Калькулятор рефинансирования кредита

Иногда бывает, что в силу личных обстоятельств ваш кредит становится для вас «неподъемным» либо у вас несколько таких договоров, и отвечать по своим обязательствам перед банком становится затруднительно или вовсе невозможно. В этом случае спасением может стать рефинансирование кредитов.

Что такое калькулятор рефинансирования кредита?

Это специальный сервис на официальных сайтах банков или иных специализированных ресурсов. Он показывает, какую выгоду вы получите, если произведете рефинансирование кредита с уменьшением процентной ставки и суммы ежемесячного платежа.

Пользоваться им просто. Надо ввести в поля текущую сумму кредита, ставку и срок действия договора.  Потом добавьте новую годовую % ставку для рефинансирования. 

Программа на сайте автоматически произведет все необходимые расчеты: 

  • Размер текущего платежа, который вы выплачиваете банку каждый месяц согласно графику;
  • Размер неизбежной переплаты за оставшийся период;
  • Новый размер платежа для ежемесячной выплаты;
  • Выгода, если сравнивать с предыдущим значением;
  • Сколько вам придется переплатить в изменившихся условиях. 

Вы должны понимать, что полученные данные носят исключительно справочный характер. Они никогда не совпадут с реальными показателями, но будут достаточно близки к ним.

Найти кредитный калькулятор рефинансирования кредитов вы всегда сможете на официальных сайтах банков или на нашем портале. Система будет учитывать необходимые нюансы при расчете.

Как применять программу калькулятора на практике?

Пользу от процедуры финансирования поможет выявить онлайн-калькулятор рефинансирования кредита. В поля надо ввести актуальную информацию:

  • Размер текущего платежа, который вы выплачиваете банку ежемесячно;
  • Текущая годовая ставка процента;
  • Срок действия кредитного договора. 

Остаток основного долга, который вы предполагаете рефинансировать, калькулятор рефинансирования кредита рассчитает самостоятельно. Если он не совпал с вашими данными, то, вполне вероятно, ваш банк рассчитывал кредитование по иной программе.

Сравнить можно по 3 банками, чтобы определить, что будет для вас более выгодно. 

Рассмотрим пример без учета дополнительных затрат: 

  • Ежемесячный платеж банку: 25 000 руб.;
  • Текущая годовая ставка %: 10 %;
  • Срок действия договора: 5 лет;
  • Остаток долга: 1 176 634 руб. 

Перекредитование в выбранном банке внесет следующие изменения: 

  • Новая ставка кредита 8 % годовых и меньшая сумма основного долга внесут коррективы в размер ежемесячного обязательного платежа:
  • Новый размер платежа: 23 858 руб.;
  • Общая экономия: 68 520 руб. 

Современный калькулятор рефинансирования кредита позволит даже выбрать дату проведения рефинансирования. От 1 до 6 мес.

Важно учесть неизбежные затраты на процедуру открытия нового кредита

Классический калькулятор не может учесть весь спектр и разнообразие дополнительных затрат на рефинансирование. Например, всевозможные комиссии. Они в каждом банке могут существенно различаться. Сейчас такие сборы практически не практикуются из опасений потерять потенциальных заемщиков. Зато вместо нее в ход идут разнообразные дополнительные услуги. Например, если вы хотите получить снижение годовой ставки от 0,5 до 1 %, придется внести 1,5 до 3% от суммы основного долга в сухом остатке.

Какие затраты вам придется компенсировать при рефинансировании?

Кредитная организация неизбежно несет дополнительные расходы. Компенсировать их банку придется вам: 

  • Титульное, личное и обязательное страхование (комплексное): может увеличить расходы на от 0,65 до 1 % от суммы рефинансирования;
  • Повышение ставки процента на 0,5 – 2 % в период между тем, когда производится официальная передача кредита из одного в другой банк;
  • Если вам сотрудник банка говорит, что налоговый вычет будет вами утрачен, то ваш кредит не будет рефинансирован. Вам просто выдадут новый займ. Потери будут зависеть от того, какой кредит вы решили рефинансировать. 

Если речь идет об ипотеке, то ваши убытки могут оказаться приличными: 

  • 13% от 2 млн. руб. + 13% от 3 млн. руб., то есть солидные 650 тыс. руб.;
  • Вычтите из этой суммы, полученные по изначальному договору деньги. Что осталось вы уже никогда не сможете вернуть.

Калькулятор может показывать экономию при рефинансировании, а реально она будет существенно ниже из-за тонкостей условий банка.

Речь идет вот о чем: 

  • Если старый кредит был открыт по более высокой процентной ставке, но вы не страховали жизнь, потерю работы, здоровья, то выгода существенно снизится;
  • Если вместо рефинансирования вам оформят новый кредит, налоговый вычет вы утратите.

Также нельзя скидывать со счетов наличие скрытых комиссий. Не дать себя надуть поможет несложный подсчет: 

  • «Супер предложение»: банк снижает ставку рефинансирования с 8 до 7,5 % годовых, если вы внесете сразу сумму в размере 1,5 % от основного долга. Это может оказаться невыгодным.
  • Не считайте никогда экономию от оставшейся к выплате суммы % за пользование кредита.

Например, из суммы 1 176 634 руб. осталось выплатить только 240 000 руб. «Экономия» в виде 6 400 руб. выглядит совсем непривлекательно. Такая единовременная выплата банку приедет к потере 11 250 руб., а выгоды не будет вовсе. Вы получите убыток в размере 4 250 руб.

Также, если речь идет об ипотеке, следует учитывать потерю имущественного вычета. Есть один нюанс, на него заемщики по незнанию редко обращают внимание. Если в цели займа не указано «Перекредитование», то вы автоматически утратите право на имущественный вычет. Этот момент надо четко контролировать и не позволять водить себя за нос. 

Первичная ипотека была оформлена на срок 10 лет. Предполагалось получить налоговый вычет на уровне 390 000 руб. При доходе в 25 тыс. руб. он успеет получить за 5 лет получить солидные 195 000 руб. Остальные 195 000 руб. будут безвозвратно утрачены.

Реальная выгода от такого рефинансирования оборачивается чистым убытком в 126 750 руб.: 195 000 – 68 520 руб. если вы не проконтролировали процесс оформления, то договор был оформлен неправильно. Рефинансирование становится безусловно убыточным.

Калькулятор рефинансирования не может учесть всех нюансов. В разных банках есть свои скрытые условия, обязательные платные услуги и дополнительные расходы. Вам надо будет крайне внимательно перечитать договор о рефинансировании, чтобы понять, стоит ли вам пройти через данную процедуру или просто реструктуризировать долг в той же кредитной организации и под меньший годовой процент. Тут однозначных рекомендаций нет.