Достойная заработная плата, собственное жилье не гарантирует того, что никогда не возникнет ситуация, когда придется обратиться в банк с заявкой на предоставление крупного займа. Не все могут помочь купить квартиру детям, делающим свои первые шаги во взрослой, самостоятельной жизни, вкладывая в покупку личные сбережения. Не всегда достаточно накопленных денег на покупку автомобиля. Без кредитных средств сложнее запускать новый бизнес. Иногда судьба преподносит неприятные сюрпризы, требующие серьезных вложений.
Получить небольшой займ в кредитной организации можно за несколько минут, предоставив паспорт гражданина РФ. Если требуется крупная сумма, одним паспортом не обойдется. Кредитор должен убедиться в кредитоспособности возможного заемщика, поэтому требует документального подтверждения всех сведений, указанных в заявке на кредит. Проще получить одобрение банка на кредит под залог недвижимости, если собрать документы, подтверждающие собственность. Предоставление залога гарантирует возврат долга кредитору в полном объеме, поэтому шансы получить выгодный займ увеличиваются.
Стоит ли рисковать недвижимостью
Банковская программа, предусматривающая кредитование физических лиц под залог, сегодня одна из самых востребованных у населения. Она позволяет взять крупный займ под низкий процент на длительный срок.
Кредит с обеспечением это:
- Быстрое оформление, если сравнивать с кредитованием потребительских нужд. Чтобы взять крупную сумму, оформив потребительский кредит, нужно собрать расширенный пакет документов, найти человека, готового стать поручителем. У него должна быть хорошая кредитная история и высокая заработная плата. Иногда требуется несколько поручителей, на поиск которых уйдет немало времени;
- Длительный срок действия договора кредитования. Потребкредит выдают на срок до пяти лет (при участии в договоре поручителей – до десяти). Займ с обеспечением предоставляется на длительный срок (до двадцати лет). Ипотеку могут оформить на тридцать лет, но деньги переводятся на счет строительной компании или продавца вторичного жилья;
- Процентная ставка по целевому займу, выданному под залог имущества, ниже ставки по классическому потребительскому. Условия выдачи заемных средств в каждом банке разные;
- Заемщик с испорченной КИ может получить займ, если докажет свою кредитоспособность путем предоставления залога. Если клиент допускал ошибки в прошлом, но сделал все, чтобы не допускать их в будущем (закрыл все задолженности, оплатил штрафы, зарекомендовал себя как ответственный плательщик при погашении последних кредитов), есть шанс на одобрение крупной суммы;
- Возможность купить новое жилье без первоначального взноса (альтернатива ипотечному кредиту);
- Тратить кредитные средства можно на любые цели. Если ипотека – это целевое кредитование (кредитная организация переводит требуемую сумму на счет строительной компании или продавца вторичного жилья), то кредит под залог недвижимости по документам оформляется как нецелевой, а по условиям использования приравнивается к потребительскому;
- Возможность пользоваться залоговым жильем так же как и до оформления сделки (жить, сдавать в аренду);
- Получение крупной суммы, предоставив собственную недвижимость, на которую наложен арест (просрочки по оплате услуг ЖКХ, невыполнение иных долговых обязательств). Кредитор одобрит ссуду с условием закрытия всех долгов частью выделенных кредитных средств и снятия ареста с недвижимости.
Положительных моментов достаточно, чтобы решиться на оформление кредитного договора, предложив недвижимость в качестве залога. Но в этом способе кредитования есть и минусы:
- За часть документов, необходимых для оформления займа, нужно платить;
- В залог оформляют только застрахованную недвижимость;
- До погашения долгов залоговое имущество нельзя продавать, проводить реконструкцию (все действия собственник жилья должен согласовывать с кредитором);
- Если заемщик не погашает долг, кредитор имеет право конфисковать залоговую недвижимость. Недвижимость продается, часть суммы идет на погашение задолженности, остаток возвращается неплательщику.
Если планируете исправно отдавать долги и вас не настораживает большая вероятность потери собственности в случае неуплаты задолженности, то можно собирать документы и оформлять кредит под залог недвижимости. Когда кредитополучатель исправно вносит платежи, потеря залога ему не грозит.
