В чем разница между кредитом и рассрочкой

Приобретая дорогостоящий товар в магазине, покупатели предпочитают взять его в беспроцентную рассрочку, если продавец предлагает такую возможность. Выгода очевидна: стоимость товара не меняется, а возможность растянуть оплату снижает нагрузку на семейный бюджет. Есть и альтернативный способ оплатить крупную покупку частями — кредитование.

В этой статье разбираемся, в чём отличие рассрочки от кредита и что выгоднее выбирать в конкретных ситуациях.

Главное о покупках в рассрочку и кредит

Что такое кредит

Это деньги, выданные банком под процент. Банк сразу оговаривает правила пользования заёмными средствами, если предоставляет целевой заём, условия погашения (сроки, суммы ежемесячных платежей), указывает процентную ставку. Заёмщик может сразу рассчитать переплату и при возможности погасить его досрочно, чтобы снизить переплаты.

Каждую заявку кредитор рассматривает индивидуально. Чем крупнее сумму просит заявитель, тем детальнее проверяется содержание кредитной истории, тем больше справок нужно предоставить, чтобы доказать свою платёжеспособность. Необходимо собрать пакет документов (для каждого вида кредитования предусмотрен отдельный перечень), выполнить все условия кредитора и дождаться одобрения заявки. 

Что такое рассрочка

Различают два вида рассрочки: 

• от магазина — договор с продавцом о поэтапной оплате;
• от посредника — целевой заём от банка или МФО. 

Научитесь отличать их. В первом случае вы напрямую договариваетесь с продавцом об оплате частями. Во втором — договор заключается с посредником, который сразу переводит деньги продавцу, а потом поэтапно получает их от вас. Переплаты может не быть в обоих случаях, но если в сделке участвует посредник, то он обязательно берёт комиссию — если её не платите вы, значит, это делает продавец. Иногда проценты за пользование кредитными средствами заложены в цену товара, поэтому теоретически их платит банку магазин, а практически — покупатель. 

Банки предлагают ещё один привлекательный продукт — карты рассрочки (не путайте с кредиткой). Такой картой можно расплачиваться за товары только в магазинах-партнёрах в пределах доступного лимита, а после частями погашать задолженность без процентов в течение срока, оговорённого в договоре. Условия зависят от конкретного банка. 

Оформление рассрочки – это хороший маркетинговый ход. Стоять перед возможностью купить понравившуюся вещь, растянув оплату на несколько месяцев, сложно. В плюсе остаются все: кредитор получает выгоду от комиссии, магазин увеличивает спрос на товар, покупатель радуется выгодному приобретению и возможности частями выплатить его стоимость. 

Подробнее о рассрочке

В чём разница между рассрочкой и кредитом: 10 различий

		Рассрочка	Кредит
1	Кто выдаёт	Магазин, банк или кредитная организация	Всегда банк
2	Количество документов	Только паспорт	Может понадобиться справка о доходах с работы, трудовой стаж на одном месте не менее полугода, поручители или залог, если заёмщик нуждается в крупной ссуде
3	Сроки возврата	Обычно до 6 месяцев	До 5-7 лет (иногда дольше)
4	Максимальная сумма	Часто небольшая. Не превышает стоимость покупки	В пределах установленного лимита. Может достигать нескольких млн ₽
5	Периодичность платежей	Раз в неделю / две недели / месяц	Раз в месяц
6	Скорость оформления	10-15 минут	1-2 дня
7	Использование	Покупка опредёленного товара у конкретного продавца	Покупка любого товара (если кредит не целевой)
8	Проверка КИ	Зависит от условий	Проверяется всегда
9	Запись в КИ	До 50 000 ₽ не попадает в отчёт, если не оформлена как микрозаём	Всегда попадает в отчёт
10	Предоплата	Может потребоваться	Не требуется

Плюсы и минусы рассрочки

Плюсы

• Нет процентов. При соблюдении условий покупатель выплачивает только стоимость товара.
• Быстрое оформление. Решение принимается за несколько минут, прямо в магазине. Без сбора большого пакета документов и долгой проверки. 
• Лояльность. Получить деньги проще, чем в банке. Небольшую сумму могут одобрить даже с низким кредитным рейтингом. 
• Доступность товаров. С помощью рассрочки покупатель может позволить себе больше без необходимости копить или урезать другие расходы. 
• Безопасность для КИ. Рассрочки от продавца на сумму до 50 000 ₽ не отображаются в отчёте. Они не увеличивают долговую нагрузку, а просрочки по ним не влияют на кредитный рейтинг. 

Минусы

• Короткий срок выплат. Обычно не более 3-6 месяцев, поэтому платежи могут оказаться достаточно высокими.
• Ограниченный выбор. Не все товары и модели можно купить с оплатой частями. 
• Возможность скрытой переплаты. Иногда стоимость товара выше, чем у других продавцов.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Плюсы

• Свобода выбора. Покупатель сам решает, какой товар и где покупать, с учётом скидок и акций. 
• Крупная сумма. Банк предлагает больше, чем продавец или МФО. Например, в нашей подборке есть предложения на сумму до 40 млн ₽.
• Длительный срок погашения. Можно выбрать комфортный размер ежемесячного платежа и возвращать долг в удобном темпе.
• Помощь при дорогостоящих покупках. Гибкость по срокам погашения позволяет взять большую сумму без нагрузки на бюджет. 

