Сравниваем условия займов в банках и МФО: расскажем про условия выдачи займа и требования к заемщику

Займ можно получить в банке или микрофинансовой организации. Давайте узнаем, куда лучше обращаться. Для этого сравним условия и шансы получения займов. 

Банки и микрофинансовые организации: в чём разница

Банк — это крупная организация, которая работает с большим количеством финансовых продуктов в большом масштабе. Для осуществления своей деятельности банку необходимо получить лицензию ЦБ. В банке вы можете не только взять крупный кредит, но и хранить накопления, открыть расчётный счёт, перевести деньги другу или выпустить карту для оплаты покупок. 

Микрофинансовая организация (МФО) — это небольшая компания, которая специализируется на выдаче небольших краткосрочных займов. Ей не требуется лицензия, достаточно зарегистрироваться в реестре МФО, который ведёт ЦБ. Существует разделение МФО на МФК (микрофинансовые компании) и МКК (микрокредитные компании). Первые крупнее и могут привлекать сторонние средства (деньги от вкладчиков) для своей деятельности, вторые — имеют право выдавать займы исключительно из собственных средств. 

Разве банки выдают займы?

Хороший вопрос. Именно с него и надо начать сравнение условий выдачи микрозаймов. 

Банки начали выдавать небольшие краткосрочные займы недавно. Причина простая: не хотелось отдавать клиентов МФО. Однако и разбираться с обращениями за мелкими суммами им тоже не хотелось, поэтому они постарались автоматизировать систему микрофинансирования и выдавать займы клиентам, которые не нуждаются в проверке. 

В банке можно получить займ, но это услуга доступна только действующим клиентам, имеющим зарплатную карту. Прийти в новый банк за микрозаймом не получится.

Условия выдачи займа в банке и МФО

Требования к заёмщикам

Мы уже выяснили, что банки выдают займы только зарплатным клиентам. Они знают уровень платёжеспособности клиента и имеют быстрый доступ к его кредитной истории — дополнительной проверки не требуется. 

МФО фильтруют заёмщиков по собственным алгоритмам. Мелкие быстрые займы выдаются почти без проверки — достаточно личных данных из заявки и подтверждения личности. Для получения крупной суммы потребуется заполнить подробную анкету и дождаться проверки кредитной истории.

В сравнении с процедурой получения кредита, всё намного проще. Но это не гарантирует, что займ будет одобрен. И банк, и МФО могут отказать в деньгах. Иногда это происходит внезапно и без объективных причин. 

Чтобы снизить вероятность отказа, регистрируйтесь на нашем сайте и пользуйтесь индивидуальной подборкой с расчётом шанса одобрения займа. 

Сроки получения займа

При обращении в банк есть два варианта получения займа: быстрый и не очень. В первом случае займ уже предодобрен. Остаётся зайти в приложение, нажать пару кнопок и тут же получить доступ к деньгам. Во втором — требуется подать заявку на услугу и дождаться одобрения. Срок рассмотрения заявки будет зависеть от работы банка. 

МФО ориентированы на быструю помощь. В большинстве случаев займ оформляется в течение 10-30 минут. 

Сроки погашения

Банки предлагают займы «до зарплаты», поэтому срок их погашения редко превышает 30 дней. 

Большинство МФО тоже требуют возврата не позднее 21-35 дней. Но есть и среднесрочные предложения и на 6-24 месяцев. Они, как правило, требуют залога и менее выгодны в сравнении с потребительским кредитом, поэтому если вам нужны деньги на долгосрок рекомендуем сначала рассмотреть кредитные предложения. 

Доступные суммы

Лимит займа в банке редко превышает 30 000 рублей, так как привязан к размеру зарплаты за один месяц. Также банк учитывает имеющуюся кредитную нагрузку клиента и статистику по расходам за месяц. 

МФО выдают быстрые займы до 100 000 рублей. Проверенным клиентам с залогом — до 1 млн рублей. 

Процентные ставки

И в банке, и в МФО довольно легко получить займ под 0% при условии, что вы вернёте его в течение 7-30 дней. 

Банки часто предлагают льготный период погашения, как на кредитной карте. Но будьте внимательны! Такое преимущество может сопровождаться ограничениями, например, на снятие или перевод денег на другой счёт.

МФО дают небольшие беспроцентные займы, чтобы привлечь новых клиентов. 

Если займ всё же выдаётся под процент, то в банке условия приятнее — ставка будет приближена к кредитной (где-то 25-30% годовых). МФО же устанавливают ставку за день, и она может достигать 1% (т.е. 365% годовых). 

На каких условиях предоставляют займы микрофинансовые организации, во многом зависит от сроков и суммы. Чем они меньше, тем выше будет процент, потому что:

• всем очевидно, что заёмщику срочно нужны деньги, и он готов за них переплачивать;
• выдавать небольшую сумму под низкий процент нерентабельно.  

Краткое сравнение условий получения микрозайма в банке и МФО

	Банк	МФО
Клиент	Зарплатный клиент	Любой совершеннолетний заёмщик
Сумма	До 30 000 рублей	До 100 000 рублей без залога, до 1 млн рублей с залогом
Срок	До 30 дней	До 2 лет
Скорость	От 1 дня	От 15 минут
Проценты	Близко к ставке по кредиту	До 1% в день
Беспроцентный период	Зависит от условий	До 21-30 дней, только новым клиентам
Способ получения	Онлайн. На счёт или в виде виртуальной кредитной карты	Онлайн или при личном обращении. Наличными, переводом на карту или кошелёк

Преимущества получения микрозайма в банке

• Низкая процентная ставка и возможность регулярно пользоваться беспроцентным периодом
• Простое погашение с зарплатной карты, часто автоматическое, без необходимости переводить деньги
• Высокий уровень безопасности, доверие к проверенному банку 

Преимущества получения микрозайма в МФО

• Высокая вероятность одобрения без привязки к истории вашего взаимодействия с МФО
• Более гибкие условия получения займа, которые не зависят от уровня дохода и кредитной истории 
• Возможность получить займ наличными или на карту
• Высокая скорость рассмотрения заявки 

Где лучше брать займ с точки зрения его влияния на кредитную историю

Неважно куда вы обратились за займом, запись об этом в любом случае попадёт в вашу кредитную историю. Если вы вернёте деньги вовремя, то это положительно скажется на вашем кредитном рейтинге. Допустите просрочку — рейтинг будет снижен. 

Слишком частое, необдуманное использование займов тоже может негативно отразиться на вашем рейтинге.

• Берите займы только по необходимости и возвращайте их вовремя
• Не берите займ, чтобы погасить другой займ или заплатить по кредиту 
• Обращайтесь только в проверенные организации, чтобы избежать проблем со своевременным погашением 

Вывод

Если ваш зарплатный банк предлагает займы, то в первую очередь обращайтесь к нему. Если подходящего предложений от банка нет или вы уже получили отказ, то идите за помощью в МФО.