Приобретая дорогостоящий товар в магазине, покупатели предпочитают взять его в рассрочку, если продавец предлагает такую возможность. Выгода для покупателя очевидна: стоимость товара не меняется, а растягивание оплаты безболезненно для семейного бюджета. Но какую выгоду имеет магазин, предлагающий товары в рассрочку? Почему рассрочку причисляют к кредитам, если за пользование деньгами не начисляют проценты?
Многие не понимают в чем отличие рассрочки от кредита и зачем магазину лишние хлопоты. Но, разобравшись становится ясно, что рассрочка – это уникальный банковский продукт, приносящий выгоду всем участникам сделки.
Разбираемся с понятиями
Ключевая роль в любом кредитовании отводится кредитно-финансовой организации, т.е. банку. Банк получает заявку от потенциального заемщика на предоставление ссуды. Каждую заявку кредитор рассматривает индивидуально. Чем крупнее сумму просит заявитель, тем детальнее проверяется содержание кредитной истории, тем больше справок нужно предоставить, чтобы доказать свою платежеспособность. Необходимо собрать пакет документов (для каждого вида кредита предусмотрен отдельный перечень), выполнить все условия кредитора и ждать одобрения заявки. Заявку могут одобрить, а могут и отказать.
В магазине можно воспользоваться рассрочкой. В мебельном магазине, можно купить шкаф, который идеально вписывается в интерьер квартиры, а посетив магазин бытовой техники запросто купить новую кофемашину взамен старой. Если паспорт в кармане, проблем с оформлением рассрочки не возникнет. Так же просто можно получить и товарный кредит, но покупателей настораживает процентная ставка, поэтому, выбирая между кредитом и рассрочкой, предпочтение все отдают рассрочке.
Чем же отличается рассрочка от кредита в магазине? Для покупателя различия очевидны, а для банка и продавца особой разницы нет.
Кредит – это деньги, выданные кредитором заемщику на определенных условиях. Банк сразу оговаривает правила пользования заемными средствами, если предоставляет целевой займ, условия погашения (сроки, суммы ежемесячных платежей), указывает процентную ставку. Заемщик может сразу рассчитать переплаты по кредиту и при возможности погасить его досрочно, чтобы снизить переплаты.
Рассрочка – это деньги, перечисленные банком магазину для оплаты товара покупателя. Это тот же кредит с процентной ставкой и условиями погашения. Выплачивает его покупатель, но досрочное погашение долга не снизит стоимость купленного товара. Проценты за пользование кредитными средствами заложены в цену товара, поэтому теоретически их платит банку магазин, а практически – покупатель. Оформление рассрочки – это отличный маркетинговый ход. Покупатель на рассрочку поведется быстрее, чем на возможность оформить товар в кредит. В плюсе остаются все: банк получает выгоду от процентов, магазин увеличивает спрос на товар, покупатель радуется выгодному приобретению и возможности частями выплатить его стоимость.
Что же лучше: кредит или рассрочка
Когда покупатель приходит в магазин, интересуется товаром, продавец сделает все, чтобы его удержать и продать этот товар. Устоять перед возможностью купить понравившуюся вещь, растянув оплату на несколько месяцев, сложно. Все же приятнее брать товар, будучи уверенным, что никому не нужно выплачивать проценты.
Оплата товаров и услуг не всегда производится кредитными организациями. Иногда магазины предлагают взять товары в рассрочку без участия банков. Это тоже рекламная уловка коммерсантов, предварительно повысивших цены. Предприниматели ничего не делают в ущерб бизнесу. Если предлагается скидка, то товар плохо продается и нужна реклама, если в магазине распродажа, грядет новое поступление.
Чтобы понять, в чем различие рассрочки и кредита, стоит рассмотреть оба вида кредитования детальнее.
Рассрочка
Оформляя беспроцентный займ в магазине, покупатель не задумывается, почему товар, который предлагают взять в рассрочку, немного дороже чем идентичный у других продавцов. Разница несущественная, поэтому не бросается в глаза. Причина объяснима: чтобы на завышенную стоимость покупатель не обратил внимание, рассрочку оформляют на короткий срок. Чем больше период, выделенный на погашение долга, тем значительнее разница в цене.
Чтобы улучшить товарооборот, провести рекламную акцию при запуске в продажу нового бренда, продать залежалый товар, магазин может предлагать рассрочку на продукцию не поднимая ее цену. В этом случае банк покупает товар в магазине по оптовой цене, а проценты за пользование кредитом – это разница между оптовой ценой и суммой, указанной на ценнике. Этот вариант наиболее выгоден для покупателя.