Условия выдачи кредитных средств с обеспечением
Рассчитывать на одобрение заявки могут не все клиенты банка. У каждого кредитора свои требования к заемщику, поэтому перед подачей документов следует внимательно почитать условия предоставления займов. Вначале следует проверить, подходит ли ваша кандидатура в качестве заемщика, а потом узнавать, какие документы требуются для оформления кредита под залог недвижимости.
Кредиторы одобрят займ, если:
- Трудоспособный возраст заемщика. Закрыть долги нужно до 65 лет;
- Потенциальный заемщик трудоустроен, имеет трудовой стаж в одной организации более полугода;
- Среднемесячный доход заявителя достаточен для внесения ежемесячных платежей. Заработной платы должно хватать на приобретение всего необходимого для жизни, оплату ЖКХ, задолженностей по банковскому займу;
- Заем составляет до 60% от стоимости залоговой недвижимости;
- Хорошая кредитная история. Высокий КР увеличит шансы клиента банка, но каждая заявка рассматривается индивидуально, поэтому есть шанс взять кредит под залог недвижимости и у проштрафившегося владельца КИ;
- Клиент является гражданином РФ.
Заемные средства переводятся единовременным платежом на банковский счет клиента или выдается вся сумма наличными. Размер кредита зависит от оценочной стоимости недвижимости, срока действия кредитного договора. В Сбербанке можно взять до 10 млн рублей, договор кредитования заключается на двадцать лет. За оформление Сбер не берет комиссий, предоставляет специальные условия кредитования для зарплатных заемщиков. Такой кредит выгоднее в сравнении с другими видами кредитования.
Что нужно предоставить кредитору
Перед посещением банка следует собрать пакет документов, подтверждающих платежеспособность, наличие в собственности недвижимости, оценочная стоимость которой достаточна для одобрения требуемой суммы. На официальном сайте кредитора есть перечень справок, документов, которые должны быть у клиента при подаче заявки. Кредитный отдел принимает решение в течение нескольких дней, а на получение некоторых справок потребуется значительно больше времени, поэтому следует собрать все документы перед подачей заявки.
При посещении офиса кредитора, нужно предоставить:
- Написанное по форме заявление-анкета. Заполнять заявление нужно внимательно, указывая только достоверные сведения. Если кредитор выявит несоответствия, в выделении заемных средств будет отказано;
- Документы, подтверждающие личность;
- Отметка о регистрации. Если нет постоянной прописки, нужна справка о временной регистрации по месту аккредитации организации-работодателя в регионе присутствия банка;
- Справка с места работы, документы, подтверждающие кредитоспособность (нужно предоставить копию трудового договора, контракта, трудовой книжки, заверенную у нотариуса);
- Свидетельство о браке, рождении детей, брачный договор, согласие мужа (жены) на оформление в залог квартиры;
- Справка оценщика;
- Все документы, подтверждающие собственность на жилье, землю, гараж (выписка из ЕГРН, технический паспорт, договора).
При рассмотрении заявки кредитор в обязательном порядке отправляет запрос в бюро кредитных историй. Все виды кредитов одобряются только после просмотра КИ потенциального заемщика. С плохой КИ могут отказать в предоставлении ипотечного кредита, автокредита, крупного потребительского займа. Чтобы не оказаться в невыгодном свете в глазах кредитора, нужно заранее запросить в БКИ просмотр личной кредитной истории и убедиться в высоком кредитном рейтинге.
Если рейтинг ниже среднего, проанализируйте сведения, внесенные в КИ. Улучшить историю можно, если закрыть старые долги, ненужные кредитные карты, исправить возможные ошибки. На исправление серьезных проблем может уйти до полугода.
Узнать, какие документы нужны для оформления кредита под залог недвижимости можно на официальном сайте и в офисе банка. Все документы будут проверяться системой безопасности кредитной организации, кредитным отделом, поэтому следует серьезно отнестись к оформлению справок, указывать только достоверную информацию.
