапное увольнение или снижение дохода. Однако даже в таких ситуациях уровень проблемы будет зависеть от готовности к риску. Если вы приняли меры заранее — шансов «пережить бурю» будет намного больше. 

Потеря залога

Если кредит оформлен под залог, а с предметом залога что-то случается, кредитор (банк) вправе потребовать полного досрочного погашения кредита. 

В случае с автокредитом или ипотекой этот риск страхуется в обязательном порядке — в нашем законодательстве прописано, что выдавать такие виды кредитов без оформления страхового полиса запрещено. Для других видов кредитов страхование остаётся добровольным. Не оформили страховку — увеличили риск остаться без актива, да ещё и с кредитом. 

☝ Риск также возникает, если заёмщик нарушает правила в отношении предмета залога: завышает оценку, изменяет предмет залога без согласования (например, делает незаконную перепланировку квартиры) или не оформляет обязательную страховку. 

Лишняя переплата

Эта проблема может быть связана с неплатёжеспособностью (из-за задолженности набегают крупные штрафы) или с невыгодными условиями кредитного договора, на которые заёмщик соглашается по невнимательности или незнанию. 

Если размер переплаты по кредиту выше ожидаемого, то и ежемесячная кредитная нагрузка будет завышена. Это, в свою очередь, увеличивает риск неплатёжеспособности, которая снова приводит к лишним переплатам — такой вот замкнутый круг. 

Падение кредитного рейтинга

Все риски, перечисленные выше, могут привести к тому, что кредит не получится погасить вовремя. Это негативно повлияет на кредитную историю. Кредитный рейтинг станет ниже, а доступ к новым кредитам усложнится. Кредитный рейтинг также влияет на индивидуальные условия кредитования клиентов: чем он ниже, тем выше процентная ставка — а это уже риск лишней переплаты. 

Памятка по управлению кредитными рисками

• Рассчитайте, какой кредит вам по силам

Если уже есть другие кредиты, начните с ревизии. Посчитайте сумму ежемесячного платежа по всем кредитам, займам, рассрочкам и кредитным картам. Живете в паре? Возьмите в расчёт и задолженности своей половинки. Добавьте к этой сумме планируемый платёж по новому кредиту. Поздравляем, вы посчитали свой показатель долговой нагрузки (ПДН). Если он выше 30% от вашего (или семейного) ежемесячного дохода, то вы не сможете комфортно погашать все обязательства. Особенно если речь не о спринте (краткосрочном потребительском кредите), а о марафоне (ипотеке или другом долгосрочном крупном кредите). ПДН более 30% — это повышенный кредитный риск. Более 50% — критичный. 

☝ Если кредит долгосрочный, важно учесть возможную потерю дохода в будущем. Справитесь ли вы с платежами при потере работы или в случае продолжительной болезни?

• Внимательно читайте условия

Заёмщики часто ищут выгодную ставку, но не обращают внимание на переплату в других пунктах договора. Например, в одном банке процент может быть ниже, чем в другом, но чтобы его получить, требуется купить страховку. При этом часто расходы на страховку превышают разницу в переплате по процентам, и предложение оказывается менее выгодным. 

Ищите подводные камни в кредитном договоре! Одни кредиты могут быть намного выгоднее других. И это зависит не только от процентов, но и от сопутствующих расходов (страховок, комиссий и пр.). Сравнивайте и принимайте решение, опираясь на эффективную, а не рекламную ставку.

▶▶▶ Как рассчитать эффективную процентную ставку и правильно сравнить кредитные предложения

• Учитесь управлять финансами

Отложить деньги на оплату кредита — первое, что нужно сделать при получении зарплаты. Если зарплата 10-го числа, а кредит 9-ого, то деньги на платёж в этом месяце нужно выделить в прошлом. Если доход нестабилен, то откладывать нужную сумму также стоит периодом ранее, т.е. в сентябре вы оплачиваете кредит деньгами, которые отложили в августе, и откладываете на платёж в октябре. 

Второе правило финансового планирования — всегда иметь запас денежных средств на жизнь и оплату всех обязательств в течение 3-6 месяцев. Без страховочной суммы на счёте лучше вообще не брать крупный кредит. 

▶▶▶ Как планировать финансы при наличии кредита 

• Страхуйте жизнь, здоровье и предмет залога

Используйте добровольное страхование, если у вас нет пассивного дохода или суммы на счёте, достаточной для погашения кредита. Полис покроет выплаты по кредиту в случае потери дохода или несчастного случая. 

Помимо страхования жизни, рекомендуется застраховать и объект залога. Представьте, что вы взяли машину в кредит и разбили её, а КАСКО не оформлено. Вы теряете средство передвижения и остаётесь с непогашенным кредитом, который лишает вас возможности купить новый автомобиль. 

☝ Если оформляете страховку, добавьте стоимость полиса в расчёт ПДН. 

• Погашайте кредиты досрочно

Если у вас появляются дополнительные средства, погашайте кредиты досрочно. Это поможет вам сэкономить на переплате и сократить срок выплаты долга.

▶▶▶ Как и когда выгоднее погашать кредит досрочно

FAQ

Банки проводят оценку кредитного риска заёмщика при выдаче заёма?

Кредитные организации анализируют доходы, долговую нагрузку, кредитную историю и социальный статус заёмщика. Совокупная оценка этих факторов позволяет им понять, сможет ли заёмщик вернуть долг. 

Показатель долговой нагрузки — ключевой параметр оценки. Если нагрузка высокая, финансовая организация в соответствии с требованиями Банка России обязана предупредить заёмщика о возможных трудностях при выполнении долговых обязательств. Каждому заёмщику стоит учесть эту информацию для грамотного управления риском!

Почему просрочки по кредитам опасны, если долг небольшой?

Даже маленькие просрочки — несколько рублей на 1-2 дня — ведут к снижению кредитного рейтинга. Это ограничивает доступ к заёмным средствам и снижает возможности кредитования — банк, скорее всего, откажет или предложит более высокую процентную ставку при следующем обращении. 

Что делать, если не получается вернуть долг вовремя?

Если сложности с выплатами всё же возникли, банк и заёмщик должны решать эту проблему сообща. Для таких ситуаций существуют специальные виды кредитных услуг, которые помогают с рефинансированием долга. Можно объединить несколько кредитов в один, снизить размер ежемесячного платежа за счёт снижения ставки или увеличения срока. Также банк может предложить индивидуальное решение, например, перенос даты платежа или кредитные каникулы.