Потребительские кредиты портят кредитную историю чаще других видов кредитования. Если просрочки по ипотеке возникают только у 0,4% заёмщиков, то в сегменте потребительского кредитования этот процент вырастает до 3% (по данным Центробанка за 2022 год). Выходит, что 3 человека из 100, взявших потребительский кредит, обязательно испортят свою кредитную историю. С этим надо что-то делать!
Эта статья поможет вам не попасть в несчастливые 3% и сохранить свой кредитный рейтинг на высоком уровне. Мы расскажем как правильно выбрать кредит в банке, что делать, чтобы избежать ошибок при выборе кредита, и можно ли получить потребительский кредит без кредитной истории.
Какой кредит лучше выбрать? Тот, что вы можете ЛЕГКО выплатить
Вроде звучит просто, но иногда погоня за минимальной переплатой или желание купить товар здесь и сейчас заставляет нас забыть о главном правиле выбора кредита: он не должен ограничивать.
Ситуаций, когда выплачивать кредит действительно невозможно, очень мало. Намного чаще заёмщик просто сдаётся и позволяет себе пропустить платёж, чтобы немного расслабиться. Проблемы с кредитной историей становятся неважными, если на другой стороне весов — возможность снова почувствовать вкус жизни без ограничений.
Прежде чем брать кредит, оцените свои ежемесячные доходы и расходы. Учтите, что вам нужно будет выплачивать долг ежемесячно на протяжении длительного времени. Убедитесь, что у вас есть достаточно ресурсов для этого. Стоит учесть и нематериальные аспекты: будете ли вы психологически готовы экономить ради платежей по кредиту не только сегодня, но и через год? Не будет ли это давить на вас?
Три совета, которые помогут избежать проблем с выплатами
- Не берите кредит, если у вас нет денег
Правило №1: брать кредит стоит только при наличии финансовой подушки. Особенно если это кредит на что-то, что нельзя продать и вернуть вложенные средства (например, на отпуск или свадьбу).
«Но если у меня есть деньги, то зачем нужен кредит?». Затем, что финансовая подушка — это не актив, а страховка. Эти деньги вы не должны тратить, пока не возникнет кризисная ситуация.
Кстати, иногда кредитом выгоднее воспользоваться, даже если у вас есть свободные деньги. Например, если накопления находятся на вкладе и снятие денег раньше срока приводит к потере процентов.
- Рассчитывайте полную кредитную нагрузку
Основная задача на этапе выбора кредита — убедиться, что у вас есть финансовая возможность выплачивать его. Обязательно посчитайте точную сумму всех обязательств перед банками: кредиты, рассрочки, кредитные карты, обязательные страховки и комиссии. Учтите все, даже самые мелкие, расходы. Не округляйте расчёты: 2256 рублей — это не ~2000, потому что 256 рублей в месяц — это 3072 рубля в год. Несколько таких неточностей и неучтённая сумма может стать критической.
Комфортная нагрузка — это 35-40% от вашего дохода. Предельная — 50-60%.
- Платите заранее и сохраняйте резерв
Просрочка по кредиту — не всегда вина заёмщика. Деньги могут «застрять» по пути, особенно, если их переводят на кредитный счёт из другого банка. Также случаются ситуации, когда счёт пополняется вовремя и на нужную сумму, но внезапно списывается плата за обслуживание и денег оказывается недостаточно для ежемесячного платежа.
Чтобы избежать таких рисков:
- платите по кредиту за 2-3 дня до даты списания;
- каждый месяц переводите на кредитный счёт чуть больше необходимого, формируя страховочный резерв.
На что обратить особое внимание при выборе кредита
В условиях кредитования могут быть нюансы, которые повышают риски неоплаты.
Есть ли скрытые комиссии и переплаты
Не зная о скрытых платежах, вы попадаете в ловушку: вносите платёж по кредиту → с него списывается комиссия → денег становится недостаточно для погашения → образуется задолженность → начисляются штрафы за просрочку. В итоге вы и деньги теряете, и портите кредитную историю.
На самом деле банк не может скрыть какие-то условия — они все есть в договоре — но он может не акцентировать внимание на этой информации или намеренно усложнять формулировки в надежде, что заёмщик не будет вчитываться в условия договора. И это работает! По статистике аналитического центра НАФИ только 53% россиян читают кредитный договор перед подписанием.
Комиссии, которые могут скрываться в договоре:
- за открытие счёт или выдачу кредита;
- за обслуживание счёта или кредита;
- за внесение или вывод средств;
- за sms-информирование;
- за получение выписки и других документов;
- за просрочку платежа;
- за досрочное погашение.
Будьте внимательны! Комиссии за рассмотрение заявки, открытие / закрытие счёта и досрочное погашение незаконны. Лучше не связываться с кредитором, который указывает такие условия.
Какая полная стоимость кредита в договоре
Полная стоимость кредита (ПСК) выражается в процентах годовых, как и ставка по кредиту, но учитывает не только переплату за пользование заёмными средствами, но и все сопутствующие обязательные расходы. Этот параметр показывает, сколько реально будет стоить кредит, поэтому сравнивать предложения рекомендуется именно по ПСК, а не по процентной ставке.
Не понадобится ли обязательная страховка
К кредиту по привлекательной ставке часто прилагается обязательный страховой полис. Вроде и хорошо иметь такую защиту от возможной неплатёжеспособности, но ещё лучше иметь выбор. В итоге сам кредит вроде выгодный, но с учётом страховки — уже не очень.
«Покупал машину. Естественно, выбрал автокредит, потому что ставка ниже. Получил одобрение на нужную сумму, договорился с продавцом, вместе поехали в банк. При оформлении кредита оказалось, что предложение действует только при покупке полиса КАСКО, а он стоит 35 тысяч в год. Времени не было, пришлось согласиться. Уже дома посчитал, что за 3 года кредита придётся заплатить за страховку больше, чем была бы разница в переплате между моим кредитом под 7,2% и обычным нецелевым кредитом под 13%. Вот вам и выгода!»
– жалуется автовладелец Михаил Субботин,
которому стоило изучить условия кредита заранее.
Теперь Михаилу придётся выплачивать не только кредит, но и ежегодно покупать страховку, которая стоит почти как 1,5 ежемесячных платежа. Будем надеяться, что дополнительные расходы не отразятся на его платёжеспособности, и его кредитная история останется безупречной.
Какие способы погашения доступны
Бывает, что для погашения кредита выдают карту малоизвестного банка, которую можно пополнить в единственном банкомате, расположенном на другом конце города. К тому же перевод на эту карту возможен только с комиссией, а ближайший офис банка расположен в 100 км от вас. В таком случае возможная проблема с платежом будет решаться долго и риск просрочки увеличится многократно.
Будьте внимательны! Неудобные условия чаще встречаются при оформлении POS-кредита — экспресс-займа, который оформляется не в банке, а в торговой точке.
Что делать, если кредитная история уже испорчена?
Взять потребительский кредит можно и с плохой кредитной историей. Главное — обязательно учитывать, что каждый отказ от банка дополнительно снижает кредитный рейтинг, поэтому подавать заявки во все банки в надежде на одобрение — очень плохая идея.
Первоочередным критерием выбора кредита в такой ситуации становится вероятность его одобрения. Найти подходящие варианты поможет наш онлайн-сервис. На основе кредитного рейтинга мы предложим персональную подборку кредитов с высоким шансом одобрения.
