Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту?

Большая часть клиентов банка не задумывается как будет выплачивать долги. Когда срочно нужны деньги, а одолжить негде, выход один – кредит. Кредитная организация выделит займ, если увидит, что доход заемщика позволяет погасить задолженность вовремя. Кредитор не знает, какие у клиента планы на деньги, оставшиеся после внесения ежемесячного платежа, поэтому предугадать сложности в погашении займа не может. 

Если человек серьезно относится к долговым обязательствам, он находит способ рассчитать ежемесячный платеж по кредиту самостоятельно перед посещением кредитной организации, чтобы оценить свои возможности. Есть специальные сервисы, предлагающие быстро посчитать сколько придется переводить средств на счет кредитора каждый месяц, при помощи калькулятора. Существуют формулы, позволяющие рассчитать платежи вручную. Чтобы развеять сомнения, достаточно зайти на сервис и внести в калькулятор свои данные или вооружится ручкой, бумагой и вспомнить школьную программу по математике. 

Есть ли смысл вникать в расчеты

При оформлении кредитного договора клиент получает на руки график ежемесячных платежей, рассчитанный сотрудником банка. Откуда берутся цифры в графике? Почему при выплате одного займа каждый месяц требуется вносить одинаковую сумму, а оформляя следующий кредит заемщик видит в графике разные ежемесячные платежи? Можно ли проверить компетентность банковского работника, производившего расчет?

Деньги любят счет, поэтому не будет лишним их пересчитать перед тем как брать займ. Когда в кредитную компанию обращается человек, уверенный в своих возможностях, отказ в кредитовании маловероятен. 

Заемщику стоит рассчитать сумму ежемесячных выплат, чтобы: 

  1. Посмотреть, сможет ли он удовлетворять свои бытовые нужды после вычета требуемой суммы из общего дохода;
  2. Выяснить, каким способом кредитор рассчитывает ежемесячные выплаты при выдаче займа;
  3. Понять, почему изменяются суммы выплат по кредиту;
  4. Разобраться, что влияет на уменьшение и увеличение платежей при погашении задолженностей;
  5. Исключить недопонимание между кредитором и его клиентом.

Знания не помешают человеку, который беспокоится о благосостоянии своей семьи во время погашения займа, а финансовая грамотность клиента будет оценена кредитором при рассмотрении заявки на предоставление кредитных средств. Уверенность во взаимовыгодном сотрудничестве нужна кредитору и заемщику, поэтому перед заключением кредитного договора банк проверяет клиента, а клиент убеждается в правомерных действиях банка.

Способы расчета

Принимая решение взять кредит, нужно учитывать свои возможности и выбирать тот вариант выплат, который наиболее приемлем. В графике, составленном при оформлении займа, клиент видит существенную разницу между первым и последним платежом или фиксированную сумму, которую он должен вносить каждый месяц. Это говорит о том, что при расчете использовались две разные формулы, но в итоге заемщик выплатит средства, выданные банком, и процент за пользование кредитом. 

Есть два способа выплаты задолженностей по займу: 

  1. Дифференцированные. В полученном при заключении договора кредитования графике ежемесячных платежей первые выплаты существеннее последующих. Выданная банком сумма, делится на равные части, а разница в начисленных платежах зависит от процентов, которые заемщик каждый месяц выплачивает с остатка по кредиту. Такой вариант выгоднее для заемщика, т.к. основной долг становится меньше и проценты по кредиту уменьшаются. Неудобство для клиента в том, что первые месяцы нужно вносить достаточно крупные суммы;
  2. Аннуитетные. Если в графике указана фиксированная сумма, значит кредитор использует другой вариант расчета. Процент за пользование кредитом берется за каждый месяц, учитывая уменьшающийся общий долг, а после суммируется. Общая сумма, которую предстоит вернуть кредитору, состоит из средств, выданных заемщику, и рассчитанных ранее процентов делится на равные части (количество месяцев в течение которых нужно погасить займ). Заемщик раз в месяц производит оплату, но каждый последующий платеж будет состоять из пропорционально уменьшающихся процентов и увеличивающейся суммы выплаты основного долга.  

Кредиторы редко предлагают клиентам выбор между двумя вариантами погашения. Банк предлагает свои условия, а заемщик вправе принять эти условия или отказаться. На официальном сайте банка есть online калькулятор, позволяющий рассчитать ежемесячные платежи по кредитам. Перед посещением кредитной компании можно воспользоваться калькулятором, чтобы узнать, на каких условиях можно получить кредитные средства. Эта услуга предоставляется бесплатно.

Если при погашении задолженности заемщик допускает просрочки, кредитор применяет штрафные санкции. Основной долг увеличивается, т.к. к нему прибавляются штрафы, неустойки, комиссии и т.д… Перед подписанием договора кредитования, нужно внимательно почитать правила погашения займа, чтобы во время погашения задолженностей не попасть в неприятную ситуацию. Задержки платежей могут увеличить ежемесячные выплаты, испортить кредитную историю.

Варианты расчета

Когда клиент обращается в банк, размер месячных выплат рассчитывает сотрудник, оформляющий документы. Он использует специальную программу, в которую вносит индивидуальные данные. Программа выдает готовый график ежемесячных выплат, где указаны крайние сроки оплаты, суммы платежей.

Чтобы сделать предварительный расчет, можно:

  1. Найти в интернете формулы и вычислить вручную. Формулы достаточно сложные, поэтому высока вероятность ошибки. Для расчета нужно вводные данные вставить в формулу и воспользоваться калькулятором, в котором предусмотрена функция возведения в степень;
  2. Для расчета суммы по ежемесячному платежу воспользоваться кредитным калькулятором. Программа использует те же формулы, но исключена вероятность ошибки. При расчете онлайн нужны данные: сумма кредита, процентная ставка, срок возврата, способ погашения. Лучше использовать калькулятор на сайте того банка, где планируете брать заем;
  3. При помощи программы Excel;
  4. Позвонить в банк и попросить консультанта рассчитать приблизительную сумму выплат. Помощью специалиста можно воспользоваться и на официальном сайте кредитора.

Предварительный расчет отличается от итогового, т.к. он не включает индивидуальные условия кредитования, предложенные кредитором. Ежемесячные выплаты могут измениться в связи с досрочным погашением и если заемщик часто нарушает график внесения платежей.

Результаты расчета зависят от:

  1. Размера займа;
  2. Срока погашения, указанного в договоре кредитования;
  3. Процентной ставки, предложенной кредитором;
  4. Размера комиссии, если она предусмотрена;
  5. Способа расчета ежемесячных выплат;
  6. Дополнительных услуг, которыми заемщик решит воспользоваться;
  7. Штрафов, начисленных за несоблюдение графика. 

Информацию о том, как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту при помощи специальных формул, можно найти в интернете. Калькулятор на сайте позволит быстро сделать расчет по дифференцированному и аннуитетному типу. Полученные цифры помогут выбрать банк, предлагающий наиболее удобную схему погашения займа, оценить свои возможности, но точные сведения получите только при окончательном расчете.