Минусы

• Влияние на КИ. Новая долговая нагрузка отображается в отчёте. Просрочки, даже небольшие, снижают кредитный рейтинг. 
• Переплата по процентам. Итоговые затраты на покупку становятся выше.
• Строгие требования. Оценивается доход, кредитная история и долговая нагрузка. Иногда нужно собирать дополнительные документы. Например, при запросе крупной суммы могут попросить справку с работы или залог. 
• Долгое оформление. Скорость одобрения зависит от банка. При получении наличных от 50 000 ₽ есть период охлаждения — по закону деньги не могут выдать сразу. 

Что в итоге лучше взять: рассрочку или кредит

Кажется, что ответ очевиден. Необходимость платить проценты делает кредитование менее привлекательным. Однако покупка в кредит — это не всегда минус. Сейчас покажем на примерах, когда именно потребительский кредит становится верным решением. 

Когда лучше обратиться в банк

Завышенный прайс

Анна хочет купить смартфон, но не может оплатить его сразу. Она ищет магазины с оплатой частями, но при сравнении видит, что на маркетплейсе цена — 83 000 ₽, а у продавца, предлагающего рассрочку — на 6 000 ₽ дороже. 

Если брать кредит под 26% и выплатить его за 3 месяца, то переплата составит всего 3 622,39 ₽. В итоге Анна берёт деньги в кредитной организации и выгодно покупает смартфон на маркетплейсе, чтобы сэкономить.

Ограниченный выбор

Дмитрий выбирает телевизор. Продавец предлагает два варианта с оплатой частями, но Дмитрий знает, что есть третья модель, которая нравится ему больше, но в магазине не представлена. Придётся решать: сэкономить или переплатить, купив то, что хочется. 

Скидка на 100% оплату

Продавец предлагает Татьяне купить кухню, разбив оплату на несколько платежей, но при этом не сработает акция — 10% для новых клиентов. Стоит сравнить разницу в цене и потенциальную переплату по кредиту. Для этого удобно использовать кредитный калькулятор.

Когда рассрочка действительно выгодна

Часто оформляя беспроцентный займ в магазине, покупатель не задумывается, почему товар, который предлагают взять в рассрочку, немного дороже, чем идентичный у других продавцов. Разница несущественная, поэтому не бросается в глаза. Причина объяснима: чтобы на завышенную стоимость покупатель не обратил внимание, рассрочку оформляют на короткий срок. Чем больше период, выделенный на погашение долга, тем значительнее разница в цене. 

Однако, чтобы улучшить товарооборот, провести рекламную акцию при запуске в продажу нового бренда, продать невостребованный товар, магазин может предлагать рассрочку на продукцию, не поднимая её цену. 

Прежде чем соглашаться на оплату частями, убедитесь что:

• цена не отличается от предложений конкурентов, нет скрытой переплаты за возможность платить частями;
• доступны все нужные модели и комплектации — не приходится выбирать из ограниченного ассортимента;
• вы покупаете то, что хотели, а не соглашаетесь на альтернативный товар только потому, что на него действует рассрочка;
• итоговая стоимость остаётся такой же, как при оплате всей суммы сразу — вы не лишаетесь скидок, бонусов и других преимуществ.

Вопросы и ответы по теме

Могут ли отказать в рассрочке и почему?

Да. Заявку проверяют так же, как при оформлении кредита или заёма. Отказ возможен по нескольким причинам:

• низкий или нестабильный доход;
• высокая кредитная нагрузка;
• просрочки по действующим или прошлым займам;
• ошибки или недостоверные данные в анкете;
• отсутствие постоянной регистрации, если она требуется по условиям программы;
• несоответствие возрастным требованиям.

Можно ли погасить долг досрочно?

Если деньги выданы под процент, то точно да — право досрочного погашения закреплено в законе. Если рассрочка беспроцентная, то нужно смотреть условия договора, но вряд ли продавец будет запрещать вам возвращать деньги раньше срока. 

Есть ли проценты в рассрочке и в чём подвох?

На практике многие программы рассрочки оформляются через кредитную организацию. Формально это заём. Для покупателя платежи остаются такими же, но проценты всё же начисляются — их компенсирует продавец.

Сложности возникают при несвоевременном погашении, переносе даты платежа или пересмотре графика выплат. В этом случае кредитор начисляет дополнительные проценты, которые придётся оплачивать покупателю. 

Если рассрочка оформляется через банк, это кредит?

Да, это быстрое целевое POS-кредитование. Вот как это выглядит:

• продавец (магазин или сеть магазинов) заключают договора с банками и становятся посредниками в оформлении договоров;
• если покупатель решает купить товар, сотрудник магазина заполняет заявку на кредитование от его имени;
• банк проверяет клиента магазина на кредитоспособность и отправляет в магазин сообщение с одобрением или отказом в услуге;
• если получено одобрение, на месте составляется кредитный договор, рассчитывается график платежей;
• сотрудник магазина даёт покупателю договор на подпись и отправляет копию кредитору;
• банк переводит на счёт магазина требуемую сумму;
• покупатель получает товар, а затем выплачивает кредит.