Срочный займ — это возможность сделать неожиданный подарок близкому или заплатить за ремонт внезапно сломавшейся машины, не дожидаясь зарплаты. Романтично, удобно! Но разумно ли? Если вы думаете, что вам нужен займ, эта статья для вас.
Краткий ликбез: ответы на главные вопросы о займах
- Где взять займ? Как не нарваться на нелегальную контору?
Займы выдают микрофинансовые организации (МФО). Они делятся на МФК и МКК – микрофинансовые и микрокредитные компании, которые отличаются размером и максимальной суммой займа. МФК имеют право выдавать до 1 млн рублей, МКК — до 500 тысяч рублей. Все они работают легально и зарегистрированы в реестре Банка России.
Если компания выдаёт займы нелегально, она не имеет права носить название МФО. Однако на рынке есть конторы, которые притворяются МФО, а по факту являются чёрными кредиторами. Такие компании выдают деньги под завышенный процент, начисляют огромные штрафы за просрочку и используют нелегальные способы возврата денег с должников.
Чтобы не попасться на удочку чёрного кредитора, проверяйте компанию по реестру или используйте нашу подборку займов от проверенных МФО.
- Сколько денег можно получить и на какой срок
Есть два вида займов:
- микрозаймы до 100 000 рублей на срок до 21-35 дней;
- крупные займы до 0,5-1 млн рублей на срок до 2 лет.
Микрозаём легко получить практически любому заёмщику – проверка будет минимальной, поэтому шансы на одобрение высоки. Процесс получения крупного займа больше похож на оформление кредита — МФО, скорее всего, проверит кредитную историю, а также может попросить залог.
- Когда и сколько придётся заплатить?
Микрозайм обычно возвращается одним платежом вместе с процентами в конце срока. Крупные займы выплачиваются частями ежемесячно или раз в 2 недели.
Средняя ставка по займам сегодня — 0,8% в день. Максимальная — 1%.
Если планируете отдать деньги быстро, в течение 7-14 дней, можно воспользоваться беспроцентным займом, который многие МФО предлагают новым клиентам.
☝ ❗ Если пропустить срок возврата в течение беспроцентного периода, то проценты будут начислены не только на дни просрочки, а на весь срок, в том числе и на беспроцентный период.
- Мне нужен займ на карту. Можно ли оформить его онлайн?
Да, займы часто оформляются онлайн. Для этого достаточно оставить заявку и подтвердить свою личность, через Госуслуги или прислав фотографию своего лица рядом с паспортом.
☝ ❗ Многие МФО обещают, что переведут деньги на карту мгновенно, но скорость перевода зависит не только от них, но и от работы банка. Переводы из одного банка в другой могут занимать несколько дней, особенно в выходные и праздники. При этом проценты начнут начисляться с момента оформления займа.
- Когда нужен договор займа
Вы «подписываете» договор при оформлении любого займа. Если это онлайн-займ, то важные договорённости могут скрываться под галочкой «соглашаюсь с условиями». Обязательно найдите договор и ознакомьтесь с его содержанием до получения денег!
Нужно ли брать займы? Зависит от ситуации
Займ — полезная услуга, если срочно нужны деньги на что-то действительно необходимое, но, когда такой возможностью начинают злоупотреблять, быть беде.
На что стоит брать срочный займ
- Экстренные медицинские расходы. Покупка лекарств, обследования, оплата процедур и операций — это то, что нельзя откладывать, чтобы не увеличивать риски для здоровья, и, соответственно, будущие расходы на его восстановление.
- Оплата счетов для избежания штрафов. Грозит крупный штраф за неоплату счёта? Займ поможет избежать лишних расходов. Но только при условии, что штраф превышает переплату за пользование займом.
- Срочный ремонт. Если ломается холодильник или машина, на которой нужно работать или возить детей в школу, выбора «брать или не брать» уже нет.
- Неотложные семейные обстоятельства. Похороны, ЧП у близких и прочие важные расходы полностью оправдывают обращение за займом. Сегодня поможете вы, завтра помогут вам (в том числе и с выплатой займа, если понадобится).
- Текущие расходы до зарплаты. Не хотите брать в долг у знакомых и точно знаете, что получите зарплату вовремя? Займ позволит не нарушать привычный ритм жизни, и, скорее всего, вы успеете вернуть его до конца беспроцентного периода — это разумное решение.
На что срочный займ лучше не брать
- Покупка трендовых вещей. Если без вещи можно прожить, она не стоит того, чтобы покупать её в долг. Либо она вам не по карману, и покупка приведёт к финансовым проблемам, либо вы сможете купить на собственные средства, но чуть позже.
- Вложения с непредсказуемым доходом. Азартные игры и сверхприбыльные инвестиции связаны с огромным риском потерять все вложения. Брать на такие цели в долг крайне неразумно.
- Платёж по кредиту. Взятие срочного займа для погашения других долгов только усугубляет финансовое положение, так как проценты по займу обычно выше, чем по кредиту или кредитной карте.
- Текущие расходы, если зарплату задержали. Займ можно брать, если вы точно знаете, что сможете его вернуть. Задержка зарплаты — признак финансовой нестабильности, значит, уверенности в возврате нет.
Опасность займов — в их доступности
В июле 2023 года доля просроченных займов в МФО составила 46,4% (по данным «Скоринг Бюро»). Для сравнения пропуски платежей по банковским кредитам в этот период случались только у каждого пятого заёмщика.
Почему так? Отсутствие ограничений при получении денег приводят к тому, что их часто берут люди, которым отказали в кредите, т.е. потенциально проблемные заёмщики с плохой кредитной историей и низкой платёжеспособностью.
Банк, проводя серьёзную проверку при рассмотрении заявки на кредит, защищает не только себя, но и клиента. Если заёмщику будет трудно справляться с кредитной нагрузкой, ему не дадут кредит.
МФО редко проверяют платёжеспособность клиентов, оставляя им право самим решать, смогут ли они погасить займ или нет. К тому же займ можно получить очень быстро — времени на анализ решения не остаётся. Деньги берутся, тратятся, и уже потом приходит осознание, что долг нужно возвращать.
Как взять займ и не пожалеть: инструкция
- Оцените свою платёжеспособность. Вы должны точно знать, что сможете вернуть долг вовремя.
- Выберите легального кредитора — МФО, которая зарегистрирована в реестре Банка России.
- Проверьте условия получения займа. Уточните сумму переплаты, правила погашения, размеры штрафов и комиссий. В нашей подборке займов мы указываем реальную, а не рекламную ставку — в ней учтены все обязательные сопутствующие расходы.
