Если уже есть несколько кредитных обязательств, удастся ли получить новый заём? Давайте разберёмся, сколько потребительских кредитов и займов можно взять одновременно.
Законодательные лимиты
На момент публикации этой статьи в российском законодательстве нет нормы, которая определяет, сколько кредитов и займов можно взять на одного человека. Причина простая: финансовое положение заёмщиков сильно отличается. Для одного две небольших рассрочки — серьёзная нагрузка, другой легко выплачивает сразу пять крупных ипотек.
Однако с 1 июля 2026 года государство планирует установить ограничение на количество микрозаймов. Соответствующий закон уже принят в первом чтении. Сколько максимум микрозаймов можно будет взять, зависит от ставки по ним. По новым правилам заёмщик сможет иметь одновременно только два микрозайма с полной стоимостью свыше 200% годовых. С учётом того, что средняя ставка в МФО составляет 0,8% в день или 292% годовых, это ограничение коснётся большинства микрозаймов. С 1 января 2027 года правила станут ещё жёстче — заёмщику будет доступен только один активный заём по ставке выше 100% годовых. Эти меры направлены на защиту граждан от избыточной долговой нагрузки. Они должны снизить число краткосрочных займов с высокой стоимостью и уменьшить риски для заёмщиков с нестабильным доходом.
Что реально ограничивает объём кредитования
Оценку рисков неоплаты государство передало банкам и микрофинансовым организациям. Решение зависит не от количества договоров, а от способности заёмщика выполнять их условия.
Возможности клиента оцениваются по множеству факторов. Вот главные:
- Доход. Размер дохода — базовый параметр при рассмотрении заявки. Кредитор оценивает официальный (подтверждённый) доход, его стабильность и источник. Чем выше и регулярнее доход, тем лучше. При низком или нестабильном доходе кредит могут не оформить даже при отсутствии других задолженностей.
- Кредитная история. Важно не только наличие кредитов, но и то, как они обслуживаются. Вашу надёжность отражает кредитный рейтинг. Высокий балл повышает доверие кредитора. Низкий — снижает шансы на одобрение.
- Просроченная задолженность. Активные просрочки — один из самых жёстких ограничителей. Даже небольшая задержка платежа может стать причиной отказа. Для большинства банков наличие просрочки означает высокий риск, независимо от дохода и количества кредитов, выданных ранее.
- Долговая нагрузка (ПДН). Это ключевой показатель для банков и МФО. ПДН показывает, какую долю дохода заёмщик тратит на погашение долга и выплату процентов по всем кредитным обязательствам. Если ПДН превышает допустимый уровень, риск отказа в новом кредите возрастает.
Подробнее про показатель долговой нагрузки (ПДН)
ПДН стоит рассмотреть отдельно, потому что этот показатель банки и МФО обязаны учитывать по закону. Требование закреплено на уровне регулирования Банка России. Без расчёта ПДН кредитор не имеет права принять решение по заявке.
Можно сказать, что именно этот показатель определяет, сколько человеку можно брать кредитов и микрозаймов. А точнее: с какой суммой долга он справится без проблем. Это важный параметр как для кредитора, так и для самого заёмщика.
Какие обязательства входят в расчёт
В ПДН включают все действующие кредитные обязательства:
- потребительские кредиты и займы;
- ипотеку и автокредиты;
- кредитные карты;
- микрозаймы в МФО;
- рассрочки на сумму от 50 000 ₽.
Все обязательные ежемесячные платежи суммируются и сравниваются с уровнем дохода. По кредитным картам обычно учитывают минимальный обязательный платеж, который был бы у вас после расходования всего лимита, даже если на момент расчёта по ним нет задолженности.
При рассмотрении заявки также учитывается будущая нагрузка по новому обязательству.
Какие доходы учитываются
Кредиторы опираются на подтверждённые и регулярные доходы. В расчёт берут:
- заработную плату;
- пенсии и социальные выплаты;
- доходы от предпринимательской деятельности;
- иные регулярные поступления, которые можно подтвердить документами.
Непостоянные доходы и разовые поступления не берутся в расчёт вовсе или учитываются с понижающим коэффициентом. Уровень неофициальной зарплаты можно подтвердить справкой по форме банка.
Какие значения ПДН считаются предельными
При ПДН до 30-40% заёмщик считается финансово устойчивым. Значения от 40 до 50% — пограничные. Если показатель превышает 50%, кредитор обязан уведомить клиента о высокой закредитованности и повышенных рисках. При таком уровне долговой нагрузки получить кредит всё ещё можно, но вероятность отказа существенно возрастает. Значение более 70% — критическое. В этом случае брать новые займы не рекомендуется и вряд ли получится.
Статья о том, как рассчитать и снизить ПДН
Как оценить, можно ли взять ещё один кредит
- Проверьте свою кредитную историю
Скачайте актуальный отчёт в Кредитории, посмотрите на рейтинг, сумму общей задолженности и убедитесь в отсутствии просрочек. Если всё хорошо — шансы на одобрение выше.
