За последние годы заработная плата многих россиян практически не увеличилась, а закредитованность, наоборот, выросла. По этой причине банки рискуют, выдавая деньги в долг. В текущей экономической ситуации есть вероятность, что заёмщик не сможет вернуть часть средств или всю сумму. Чтобы обезопасить себя от возможного невозврата кредита, финансовые организации используют разные методы: устанавливают повышенную процентную ставку, просят предоставить обеспечение в виде залога или поручительства, обязывают оформить дорогую страховку. Есть еще вариант минимизировать риск — предварительно рассчитать долговую нагрузку клиента. Что это и как полученные значения влияют на решение кредитора — расскажем в нашей статье.

Что такое кредитная нагрузка

Прежде чем выдать деньги, банки оценивают заёмщика по совокупности разных параметров. При этом кредитная история и платежеспособность клиента — одни из наиболее важных критериев. Если первый показатель отражает надежность и ответственность гражданина по прошлым и текущим обязательствам, то второй выявляет, сможет ли он погашать будущие долги. Как раз для этого рассчитывается кредитная или долговая нагрузка. Проще говоря, так принято называть соотношение суммы расходов по обязательствам перед финансовыми организациями к доходам клиента.

Начиная с октября 2019 года, ЦБ обязал все банки и МФО учитывать данные расчета показателей долговой нагрузки (ПДН или ПКН) при оценке потенциальных заёмщиков. Регулятор решил, что это поможет обеим сторонам: кредитные учреждения смогут минимизировать риск невозврата средств, а клиенты — избежать финансовых трудностей в период выплаты долга. При этом учитывать ПКН банки должны при рассмотрении заявки на получение новых кредитов или оформление реструктуризации. Также расчет необходим в случаях, когда принимается решение об увеличении лимита по карте.

После получения значения ПКН финансовые организации определяют коэффициент риска невозврата средств по утвержденной ЦБ шкале. Если он слишком высокой, банки могут: отказать клиенту в кредите, установить повышенную процентную ставку, попросить предоставить залог. Есть ситуации, когда показатель нагрузки не учитывается. Он не берется во внимание при оформлении:

  • суммы займа, не превышающей 10 000 рублей;
  • кредитных каникул по ипотеке;
  • льготной ссуды для оплаты образования;
  • военной ипотеки с госсубсидиями. 

Еще одно исключение касается случаев, когда заёмщик собирается реструктурировать кредит, увеличив срок для его возврата.

Зачем банки рассчитывают показатель долговой нагрузки

Формула расчета

Для вычисления показателя долговой нагрузки учитываются не только текущие кредиты, но и предстоящие расходы по заявленной сумме. При этом для расчета используются общие взносы по обязательствам и поступления, полученные за месяц. Сама формула выглядит следующим образом:

ПКН = (Среднемесячные расходы/Доходы) * 100%

В верхней строке отражаются платежи, а в нижней — подтвержденный заработок. У вас будет больше шансов на получение кредита, если вы предоставите в банк справку с места работы по форме 2-НДФЛ. Также можно предъявить документ из налоговой инспекции 3-НДФЛ. Не будет лишним подтвердить и дополнительные поступления денег, если вы их получаете: например, договор аренды или выписку со счета.

Порядок расчета

В зависимости от того, какие именно суммы учитываются при расчете ПКН, принято разделять следующие варианты:

  1. Выплаты по кредиту делятся на общий доход семьи за месяц. При этом максимально допустимый предел обязательств не должен превышать 50%. Рассмотрим на примере: супруги совместно зарабатывают 100 тысяч рублей, а обязательный взнос по будущему займу составит 20 тысяч рублей. В результате расчетов ПНД составит 20%. Это значит, что у семьи есть неплохие шансы взять кредит с выгодными условиями.
  2. Расходы включают не только обязательства перед финансовыми организациями, но и все траты семьи. При расчете учитывается оплата коммунальных услуг, проезда, питания и прочее. Такой способ вычисления используется крайне редко, ведь не каждая семья может предусмотреть, сколько придется потратить денег в будущем.
  1. Для определения расходов берется выплата по будущему кредиту и величина прожиточного минимума по региону. При этом ПКН не должен превышать 30%. Приведем пример. Семья из четырех человек собирается взять небольшой заём с ежемесячным взносом в 10 тысяч рублей. Чтобы рассчитать итоговые траты за месяц, просуммируем прожиточный минимум на каждого члена семьи. На сегодняшний день для Москвы установлены следующие его значения: для трудоспособных граждан — 17 683 рубля, для детей — 15 737 рублей. В результате на двоих взрослых и столько же несовершеннолетних выходит 66 840 рублей. Совокупный семейный доход не превышает 150 тысяч рублей. Получается, что свободных средств остается 83 160 рублей. В нашем случае ПДН составит 12% — это довольно высокое значение, поэтому кредит банк выдаст.

Чаще всего финансовые организации используют последний способ расчета уровня долгового давления.

