На этой странице — всё, что нужно знать, прежде чем выбрать кредит на потребительские нужды. Рассказываем про плюсы и минусы разных видов потребительских кредитов, помогаем с выбором выгодного варианта, напоминаем о главных правилах получения кредита.
Цели потребительского кредитования
К потребительским относятся все виды кредитов, которые выдаются физическим лицам на цели, не связанные с коммерческой деятельностью:
- приобретение товаров (бытовая техника, электроника, мебель) и услуг (организация мероприятий, лечение);
- оплата образования;
- погашение долгов (частных займов или других кредитов);
- содержание жилья (коммунальные платежи, аренда, ремонт);
- покупка страхового полиса;
- развлечения (отпуск, покупка билетов);
- подстраховка от непредвиденных расходов.
Автокредиты и ипотеки — это тоже потребительские кредиты. Но их принято относить к отдельным категориям из-за нестандартных условий оформления, поэтому и мы будем придерживаться этой логики, чтобы вас не запутать.
Основные виды потребительских банковских кредитов
Целевые и нецелевые
Банк может просто одолжить заёмщику нужную сумму, чтобы он распоряжался ей как хочет, а может оплатить за него конкретную покупку.
Первый вариант — нецелевое кредитование. Заёмщик получает деньги наличными или переводом на счёт, а затем тратит их. Или не тратит. Никто проверять не будет.
Второй вариант — целевой кредит. В этом случае заёмщик обычно не видит одолженные средства, а сразу получает то, что ему нужно. Например, новый ноутбук или путёвку.
| Целевой кредит | Нецелевой кредит | |
| Назначение | Для конкретной цели | На любые цели |
| Процентная ставка | Обычно ниже. Банки оценивают целевой кредит, как менее рискованный. Можно использовать программы льготного кредитования по сниженной ставке | Обычно выше. Банки оценивают нецелевой кредит, как более рискованный из-за отсутствия обеспечения |
| Ограничения | Целевая покупка под контролем банка или предоставляется отчёт о расходовании средств | Нет ограничений. Заёмщик свободно распоряжается средствами |
| Налогообложение | Возможны налоговые вычеты при использовании кредита на определённые цели, например, на образование | Нет налоговых льгот, связанных с использованием нецелевого кредита |
| Риски для заёмщика | Более осознанное планирование и использование средств. Снижение риска непредвиденных трат и переплат | Больший риск накопления долгов и неэффективного управления финансами из-за отсутствия контроля над использованием средств |
Залоговые и беззалоговые
Залог — это подстраховка для банка на случай если заёмщик не выплатит кредит. Залогом может быть любое имущество: недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и т.д.
Если заёмщик уже взял и благополучно вернул два кредита по 500 тысяч, то третий на такую же сумму тоже скорее всего вернёт. Банку не нужны дополнительные гарантии, поэтому он может выдать заём без залога — это будет беззалоговый кредит. Гарантией возврата при получении кредита без залога становится финансовая репутация. Она подтверждается кредитной историей.
Если банк не уверен в заёмщике, то попросит залог или поднимет ставку, чтобы окупить риски.
| Залоговый кредит | Беззалоговый кредит | |
| Сумма кредита | Больше, может достигать 30 млн | Меньше, обычно не больше 0,5-3 млн |
| Процентная ставка | Обычно ниже, т.к. залог снижает риски для банка. Можно использовать программы льготного кредитования по сниженной ставке | Обычно выше. Банки оценивают беззалоговый кредит, как более рискованный из-за отсутствия обеспечения |
| Сложность оформления | Высокая. Необходимо предоставить документы об объекте залога и оформить залог | Низкая. Можно получить по двум документам в сжатые сроки |
| Риски для заёмщика | Существует риск потерять обеспечение, если кредит не будет выплачен | Риска потери активов нет, но несвоевременные выплаты могут повлиять на кредитный рейтинг |
| Вероятность одобрения | Выше при одинаковых результатах оценки заёмщика | Ниже при одинаковых результатах оценки заёмщика |
Разовые и возобновляемые
Разовые кредиты предоставляются на один раз и закрываются после полного погашения задолженности. Возобновляемые кредиты — это кредитные карты и овердрафты. Ими можно пользоваться многократно в рамках одобренного лимита.
Виды по сложности и срокам получения
- POS-кредиты. Целевые кредиты на небольшую сумму, которые выдаются прямо в точке продаж.
- Экспресс-кредиты. Нецелевые займы без залога, которые оформляются без справок и часто в онлайн-режиме (без визита в отделение банка). Ставки по таким кредитам выше, зато деньги можно получить быстро.
- Классические кредиты. Кредиты, которые требуют сбора документов о доходах и предмете залога (если выдаётся залоговый кредит).
Когда и какой потребительский кредит лучше выбрать
- Есть конкретная цель и вы хотите получить сумму, необходимую для её достижения — берите целевой кредит. Важно, чтобы вы заранее знали, сколько денег вам понадобится.
- Нужны дополнительные средства для покрытия различных категорий расходов — нецелевой кредит предоставит вам большую гибкость.
- Есть ценное имущество и вы хотите получить кредит с более низкой процентной ставкой — залоговый кредит может быть подходящим вариантом. Имейте в виду, что залоговое имущество нельзя продавать, дарить и менять до полного погашения кредита. Убедитесь, что это удобно.
- Нет имущества для залога или вы не хотите его рисковать — беззалоговый будет предпочтительным вариантом.
- Есть конкретные потребности и вы хотите получить фиксированную сумму — подходит разовый кредит.
- Нужна финансовая поддержка в течение длительного времени или вы хотите иметь доступ к резерву средств при необходимости — удобнее завести кредитную карту, чем каждый раз обращаться за кредитом.
Перед тем как брать кредит: три правила
- Изучите и сравните условия
Иногда очень хочется купить что-то побыстрее, поэтому мы не думая соглашаемся на первый POS-кредит в магазине. При этом 17% заёмщиков даже не вчитываются в договор.
Обязательно сделайте паузу для сравнения условий кредита с другими предложениями. Смотрите не только на ставку. Не упустите мелкие, но важные детали, вроде комиссии за погашение или платы за обслуживание.
Подробнее о том, на что смотреть при выборе кредита
- Не подавайте много запросов
Каждая заявка фиксируется в кредитной истории и её видят другие банки. Если заявок много, это выглядит подозрительно. Кажется, что заёмщик не знает чего хочет или находится в сложном финансовом положении и вряд ли сможет аккуратно выплачивать кредит.
- Проверьте вероятность одобрения
У нас на сайте можно посмотреть подборку кредитов с высокой вероятностью одобрения. Вероятность рассчитывается персонально на основе вашей кредитной истории, поэтому предварительно надо зарегистрироваться.
Подавая заявки в банки, которые относятся к вам лояльно, вы будете получать меньше отказов. Это важно, потому что отказы снижают кредитный рейтинг и получить кредит становится всё сложнее.
Чтобы контролировать ситуацию, рекомендуем отслеживать изменения рейтинга в личном кабинете Кредистории. Это бесплатно.
