Микрозаймы и кредитные карты: рассказываем какой вариант выбрать

Нужна небольшая сумма и срочно? Разбираем, в каких ситуациях целесообразно оформить кредитную карту, а в каких — взять микрозайм.

Что такое кредитная карта

Кредитная карта — продукт банка, который предоставляет постоянный доступ к кредитным средствам в рамках лимита. Можно тратить деньги, возвращать и снова тратить. Кредитная карта, как дебетовая, может быть пластиковой или виртуальной. 

Условия использования кредитной карты

• Лимит — до 1 млн рублей. Максимальная сумма, которую банк готов предоставить владельцу карты, определяется индивидуально на основе кредитной истории и финансового положения заёмщика. 
• Срок полного погашения — гибкий. Необходимо вносить минимальный ежемесячный платёж. Полное погашение не ограничено конкретным сроком. Пока вы выплачиваете проценты и минимальный платёж без просрочек, никто не будет требовать вернуть всю потраченную сумму. 
• Ставка — обычно около 20-30%. Чуть выше, чем по потребительскому кредиту.

Преимущества и недостатки кредитной карты

✅ Повышенный кешбэк и бонусы. Держатели кредитных карт получают больше выгоды, чем владельцы дебетовых. Кешбэк выше, больше бонусов и скидок, есть особые программы привилегий для накопления миль, компенсации расходов на бензин и пр. 

✅ Беспроцентный период. Если полностью погашать задолженность в течение льготного периода, то деньгами можно пользоваться без начисления процентов. Такой период составляет от 21 до 180 дней в зависимости от предложения, а некоторые банки уже начали предлагать целый год без %.

⛔ Ограничения по использованию средств. Кредитная карта предлагает преимущества тем, кто планирует расплачиваться ей в магазинах и сервисах. Переводы или снятие наличных нежелательны. Часто беспроцентный период заканчивается, как только воспользуешься картой не по назначению. 

Что такое займ / микрозайм

Займ — это деньги, которые можно получить в долг от финансовой организации на определённый срок и под определённый процент. Предоставлением займов занимаются микрофинансовые организации (МФО), в редких случаях — банки.

Условия использования займа

• Сумма — от 3 000 до 100 000 рублей, если речь идёт о срочных микрозаймах. В некоторых МФО можно получить до 1 млн рублей, если предоставить залог (чаще всего автомобиль). 
• Срок полного погашения — от 7 до 35 дней. Чаще всего МФО предлагают краткосрочное финансирование, но есть предложения и на средний срок — от 6 до 25 месяцев. 
• Ставка — 0,8% в день (средняя на сегодня). Новым клиентам часто предлагают небольшой беспроцентный период при получении первого займа. 

Преимущества и недостатки займов

✅ Простое получение. МФО не просят доказать доход и редко смотрят кредитную историю. Гарантии на 100% одобрения вам никто не даст, но небольшие суммы обычно выдаются быстро и без сложных проверок. Достаточно подтвердить личность и заполнить заявку. 

✅ Свобода в использовании средств. Вы можете получить займ наличными, на счёт, карту или электронный кошелёк. Деньгами можно распоряжаться свободно — никто не будет проверять. Взять займ, чтобы заплатить за кредит — так тоже можно (но мы не рекомендуем!).

⛔ Высокая ставка. Небольшая сумма на небольшой срок — терпимо. Заплатить 800 рублей за 10 000 рублей, одолженных на 10 дней, морально проще, чем просить у друзей до зарплаты. Другое дело, когда деньги нужны на продолжительный срок. Тогда переплата начинает «кусаться».

Краткое сравнение кредитных карт и займов в таблице

	Кредитная Карта	Займ
Процентные ставки	Обычно ниже	Обычно выше
Доступная сумма	Зависит от уровня дохода и кредитного рейтинга	Зависит от истории отношений с конкретной МФО и наличия залога
Сроки финансирования	Бессрочно в рамках лимита	Микрозаймы — до 35 дней. Крупные займы — до 6-24 месяцев
Условия погашения	Минимальный платёж — ежемесячно, полное погашение по собственному графику	Единоразово в конце срока, долями ежемесячно или раз в 2 недели
Процесс одобрения	Обычно требуется проверка кредитной истории	Быстрое одобрение, минимальные формальности
Использование	Для ежедневных расходов	Для срочных одноразовых трат

В каких ситуациях лучше выбирать кредитную карту

• Если цель — покупки. Когда не хватает на повседневные расходы до зарплаты или крупную внеплановую покупку, то лучше использовать кредитную карту чем займ. Вы сможете уложиться в беспроцентный период и не переплачивать, а кешбэк и бонусы помогут дополнительно сэкономить на покупках. 
• Если нужны деньги для подстраховки. Кредитный лимит — это деньги, которые всегда под рукой. Когда вы отправляетесь в путешествие или просто живете без финансовой подушки, хорошо иметь страховочную сумму в свободном доступе. Кредитная карта подходит для этих целей лучше всего.
• Если карта уже одобрена. Нет смысла обращаться за займом, если можно активировать кредитку в личном кабинете банка прямо сейчас.
• Если нужно улучшить кредитную историю. Регулярное и своевременное погашение задолженности по кредитной карте будет постепенно увеличивать ваш кредитный рейтинг. В то время как постоянное обращение за займами может иметь обратный эффект.

В каких ситуациях лучше использовать займ 

• Если нужны наличные. Кредитные карты не рассчитаны на снятие или перевод денег — можно лишиться привилегий и заработать минус в глазах банка, который повлияет на дальнейшие одобрения. Когда нужно отдать долг или перевести деньги другу в беде, то лучше подойдёт займ. 
• Если кредитные продукты недоступны. Для тех, у кого нет кредитной истории или она не идеальна, оформление кредитной карты может быть затруднительным. В таких случаях займы могут стать единственным доступным вариантом.
• Если деньги нужны срочно. Основное преимущество микрозаймов — в скорости одобрения. Многие МФО работают 24 часа и без выходных, выдавая займы даже ночью и в выходные. Если вы используете онлайн-займ, рекомендуем уточнять сроки перевода в ваш банк в МФО, т.к. возможны задержки на стороне банков. 

Выбор между кредитной картой и займом зависит от конкретных финансовых потребностей, приоритетов и возможностей. И то и другое может стать полезным инструментом при грамотном подходе, а может привести к финансовым проблемам из-за неумения обращаться с деньгами. Пользуйтесь заёмными средствами аккуратно и не забывайте о финансовом планировании!