вас есть выбор между двумя автокредитами со ставками 9 и 10 процентов годовых. Какой будет выгоднее? Кажется, что ответ очевиден: 9 же меньше 10! Однако, всё может быть не так просто. 

В предложении банки указывают номинальную ставку, которая часто оказывается ниже реальной. Полную переплату вы увидите только при оформлении договора, когда на отказ и повторный поиск других предложений уже не будет времени. 

Реальная переплата по кредиту называется эффективной процентной ставкой. Узнайте её до подачи заявки! 

Что входит в эффективную процентную ставку

Эффективная процентная ставка учитывает не только переплату по процентам, но и все обязательные сопутствующие затраты, сопровождающие заключение договора и пользование кредитов. Ключевое слово — обязательные. Если заёмщик подключает SMS-оповещение об операциях, без которого можно обойтись, то этот расход в расчёт не входит. 

Учитывается:

  • оформление страховки здоровья и жизни, которая влияет на условия кредита;
  • плата за выпуск и обслуживание карты, с помощью которой вы будете пополнять кредитный счёт;
  • обязательные платежи третьим лицам (оценщикам, нотариусам и пр.);
  • оплата дополнительных услуг и комиссий, без которых невозможно заключить договор и пользоваться кредитом (аренда ячейки, комиссия за перевод первоначального взноса);
  • плата за расчётно-кассовое обслуживание и обслуживание кредитного счёта.

Не учитывается:

  • обязательное страхование предмета залога, предусмотренное законодательством (при расчёте кредита на авто — КАСКО);
  • возможные штрафы и пени за несоблюдение условий договора;
  • комиссии за услуги, которыми клиент пользуется по своему желанию (снятие наличных при возможности перевести деньги без комиссии, подключение мобильного банка, услуга SMS-оповещения и пр.)

Как посчитать эффективную процентную ставку по автокредиту

  1. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы выполнить расчёт основной переплаты, исходя из номинальной процентной ставки по кредиту.
  2. Учтите тип платежей — аннуитетный (с одинаковым размером ежемесячного платежа на весь срок кредитования) или дифференцированный (с постепенным уменьшением платежа). Выгоднее дифференцированный, но в большинстве случаев банки предлагают только аннуитетный. 
  3. Укажите в графе «страховка» сумму дополнительных переплат. Чтобы узнать обо всех переплатах, придётся обратиться в банк. Учтите, что если страховка жизни стоит 10 000 ₽ в год, а кредит берётся на пять лет, вам нужно указать общую сумму — 50 000 ₽. 
  4. В итоге вы увидите полную стоимость кредита. Остаётся выразить эту сумму в процентах от суммы, которую вы берёте в банке. Для этого используйте формулу:

ЭПС = (С : с – 1) : (n : 12) х 100,

где:

ЭПС — эффективная процентная ставка;

С — сумма всех платежей по кредиту с учётом переплаты и дополнительных расходов;

с — сумма кредита, которую вы получаете  (стоимость автомобиля);

n — полный срок кредитования в месяцах. 

На этапе рассмотрения предложений от банков расчёт переплаты будет приблизительным. Точно рассчитать проценты по автокредиту невозможно до составления договора. 

В кредитном договоре вы увидите полную стоимость кредита, выраженную в процентах, — это и будет реальная эффективная процентная ставка. Если она сильно отличается от ваших предварительных расчётов — это повод задать банку несколько важных вопросов: о каких переплатах вам не сообщили, в каких пунктах договора они упоминаются и можно ли от них отказаться?

Пример расчёта эффективной процентной ставки по кредиту на автомобиль

Теперь давайте попробуем рассчитать кредит на авто и выбрать предложение, которое на деле окажется выгоднее. 

Берём автокредит на сумму 1 590 000 ₽ на 5 лет (60 месяцев). 

Кредит под 9%Кредит под 10%
Полная стоимость кредита (долг + проценты)1 980 347,4 ₽2 026 968,6 ₽
Дополнительные расходы Сопровождение покупки автомобиля — 10 000 ₽Страхование жизни — 12 900 ₽ в год Плата за пользование картой — 99 ₽ в месяц

▶ Итого: 80 440 ₽		Сопровождение покупки автомобиля — 15 000 ₽Плата за пользование кредитным счётом — 500 рублей в год


▶ Итого: 17 500 ₽
Сумма всех выплат за весь срок кредитования 2 060 787,4 ₽2 044 468,6 ₽
Эффективная процентная ставка~5,92%~5,71%

Как видите, рассчитать эффективные проценты по автокредиту было правильным решением — мы узнали, что кредит под 10% получается выгоднее. Теперь вы сможете сэкономить более 16 тысяч рублей. Используйте онлайн-подборку автокредитов от Кредистории. Мы собрали лучшие предложения от надёжных банков в одном месте. После регистрации подборка станет персонализированной. Вы увидите предложения с высокой вероятностью одобрения с учётом вашего кредитного рейтинга.