Кредит ещё только предстоит взять

Кредитная нагрузка 

Когда банки одобряют кредит, они смотрят на уровень дохода заёмщика и рассчитывают его кредитную нагрузку по общей формуле. Комфортная норма — это, когда сумма всех платежей не превышает 35% от дохода семьи. К сожалению, в расчёте не учитывают индивидуальные потребности заёмщика, а сам заёмщик о них умалчивает, желая меньше переплачивать и быстрее закрыть кредит. 

Кредит не должен быть обузой и мешать других финансовым целям, тогда вы сможете выплачивать его без проблем. Заранее посчитайте, какая нагрузка будет комфортной для вас и учитывайте её при выборе условий кредита. 

Помните, что:

  • деньги обесцениваются со временем, поэтому иногда выгоднее немного переплатить в будущем, чем пытаться погасить кредит как можно быстрее; 
  • если не тратить все деньги на погашения кредита, можно накопить свободные средства и приумножить их, вложив в бизнес или инвестиции – будущая прибыль окупит переплату по кредиту. 

Проблем с оплатой кредита нет

Сегодня с деньгами всё в порядке, но готовы ли вы к кризисным ситуациям: увольнению, затяжной болезни, финансовому кризису или ЧП?

Имея кредит, необходимо думать о будущем. Нет, не так. Всегда необходимо думать о будущем и иметь финансовый резерв на случай масштабного или семейного кризиса. У каждого есть обязательства, которые нельзя не выполнить по договору или по закону (задолженности, налоги, обязательное страхование, алименты и пр.). Кредит — лишь одно из них. 

Страхование от неплатёжеспособности

Часто банки сами настаивают на страховке при выдаче крупных кредитов, а заёмщикам это не нравится. Посмотрите на это с другой стороны. Страховка защищает от неплатёжеспособности из-за проблем со здоровьем, потери работы, вынужденного снижения работоспособности и утраты залогового имущества. 

Если у вас нет накоплений, которые гарантируют финансовую стабильность в кризисной ситуации, то оформить страховку стоит по своей инициативе. 

Финансовая подушка

Если у вас уже есть финансовая подушка — хорошо. Не забывайте, что её должно хватать на все текущие расходы в течение 6 месяцев. С учётом роста цен на товары и общим удорожанием жизни, сумму на резервном счёте необходимо корректировать раз 1-2 года.

Если подушки нет, то её создание — основной финансовый приоритет. Откладывать деньги нужно ежемесячно. Обычно рекомендуют сохранять 10-15% от дохода, но при наличии кредита, мы рекомендуем следующую схему.

  • 1 месяц — отложите сумму, равную платежу по кредиту. Сложно, знаем… Но зато у вас уже есть гарантия, что вы сможете оплатить кредит в следующем месяце.
  • 2-3 месяц — отложите сумму, равную половине платежа по кредиту. Это уже проще. Через три месяца у вас будет подстраховка на 2 месяца. 
  • С 4 месяца — переходите к стандартной схеме накопления резерва откладывая 10-15%.

Если вы не можете одновременно платить кредит и формировать подушку, значит, надо подумать над распределением финансовых ресурсов. Об этом — в следующем разделе

Кредит платить сложно, денег не хватает

Оптимизация бюджета

Начните с личного финансового планирования. Возможно, денег достаточно, просто они тратятся на неприоритетные цели. 

  1. Посчитайте текущие расходы. Запишите все траты за последний месяц и на их основе составьте полный список будущих трат. Большинство расходов будут повторяться. 
  2. Сформулируйте цели. Только те, что требуют денег. Каждые выходные встречаться с друзьями в баре – да. Ежедневно звонить маме – нет (если это не влияет на оплату мобильной связи). 
  3. Расставьте приоритеты по целям. Образование – важная цель. Двухнедельный отпуск на Мальдивах – нет (отдых нужен, но не обязательно такой дорогой).
  4. Разбейте расходы в вашем списке на категории. 

Поделите их на:

  • обязательные – траты, без которых не прожить или которые относятся к важным целям;
  • необязательные – траты, без которых можно обойтись. 
  1. Сделайте выводы. Посчитайте только обязательные траты. Они больше или меньше ваших доходов? Если меньше, то откажитесь на время от лишних затрат. Если больше — читайте следующий пункт

Изменение условий кредита

Использование заёмных средств — это услуга, за которую вы платите, а не рабство. Если обстоятельства сложились так, что вы не можете выплачивать кредит — обратитесь в банк. Там вам помогут решить проблему с минимальными последствиями для кредитной истории. Лучше сделать это до образования задолженности!

Какие решения есть: 

  • кредитные каникулы — временная заморозка обязательств по кредиту (предусмотрена не во всех кредитных договорах);
  • увеличение срока кредитования для уменьшения кредитной нагрузки;
  • рефинансирование — объединение нескольких кредитов в один с подходящей для вас кредитной нагрузкой;
  • оформление страхового случая, если у вас есть страховка, и ваша ситуация попадает под условия страхования. 

Правильное распределение ресурсов, забота о рисках и умение вести диалог с банком в кризисной ситуации — это основа финансовой грамотности, необходимая всем заёмщикам. Также рекомендуем прочитать о том, как правильно выбрать кредитный продукт и снизить риски задолженности.