Из чего складывается прибыль

Когда банки оценивают заёмщика для принятия решения по кредиту, они учитывают его денежные поступления не только за последний месяц. Для полного представления платежеспособности клиента суммируют денежные поступления всей семьи за последний год. Помимо заработной платы, в статьи доходов входит:

  • проценты по вкладам;
  • гос. пособия и пенсии;
  • дивиденды от инвестиций;
  • деньги от сдачи имущества в аренду;
  • прибыль от деятельности ИП и самозанятого.

Каждое поступление денег важно подтвердить соответствующими документами.

Ежемесячные обязательства по кредитам

Для расчета долгового давления на клиента вниманию банка подлежат следующие расходы:

  • ежемесячные выплаты по действующим кредитам;
  • непогашенные долги по микрозаймам;
  • доступные лимиты по кредиткам;
  • обязательства, где вы выступаете в качестве созаёмщика.

Дополнительно учитываются также выплаты по заявленному кредиту. Чтобы финансовая организация не занижала ПДН, ЦБ установил предельный срок для расчетов — 60 месяцев. Если вы собираетесь брать кредит на более длительный период, для вычисления коэффициента обязательств все равно будет применяться установленный регулятором максимум в пять лет.

Прочие факторы

Кредитная история потенциального заёмщика — один из важных критериев при рассмотрении заявки. Если вы неоднократно допускали длительные просрочки, вероятность принятия положительного решения по запросу практически отсутствует. Чтобы проверить все ли в порядке с вашей историей по кредитам, рекомендуем воспользоваться услугами нашего сервиса. Дважды в год можно бесплатно заказать отчет. В нем будет отражаться список финансовых организаций, где вы брали кредиты и займы, график фактически внесенных платежей, остаток задолженности по обязательствам.

На сайте предлагаются и другие полезные опции. Например, вы можете взять кредит или заём, подобрать ипотеку, оформить рефинансирование на более выгодных условиях и другое. У пользователей есть возможность быстро найти банковский продукт или услугу на основе кредитного рейтинга. Для получения полного доступа к сервису необходимо пройти быструю регистрацию. Процедура безопасная: для создания аккаунта достаточно использовать верифицированную учетную запись Госуслуг, Сбера или Тинькофф.

Если у вас плохая история и есть непогашенные обязательства, кредитор при расчете ПКН увеличит вашу задолженность вдвое. Конечно, это снизит вероятность одобрения заявки, но шансы взять кредит есть. На решение также будет влиять обстоятельство, выступаете ли вы созаёмщиком по чужим займам. Если это так, то расчет показателя долгового давления будет производиться в зависимости от доходов и расходов обеих сторон сделки.

Разберем такую ситуацию на примере: муж — основной заёмщик, жена — созаёмщик. Совокупная прибыль семьи составляет 100 тысяч рублей в месяц, из которых 30 тысяч получает супруга, а 70 тысяч — супруг. При этом пара выплачивает по кредиту 10 тысяч рублей в месяц. Предполагается, что доля каждого члена семьи для погашения обязательств соответствует их заработку. То есть 3 тысячи рублей отдает жена, а 7 тысяч рублей — муж.

Конечный расчет для получения кредита

Чтобы показать, как применяются расчеты ПДН, рассмотрим очередной пример. Сначала определим совокупный доход семьи заёмщика за месяц: заработная плата супруга — 50 тысяч рублей, поступления от самозанятости супруги — 20 тысяч рублей, пособие на ребенка — 15 тысяч рублей. В результате муж и жена получают 85 тысяч рублей. Семья выплачивает 10 тысяч рублей по действующему кредиту и 3 тысячи рублей по карте. При этом платеж по будущему займу составит 5 тысяч рублей. Общие расходы по долгам перед кредиторами — 18 тысяч рублей. Если рассматривать разные способы расчета ПКН, результаты будут следующими:

  1. Учтем фактические доходы всей семьи и расходы по кредитам. В ситуации из нашего примера уровень нагрузки составит 21,1%. Это хорошее значение, поэтому у семьи высокие шансы получить кредит.
  1. Если используется способ, где учитываются все траты семьи, то с потенциальным заёмщиком придется согласовать список статей расходов. Это сделать сложно из-за невозможности точно предугадать будущие траты.

Когда финансовая организация для вычисления ПКН применяет прожиточный минимум, то его значение будет зависеть от региона проживания семьи заёмщика и документально подтвержденных доходов. Если пара зарегистрирована в Москве, тогда показатель долгового давления составит 53,1%. Это высокое значение при допустимом максимуме в 30%, поэтому выдача денег маловероятна.

Дадут ли кредит клиенту с высокой кредитной нагрузкой

Как ПДН влияет на условия кредитования

Высокий коэффициент предела по обязательствам не всегда служит поводом для отказа в кредите или займе. Однако в этом случае рассчитывать на хорошие условия по договору не стоит. Скорее всего, финансовая организация выдаст деньги под высокую процентную ставку или попросит предоставить обеспечение. Так банки страхуют свои риски. Расчет ПКН также необходим, чтобы отчитаться перед ЦБ. Если кредитные учреждения будут выдавать средства заёмщикам с высоким уровнем долговой нагрузки, они будут вынуждены формировать дополнительные резервы в своем портфеле. При этом применяются надбавки к коэффициентам риска для отдельных категорий кредитов.

