Каждое важное решение сопровождается рисками, которые могут привести к убыткам и снижению качества жизни. Чтобы не потерять сбережения и не попасть в безвыходную ситуацию, рисками нужно управлять.
В этой статье мы говорим о методах оценки финансовых рисков и даём инструкцию по их предотвращению.
Какое решение считается важным, а какое не очень
Для кого-то покупка новой машины — повседневная трата, а кто-то два года копит на новый телевизор. Важность финансовых решений определяется индивидуально.
Понять, что перед вами важное решение можно по двум признакам:
- от него зависит финансовое благополучие в долгосрочной перспективе;
- оно влияет на достижение главных финансовых целей.
Например, пара месяцев строгой экономии ради покупки ноутбука — маловажное решение. Вложение всех сбережений в недвижимость — экстраважное, потому что от его успешности зависит вся дальнейшая жизнь.
Существует множество типовых ситуаций, в которых невозможно принимать решение без оценки уровня финансовых рисков. К ним относятся:
- крупные покупки;
- важные изменения в жизни (переезд, свадьба, смена работы и пр.);
- оформление кредитов;
- инвестирование;
- страхование;
- планирование пенсии;
- заключение долгосрочных контрактов;
- получение образования;
- открытие бизнеса.
Основы управления финансовыми рисками
Управление рисками — это систематизированный подход к выявлению, оценке, контролю и минимизации рисков. Оно направлено на обеспечение финансовой стабильности. Когда речь идёт о деятельности предприятий, для управления финансовыми рисками используются сложные методы анализа: рассчитываются важные коэффициенты, применяются готовые алгоритмы, разрабатываются стратегии эффективного менеджмента.
В личных финансах такая глубина расчётов не требуется. Достаточно следовать простой системе:
- представить различные сценарии развития событий и выписать все возможные риски;
- оценить последствия каждого вида риска;
- отсортировать риски в порядке уменьшения вероятности их наступления;
- расставить приоритеты;
- составить план по минимизации рисков и реагированию в случае их наступления.
Как оценить финансовые риски, связанные с важными решениями
Представьте, что вам предстоит взять ипотеку на 10 лет. Это важное решение, которое связано со множеством рисков: временной неплатёжеспособностью, потерей выгоды из-за переплаты, нехваткой ресурсов на другие важные цели, психологическим дискомфортом и пр. Для каждого человека эти риски имеют разную важность в зависимости от ситуации, поэтому дать трезвую оценку каждому из них можете только вы сами. Каждый риск необходимо оценить по пяти критериям.
- Вероятность
При получении ипотеки возникает риск неплатежеспособности из-за болезни или потери источника дохода. Его вероятность высокая — по статистике каждый пятый заёмщик допускает просрочку по кредиту.
Если вы берёте ипотеку вместе с созаёмщиком, то этот риск становится меньше. Но при этом возникает второй риск — потеря созаёмщика (ситуация, когда ваши цели расходятся).
Если у вас есть два источника дохода, каждого из которых достаточно для жизни и платежей по кредиту, то вероятность риска ещё уменьшается.
- Временной горизонт
Определите время, которое затрагивает риск. Например, риск неплатёжеспособности остаётся на весь срок ипотеки, а риск, что дом не будет достроен вовремя, и вам придётся переплатить за аренду, исчезнет, как только вы переедете.
- Необходимость
Одни риски обязательны, вторых можно избежать. Например, риск неплатёжеспособности при получении ипотеки — основной. Он появится в любом случае, независимо от ваших решений. А вот от риска нарушения сроков строительства можно избавиться, выбрав вариант покупки готового жилья.
- Последствия для других целей
Допустим, сейчас вы хотите купить дом, через год у вас в планах продолжительный отпуск, а через три года вы хотите отдать детей в частную школу. Не помешают ли платежи по ипотеке этим планам? Возможно, они важнее?
- Личные факторы
Обязательно проводите оценку риска потери денежных средств и с психологической точки зрения. Какие из них вы готовы выдержать, а какие не должны произойти ни в коем случае? Для кого-то временная нехватка денег — просто ситуация, для кого-то — повод разочароваться в жизни, а некоторым даже одна мысль о возможных рисках способна приносить дискомфорт. Например, в случае с ипотекой многие не выдерживают напряжения из-за того, что жильё находится в залоге, и стараются как можно быстрее погасить кредит (часто во вред другим целям).
Как управлять финансовыми рисками: пошаговая инструкция
Шаг 1. Определение целей и обязательств
Прежде всего, нужно составить список всех текущих и планируемых финансовых задач.
Это могут быть следующие цели:
- создание резервного фонда на случай неотложных расходов;
- накопления на пенсию;
- своевременная оплата имеющихся кредитов или долгов;
- покупка дома или автомобиля;
- оплата образования детей и пр.
Шаг 2. Оценка текущей финансовой ситуации
Зафиксируйте:
- все доходы и расходы за месяц;
- сбережения — вклады, инвестиции, активы (недвижимость, машина и пр.);
- долги, кредиты, займы;
- доступные лимиты (кредитные карты, овердрафты и пр.);
- состояние кредитной истории.