При оформлении рассрочки:
- Продавец (магазин или сеть магазинов) заключают договора с банками. Сервис рассрочек устанавливается на рабочем месте сотрудника магазина, оформляющего покупку;
- Если покупатель решает купить товар в рассрочку, сотрудник магазина вносит в базу данные, предоставленные клиентом при заполнении анкеты;
- Кредитор проверяет клиента магазина на кредитоспособность и отправляет в магазин сообщение с одобрением кредита или отказом в кредитовании;
- Если банк готов сотрудничать с покупателем, на месте составляется кредитный договор, рассчитывается график платежей. Стоимость товара разбивается на несколько равных частей (в зависимости от установленного срока погашения долга);
- Сотрудник магазина дает покупателю договор на подпись и отправляет копию кредитору;
- Банк переводит на счет магазина требуемую сумму;
- Покупатель получает товар и в течение нескольких месяцев выплачивает его стоимость.
Схема кредитования простая для банка, удобная для магазина, быстрая для покупателя. Это целевой заем, предоставленный кредитором на определенные нужды. По факту банк оплачивает товар, проданный ему по скидке, равной сумме начисленных процентов. Но для покупателя эта информация ничего не значит. Он видит цену на ценнике и отдает всю сумму (не больше и не меньше) частями.
Кредит в магазине
Главное отличие рассрочки от кредита в открытости кредитора перед заемщиком. Кредитополучатель за кредитом обращается в тот банк, который сам выбрал, а не в тот, который ему навязал магазин. Потенциальный заемщик до подачи заявки узнает процентную ставку, срок предоставления займа. Если не вникать глубоко в суть, то на вопрос: чем отличается кредит от рассрочки при покупке, можно ответить одним словом – процентами. Только при оформлении рассрочки покупатель их не видит, а оформляя договор кредитования с представителем банка в магазине, видит. В остальном схема получения товарного кредита идентична получению рассрочки.
Банки предлагают еще один привлекательный банковский продукт – карты рассрочки. Условия получения карты можно почитать на официальном сайте банка. Такой картой можно расплачиваться за товар в магазине, а после частями погашать задолженность, т.е. пополнять счет на карточке в течение срока, оговоренного в договоре, составленном при ее получении.
Получить целевой кредит на покупку товара в магазине гораздо проще, чем оформить любой другой займ целевого назначения. Ипотека, автокредит, медицинский кредит тоже относятся к целевым займам, но получить от кредитора одобрение заявки значительно сложнее. Купить в кредит автомобиль сложнее, чем телефон.
При погашении кредитов нужно четко выполнять условия кредитования, чтобы не испортить свою кредитную историю и сохранить статус ответственного заемщика. Хорошая КИ пригодится, когда понадобится взять крупный займ, ее содержанием заинтересуются при оформлении страхового полиса, аренды авто или жилья, устройстве на новое рабочее место.
Отличие потребительского кредита от рассрочки в магазине
С потребительским займом у рассрочки есть существенные отличия. Потребительский относится к нецелевому типу кредитования, а рассрочка – к целевому. Когда клиент обращается в банк с заявкой на выделение кредитных средств на потребительские нужды, банковский работник задает стандартный вопрос о том, на что клиент планирует потратить деньги. После получения потребительского кредита заемщик тратит его по своему усмотрению, а кредитор после перевода средств на кредитную карту или выдачи наличных не интересуется как клиент ими распорядился.
При одобрении рассрочки кредитор переводит средства на определенные цели, т.е. оплату товара. Это целевой кредит, выданный заемщику на выгодных условиях. Кредитополучатель фактически берет займ в качестве товара, стоимость которого возвращает кредитору частями.
В чем же разница между кредитом и рассрочкой:
- В количестве документов, необходимых для оформления. Рассрочку оформляют по паспорту, а для получения кредита может понадобиться справка о доходах с работы, трудовой стаж на одном месте не менее полугода, хорошая кредитная история, поручители или залог, если заемщик нуждается в крупной ссуде;
- В сроке кредитования. Потребительский кредит банк предоставляет на срок до пяти лет, а рассрочку нужно погасить за полгода;
- Если рассрочку на недорогой товар предоставляет магазин без участия банка, кредитная история не проверяется. Банк всегда отправляет запрос в БКИ;
- При оформлении рассрочки часто требуют предоплату в размере 30% от стоимости товара. Кредит же выделяется без предоплаты, а к его погашению можно приступать на следующий месяц после оформления кредитного договора;
- Главное, чем отличается рассрочка от кредита, скоростью оформления. Ее оформляют за 10-15 минут, а на рассмотрение заявки на банковский займ (в зависимости от суммы, срока кредитования, назначения и др.) может уйти неделя или месяц;
- По целевому займу процентная ставка ниже, чем по стандартному потребительскому;
- Получая рассрочку, покупатель не может использовать ее на покупку другого товара (если планы неожиданно изменились). Потребительский займ можно тратить на покупку разных товаров, оплату услуг.
В кредитовании любого типа есть свои плюсы и минусы, поэтому придется выбирать самостоятельно, каким займом воспользоваться. Если сложно определиться с выбором, т.к. не понятно, что выгоднее брать: рассрочку или кредит, то подумайте, сможете ли досрочно погасить долг. Процентная ставка по целевому товарному займу не выше процентов за рассрочку, поэтому, погашая долг досрочно, можно неплохо сэкономить.
