Переплата по микрозайму — из чего складывается сумма переплаты

Чтобы пользоваться микрозаймами выгодно, нужно следовать трём правилам: понимать нюансы договора, тщательно выбирать МФО и не задерживать возврат долга. В ином случае переплата может быть больше ожидаемой, а винить в этом, кроме себя, будет некого. 

В переплату входят не только проценты по займу, но и комиссии за обслуживание, штрафы за просрочки платежей и неустойки за несоблюдение условий договора.

Очень поучительный пример

Михаил взял микрозайм в размере 30 000 ₽ под 0% на 7 дней. При получении займа он указал, что деньги нужны на электронный кошелёк. «Как выгодно и удобно!» — подумал он. 

Оказалось, что за перевод платёжная система берёт комиссию — 3,5% от суммы. Так Михаил потерял 1 050 ₽. Чтобы вновь не платить комиссию за перевод денег с кошелька при погашении займа, Михаил решил оплатить долг с банковской карты. На седьмой день он перевёл деньги, но не учёл, что на дворе — вечер пятницы. Перевод задержался между банками и поступил на счёт МФО только в понедельник утром. В итоге получилось, что Михаил пользовался деньгами не 7, а 10 дней. По факту он просрочил платёж, поэтому МФО пересчитала проценты за весь период по базовой ставке — вместо 0% стало 0,8%. Это 2 400 ₽ за 10 дней. Плюс был применён штраф за просрочку — 0,1% от суммы основного долга за каждый пропущенный день. Это ещё 90 ₽ за 3 дня.

В итоге Михаил переплатил за пользование микрозаймом 3 540 ₽. Если бы он изучил все нюансы заранее, то смог бы избежать этого. 

Три совета, которые помогут сэкономить при взятии микрозайма

Совет 1. Найти самый выгодный займ

Не торопитесь. Сравните предложения и выберите то, что вам больше подходит. Смотрите не только на ставку, но и на дополнительные условия в договоре. Например, некоторые МФО могут предлагать заём под меньший процент, но брать дополнительные комиссии, которые в итоге делают использование микрозайма невыгодным. 

Используйте нашу подборку! В ней — займы от проверенных МФО (микрофинансовых организаций), которые заслужили доверие заёмщиков. Для каждого предложения мы рассчитываем ПСК — полную стоимость кредита/займа с учётом всех сопутствующих переплат. Это поможет объективно сравнить подходящие варианты.

Кроме классических займов, рекомендуем рассмотреть программы микрофинансирования «до зарплаты», которые предлагают некоторые банки. С их помощью можно получить небольшую сумму на срок до 30 дней. Часто без процентов, если успеете погасить вовремя.

Совет 2. Использовать акцию «Займ под 0%»

Практически каждая МФО предлагает новым клиентам взять первый займ бесплатно, без оплаты процентов. Чтобы воспользоваться предложением, необходимо соблюсти условия акции: взять определённую сумму (обычно не более 30 000 ₽) и вернуть её в течение определённого срока (обычно не позднее 7-30 дней).

Если предложение вам подходит — это отличная возможность сэкономить!

Если не вернуть деньги в течение беспроцентного периода, то проценты начислят не только за дни просрочки, но и за весь период пользования займом, т.е. вы потеряете все преимущества.

Совет 3. Побыстрее погасить микрозайм

Минимальный срок

Проценты за пользования займом начисляются ежедневно, поэтому очевидный способ сэкономить на переплате по микрозайму — вернуть деньги как можно скорее. Оцените свои финансовые потребности и берите только необходимую сумму на минимально возможный срок. Конечно, прежде чем соглашаться на такие условия, удостоверьтесь, что сможете своевременно погасить долг, иначе к процентной ставке добавятся ещё и штрафы за просрочку.

Досрочное погашение

Если вы не уверены, что сможете быстро вернуть деньги, то берите займ на максимальный период, но погасите его досрочно, как только появится возможность. Право на досрочное погашение есть у каждого заёмщика. МФО не могут отказать вам в этом.

Вопросы по теме

Сколько максимально можно переплатить по микрозайму?

Законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» утверждено, что максимальная сумма переплаты по микрозайму не должна превышать 130% от суммы этого микрозайма. То есть если вы взяли 10 000 ₽, то при худшем раскладе вернёте 23 000 ₽. 

В 2026 году Банк России планирует снизить этот порог до 100%. Также планируется ввести ограничение на количество займов — новый заём можно будет получить только после погашения старого.

Какая максимальная ставка по микрозайму?

Законом установлен максимальный процент — 0,8% в день (292% годовых). Это ограничение не распространяется на займы до 10 000 ₽, полученные на срок до 15 дней.

Можно ли продлить срок возврата долга? 

Некоторые МФО предлагают такую возможность. При продлении придётся заплатить комиссию, но зато не будет штрафов за просрочку и негативной записи в кредитной истории.