Получается, чем больше денег будет выдано проблемным клиентам, тем менее стабильное финансовое положение самой организации. Когда зарезервированных средств в фонде будет недостаточно, они изымаются из оборота. Таким образом, кредитное учреждение рискует остаться в должниках у своих инвесторов, если дело дойдет до банкротства. Именно по этой причине ЦБ обязал финансовые организации учитывать ПКН клиентов. Чаще всего заёмщикам с высокой долговой ношей выдают кредит только банки с достаточным уровнем собственного капитала.

Тут важно понимать, что регулятор не установил предельное значение в 50%. Это лишь его рекомендация для финансовых организаций. Так или иначе, кредиторы устанавливают свои требования к клиентам, которые зависят от их внутренней политики. Некоторые из них работают даже с гражданами, чей ПДН более 60%. В таких случаях обычно применяется повышенная ставка, требуется ликвидный залог или созаёмщик с хорошим уровнем дохода и низкой закредитованностью.

Как снизить обязательства по кредитам

Если у вас высокий ПКН, его вполне реально исправить. Вот несколько доступных способов:

  1. Полное или частичное погашение обязательств. Так как долги напрямую влияют на уровень кредитной нагрузки, желательно побыстрее от них избавиться. Идеально, если вы сможете полностью рассчитаться с задолженностями. Когда такой возможности нет, постарайтесь делать взносы, превышающие обязательные платежи. Это позволит вам либо сократить срок кредитования, либо уменьшить размер взносов.
  1. Рефинансирование. Если вы не допускали просрочки по обязательствам, можно попробовать взять новый кредит для закрытия текущих долгов. Многие банки предлагают более выгодные условия, чем действующие. Если ставка ниже текущей всего на 1-2%, вы сможете сэкономить немало средств. Это будет ощутимо, когда речь идет о крупных кредитах с длительным сроком для возврата.
  1. Консолидация. Под этим термином понимают объединение несколько займов в один. Довольно часто консолидацию называют рефинансированием. Целесообразно оформить такую услугу, если предлагаемые условия более выгодные. Также рекомендуем ей воспользоваться, чтобы уменьшить ежемесячные платежи за счет более длительного срока по кредиту или займу.
  1. Реструктуризация. Такой вариант снижения нагрузки подойдет тем заёмщикам, которые действительно оказались в трудном финансовом положении. Чтобы у вас была возможность рассчитывать на послабления, кредитору потребуется предоставить веские аргументы. Например, потеря работы, длительная болезнь, рождение ребенка и другие. Любую из причин нужно будет подтвердить соответствующими документами. Если вы смогли убедить банк, он может предложить разные варианты изменений условий договора: снижение процентной ставки, кредитные каникулы и прочее. Чаще всего банки увеличивают срок для возврата долга, чем и снижают давление на семейный бюджет заёмщика.
  1. Закрытие кредитных карт. Если даже вы не пользуетесь ими, задолженность будет числиться за вами, а запись об этом отправится в одно из бюро кредитных историй. Постарайтесь рассчитаться по долгу на карте и закройте ее. Так вы сможете увеличить рейтинг заёмщика и снизить ПКН.

Чтобы было больше шансов на получение нового кредита, попробуйте найти дополнительный источник дохода. При этом обязательно предоставьте документальное подтверждение в финансовую организацию. Это может быть договор аренды, выписка со счета и прочее.

Как определить свой ПКН

Рассчитать личный показатель кредитной нагрузки можно и самостоятельно. Самый простой вариант — использовать первый способ, где учитываются выплаты по кредитам и совокупный доход семьи. Однако полученное вами значение может не совпадать с тем, которое получится у банка. Финансовые организации вправе выбирать метод для расчета ПКН, и какой именно они используют обычно заранее не известно. ЦБ рекомендовал информировать клиентов об их коэффициенте долговых обязательств, поэтому на многих сайтах можно найти встроенный онлайн-калькулятор для его определения.

Как узнать, какой способ расчета использует кредитор

Точно угадать выбранный метод вычисления коэффициента долговой нагрузки, который будет применять банк в вашем конкретном случае при рассмотрении заявки на кредит, вряд ли получится. Если заёмщик сможет документально подтвердить свой доход, то ориентироваться будут именно на него. Когда доказать заработок не удастся, кредитор использует другой способ для расчета ПДН. Чтобы для вас отказ банка не был неприятным сюрпризом, заранее просчитайте уровень долговых обязательств всеми методами. При этом лучше оценивать свои возможности по наименьшему показателю. Если полученное значение слишком высокое, попробуйте пригласить созаёмщика с хорошим официальным доходом и небольшими расходами по кредитным обязательствам. Также можно привлечь поручителя. На расчет ПКН это не повлияет, но все же повысит ваши шансы на получение кредита. Независимо от того, как вы будете доказывать платежеспособность, помните: перед подачей заявки на нужную сумму адекватно оцените свои финансовые возможности. При этом сопоставьте ваш реальный доход и предстоящие расходы. Если вы не сможете выполнять обязательства и по новому кредиту, это может грозить крайне неприятными последствиями.