Иногда кредит – это неоценимая финансовая поддержка в нужный момент. Но случается и так, что долговые обязательства становятся непосильным бременем. Человек может потерять работу, тяжело заболеть, пережить потерю близкого. Помимо моральных страданий, такие ситуации часто влекут за собой и ухудшение материального положения, невозможность оплачивать имеющиеся кредиты. Отчаявшиеся заёмщики ищут возможность списать долги, иногда не понимая, что это означает, и какие действия им нужно предпринять. Расскажем подробно.
Можно ли списать кредиты
Давайте разберемся, что на самом деле подразумевается под термином «списание». Например, банки продают просроченные кредиты коллекторам и списывают их со своего баланса. Однако для заёмщика это не означает, что долг возвращать не придется. Должники же, говоря о списании кредита, чаще всего имеют в виду полное избавление от задолженности. Это возможно при определённых условиях. Клиенты банков или МФО, которым не по силам выплачивать кредиты и займы, могут списать долг, объявив себя банкротом.
Банкротство – точное и юридически верное название списания долгов.
Человек может стать банкротом, подав заявление об этом самостоятельно, или по инициативе кредиторов – банка, МФО, налогового органа. Чаще банкротство происходит по собственному заявлению должника. Так, согласно данным Федресурса, по итогам прошлого года сами должники стали инициаторами 96,6% судебных дел о банкротстве граждан, в 3,1% случаев это были конкурсные кредиторы, в 0,4% – Федеральная налоговая служба.
Процедура банкротства граждан регулируется X главой Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Существует ли федеральная программа списания долгов по кредитам?
«Спишем долги по государственной программе!», «Обнулим кредиты россиян по новому закону!», «Президент подписал закон о списании долгов по кредитам!» – подобного рода объявления нередко встречаются в интернете, расклеенными на столбах и дверях подъездов, а телефонные спамеры регулярно предлагают рассказать о государственной программе избавления от долгов даже тем, у кого кредитов никогда не было.
Справедливости ради, президент закон о списании долгов по кредитам действительно подписал. Это вышеуказанный ФЗ № 127, а процедура банкротства физлиц, описанная в нем, действует с 1 октября 2015 года. Далеко не новость и не сенсация.
Однако никакой специальной программы списания долгов нет – ни государственной, ни федеральной. Признать себя несостоятельным и списать задолженность по кредитам, займам, налогам может каждый человек, соответствующий критериям закона.
Списание долгов через суд
С момента вступления в силу закона о несостоятельности долги списывались только через суд. Сейчас судебная процедура действует для граждан с задолженностью свыше 1 млн рублей, а также, если у потенциального банкрота имеются доходы или имущество, однако их недостаточно для погашения долга полностью и в положенный срок. Существует и вариант списания долгов без суда, о котором расскажем чуть ниже.
За процедуру банкротства через суд придется заплатить.
Стоимость списания долгов таким способом складывается из оплаты госпошлины, услуг арбитражного управляющего и некоторых дополнительных расходов. Длительность судебного банкротства – от нескольких месяцев до нескольких лет.
Внесудебное списание кредитов физических лиц
С 1 сентября 2020 года списать долги по кредитам можно без суда. Для признания себя банкротом потребуется подать заявление в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ). При этом должны быть соблюдены несколько условий:
- сумма долга – от 25 тыс. до 1 млн рублей;
- отсутствует возможность погашения долга – доход или имущество;
- в отношении человека, желающего стать банкротом, нет открытых исполнительных производств (за некоторыми исключениями).
Процедура списания долгов через МФЦ – бесплатная.
Если человеку предлагают помощь в банкротстве через МФЦ за деньги, скорее всего, это мошенники или просто любители лёгкой наживы. Сотрудники многофункциональных центров проводят бесплатные консультации по этому способу списания долгов по кредитам и предоставляют должнику список необходимых документов, собрать которые вполне под силу самостоятельно.
Нужна ли юридическая помощь, чтобы списать долги по займам и кредитам
Справиться с банкротством через МФЦ можно самостоятельно – сотрудники этого госучреждения расскажут об основных этапах процедуры, выдадут список нужных документов, проконтролируют правильность их оформления.
Участие юриста в судебном списании долгов по кредитам не является обязательным, но и не возбраняется. Помощь специалиста увеличивает шансы на успешное завершение банкротства.
Как оформить банкротство – подробно разобрали в этой статье.
Можно ли законно списать кредиты пенсионерам
До конца 2023 года пенсионеры, а также получатели социальных пособий, не могли инициировать процедуру банкротства через МФЦ, а значит – и списать долги без суда, так как наличие постоянного дохода (пенсии, пособия) у этих категорий граждан не позволяло приставам закрыть исполнительное производство. 3 ноября 2023 года вступили в силу изменения в ФЗ № 127, согласно которым, пенсионеры и те, кто получает социальные пособия (по инвалидности, уходу за ребенком, потере кормильца и т. д.), имеют право списать долги по кредитам без суда, даже в том случае, если задолженность передана на взыскание в службу судебных приставов. Однако с момента возбуждения исполнительного производства в отношении таких граждан должно пройти не меньше года.
Плюсы и минусы списания кредитов для физических лиц
Конечно, если вы закрыли кредит и избавились от непосильных долговых обязательств, это фактически возможность начать жизнь с чистого листа. Но в этой ситуации есть и свои неприятные моменты. Рассмотрим плюсы и минусы признания человека банкротом.
- С момента запуска процесса банкротства долг перестаёт увеличиваться – останавливается начисление процентов, пени, штрафов за просрочку.
- При признании человека несостоятельным, все накопленные долги списываются. Общаться с кредиторами и коллекторами больше не придётся.
- Даже если у потенциального банкрота не хватает доходов, чтобы закрыть все долги, их всё равно спишут.
- В течение пяти лет после списания долгов необходимо сообщать о статусе банкрота при попытке оформить кредит или заём. Скорее всего, кредиторы в них откажут.
- В течение определённого срока (от 3 до 10 лет) банкротам запрещено занимать руководящие должности в финансовых организациях, управлять юридическим лицом.
- При списании долгов через суд на время процедуры должнику ограничат право управления имуществом и финансами, выезда за границу.
- Не все долги можно списать. Не получится избавиться от задолженности по алиментам, по возмещению вреда жизни, здоровью и т. д.
- Повторно подать заявление о списании долгов можно будет только через 5 (для банкротства через суд) или 10 (для внесудебного) лет после признания гражданина несостоятельным.
Восемь самых популярных мифов о банкротстве опровергли в этой статье.
Подводим итог: главное, что нужно знать о списании долга по кредиту
- Единственный законный путь списания долгов – банкротство.
- Государственной, а также федеральной или любой другой программы списания долгов не существует.
- Списать долги по займам и кредитам можно внесудебным путем или через суд.
- При сумме долга до 1 млн рублей списать кредиты можно самостоятельно и бесплатно – посторонняя помощь не потребуется.
- Списание долгов путем банкротства имеет свои плюсы и минусы – стоит внимательно изучить последствия процедуры, прежде чем решиться признать себя банкротом.
Сведения о банкротстве отображаются в кредитной истории. Два раза в год получить сведения из кредитной истории можно бесплатно в любом БКИ. На сайте «Кредистории» это займёт не более пяти минут.
