Существует ли черный список кредитных историй?

Плохие-плохие заёмщики попадают в чёрный-чёрный список…

Но где хранится этот чёрный список? В бюро кредитных историй? Как в него попасть и, что ещё важнее, как из него выйти? Обо всём по порядку в этой статье. 

Чёрный список кредитных историй — миф или реальность?

Кредитная история — это данные о взаимоотношениях заёмщика с банками и микрофинансовыми организациями, которые собирают, хранят и оценивают БКИ (бюро кредитных историй). Результатом оценки кредитной истории становится число от 0 до 999 — кредитный рейтинг заёмщика. 

Низкий кредитный рейтинг может быть как у недобросовестных заёмщиков и должников, так и у молодых и неопытных людей, которые готовы брать кредиты и своевременно их выплачивать. Поэтому рейтинг — это просто число, а кредитная история — это лишь БЕСПРИСТРАСТНЫЕ сведения о заёмщике. Другими данными БКИ не оперируют, поэтому чёрных списков кредитных историй не существует. 

Зато у каждого банка есть свой чёрный список! В него попадают лица, с которыми банк уже взаимодействовал и посчитал ненадёжными. Такой список помогает сразу отсеивать нежелательных клиентов — это экономит время сотрудников при проверке потенциальных заёмщиков.

Банки не обмениваются чёрными списками (по крайней мере, официально) и не передают в БКИ информацию о внесении клиента в такой список. Выходит, что попадание в чёрный список одного банка, не лишает шанса получить кредит в другом банке. Конечно, если у заёмщика при этом хорошая кредитная история. 

Как попадают в чёрный список: стоп-лист от банков

Попасть в чёрный список банка можно, если заёмщик: 

• имеет записи в кредитной истории о многочисленных или крупных просрочках, взысканиях задолженности, банкротстве;
• находится в списке должников ФССП (Федеральной службы судебных приставов);
• был клиентом банка и многократно нарушал условия договора;
• участвовал в инцидентах на территории банка, например, нахамил сотрудникам, испортил имущество или устроил драку;
• имеет судимость или уголовное прошлое; 
• подозревался в мошенничестве. 

Как видите, в списке есть как объективные факторы, которые, скорее всего, будут учитываться всеми банками, так и субъективные причины, которые влияют на взаимоотношения только с конкретным банком. Первые — серьёзная проблема. Вторые — полезный урок.

Как проверить себя по чёрным спискам

Вы никак не сможете на 100% убедиться, что не находитесь в чёрном списке какого-нибудь банка. 

Всё, что можно сделать, это проверить себя по основным пунктам, чтобы определить вероятность попадания в чёрные списки по объективным причинам. 

1. Убедиться в чистоте кредитной истории

Если вы не задолжали по кредиту или займу, то ваша кредитная история, скорее всего, в порядке. Однако бывают случайности, вроде технических ошибок или действий мошенников, которые могут испортить вашу репутацию. 

Закажите онлайн-отчёт о кредитной истории и убедитесь, что в ней нет подозрительных записей или ошибок. 

Если нашли несоответствия (например, вы закрыли кредит, а в кредитной истории он висит просроченным), обратитесь в БКИ и исправьте ошибку.

2. Посмотреть список должников ФССП 

Бывает, что задолженность есть, а вы и не в курсе. Например, забыли оплатить налог или ошиблись с суммой погашения долга на кредитной карте, а на вас уже дело завели и возбудили исполнительное производство.

Проверьте себя по базе исполнительных производств в отношении физических лиц на сайте Федеральной службы судебных приставов, чтобы убедиться в своей  «безгрешности».

3. Узнать у банка

Если вам систематически отказывают в простых продуктах, несмотря на большой доход и высокий кредитный рейтинг, стоит задать банку прямой вопрос. Не факт, что вам ответят честно, но иногда можно выяснить, что вы попали в чёрный список по ошибке. Например, кто-то указал, что у вас есть судимость, а это не так. В этом случае будет достаточно предоставить банку доказательства, чтобы восстановить свою репутацию. 

Как выйти из чёрного списка и улучшить кредитную историю

Наиболее частая причина попадания в чёрный список — неаккуратное использование кредитов и кредитных карт. Если причина в этом, необходимо поработать над кредитной историей и доказать банкам, что вы стали ответственнее и платёжеспособнее. Для улучшения кредитной истории можно использовать специальные программы, аккуратно пользоваться кредитной картой или разработать собственную стратегию по восстановлению финансовой репутации с помощью наших советов.