Заемщики часто стремятся погасить долг досрочно, чтобы сократить переплату процентов за пользование кредитом и снизить финансовую нагрузку на бюджет.
Но бывают ситуации, когда сам банк требует досрочно погасить кредит.
В каких ситуациях кредитор вправе требовать полного досрочного погашения кредита, в какие сроки нужно будет вернуть деньги и что делать, чтобы избежать подобных неприятных сюрпризов – разбираемся в статье.
В каких случаях банк может потребовать выплатить кредит досрочно
Кредитный договор закрепляет ситуации, в которых банк вправе требовать досрочно погасить задолженность. Но в стремлении максимально обезопасить себя от убытков, кредиторы прописывают причины, по которым истребовать долг досрочно неправомерно.
Например, в качестве причины может быть указана смена работы заемщиком или случай, когда должник сменил адрес регистрации и не уведомил банк. Подобные основания для принудительного взыскания всей суммы долга не правомерны. Если дело дойдет до суда, то решение, скорее всего, будет в пользу заемщика.
Но есть и вполне весомые причины, по которым кредитор может требовать погасить кредит досрочно, причем не частично, а полностью. К ним относятся:
Длительные просрочки
Длительной является просрочка продолжительностью от 60 дней за предыдущие 6 месяцев. На деле, требование вернуть долг полностью раньше срока банки выставляют при более ощутимых задержках – от 120 дней и дольше. До этого кредитор будет настойчиво пытаться выйти с должником на связь, чтобы узнать о его намерениях выплачивать кредит и сроках внесения платежа.
Если же кредит оформлен на срок до 60 дней, то критичной может стать задержка ежемесячного платежа даже на 10 дней.
Нецелевое расходование кредитных средств
Целевой кредит предоставляется на покупку товаров или услуг, которые прописываются в кредитном договоре. Если заемщик взял деньги на машину, а потратил их на ремонт – это считается нецелевым использованием денег банка и нарушением условий договора между кредитором и клиентом.
Если факт нецелевой растраты средств с кредитного счета станет известен в организации, она вправе требовать вернуть всю сумму долга досрочно.
Отказ в оплате страховки
Страхование обязательно для некоторых видов займов – например, ипотеки или автокредита. Имущество, на покупку которого оформляется кредит, должно быть застраховано на весь период кредитования – так банк снижает риски в случае порчи или уничтожения объекта.
Например, при оформлении ипотеки застрахована должна быть как сама недвижимость, так и основной заемщик. Оплачивать страховку нужно каждый год до полной выплаты долга.
Если должник не вносит ежегодный страховой взнос, банк вправе требовать возврата всего кредита раньше срока.
Важно отметить, что банк не может требовать вернуть долг досрочно, если заемщик исправно вносит платежи и не допускает просрочек.
Банк требует вернуть кредит досрочно: как это происходит
Кредитный договор устанавливает, каким способом банк будет связываться с заемщиком – обычно это мобильный телефон или электронная почта. Если в отношении должника принято решение о досрочном взыскании кредита, кредитор сообщит об этом по всем доступным каналам, в том числе через дополнительные контакты ваших близких и родственников в случае, если вы оставляли их данные при оформлении заявки.
На деле, требование вернуть деньги раньше срока чаще всего не становится для должника сюрпризом. Банки очень настойчиво будут пытаться с вами связаться с первого дня просрочки платежа.
Обычно кредитор не требует вернуть деньги в день уведомления и устанавливает срока возврата долга в 30 дней.
Что делать, если поступило требование досрочно погасить кредит
Если все же подобное решение банка стало для вас неожиданностью, свяжитесь с менеджером кредитора и узнайте о причинах выставления требования.
Возможно, какой-то из платежей по ошибке завис в системе и не дошел до банка. Если кредитор не озвучивает причину досрочного взыскания, пишите письменное обращение в организацию с просьбой сообщить основания.
Если же вы понимаете, почему банк просит вернуть деньги, но не можете этого сделать ввиду сложного финансового положения, можно предпринять попытки договориться:
- Свяжитесь с представителем финансовой организации и объясните ситуацию. Хорошо, если есть документы, подтверждающие непредвиденные обстоятельства в жизни – длительная болезнь или потеря работы – обязательно направьте их кредитору.
- Попросите о реструктуризации долга. Основная задача кредитора – получить свои деньги, поэтому обычно он готов выслушать варианты решения проблемы. Покажите свою заинтересованность в возврате средств.
Если банк не идет на уступки, имеет смысл рассмотреть альтернативные варианты. В случае, когда ситуация безвыходная и разрешения в ближайшее время не предвидится, можно подать на банкротство. Популярные мифы о банкротстве физических лиц разбирали в этой статье.
Если и этот вариант невозможен, банк передаст дело в суд, который установит правомочность требований кредитора. В случае положительного решения по иску в пользу финансовой организации, дело будет передано в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) и уже они займутся взысканием долга с заемщика.
Как избежать принудительного взыскания долга
Невыплата кредита чревата серьезными последствиями – вплоть до продажи вашего имущества с торгов для последующего возврата денег банку.
Чтобы не оказаться в безвыходной ситуации, оценивайте кредитную нагрузку перед оформлением займа и вовремя вносите платежи.
Если же вы внезапно оказались в трудном финансовом положении, не ждите, когда банк начнет вас искать. Свяжитесь с кредитором, объясните ситуацию и приложите доказательства, если возможно. Так банк поймет, что вы не прячетесь и готовы нести ответственность за взятые обязательства.
Помните, что просрочки и принудительные взыскания отражаются в кредитной истории и влияют на вероятность оформления выгодных займов в будущем.
