Заемщик с хорошей кредитной историей – желанный клиент для любого банка. Ему предлагают самые выгодные условия: низкую процентную ставку, удобный график платежей и комфортные сроки кредита.
Но что, если человек никогда не брал кредиты ранее и не успел сформировать кредитную историю?
Как получить кредит первый раз без кредитной истории, рассказываем в статье.
Кредитная история: основные понятия
Кредитная история (КИ) – это информация обо всех взаимоотношениях конкретного человека с кредитными организациями, которая хранится в Бюро кредитных историй.
Что отражается в КИ:
- Все кредиты, оформленные заемщиком, с указанием суммы и срока кредитования;
- Заявки на кредиты;
- Отказы банков на заявки по кредитам;
- История погашения действующих и закрытых кредитов, в том числе просрочки.
На основании кредитной истории формируется персональный кредитный рейтинг. Он выражается в баллах от 1 до 999. Чем лучше КИ заемщика, тем выше рейтинг. В то время как просрочки и большое количество заявок на кредиты снижают итоговую сумму баллов.
Именно на кредитный рейтинг обращают внимание финансовые организации, когда рассматривают анкету потенциального заемщика.
Выдадут ли кредит без кредитной истории
Одобрение кредита для заемщика без КИ несет для банка риски. Кредитор не знает, насколько клиент ответственно относится к долговым обязательствам и вернет ли деньги в срок.
Но шанс получить кредит с нулевой КИ все же есть.
Заемщик должен соответствовать следующим требованиям:
- Возраст от 21 года, но часть банков готовы рассмотреть клиентов от 18 лет;
- Гражданство РФ;
- Регистрация на территории РФ, вне зависимости от субъекта;
- Официальное трудоустройство не менее 3х месяцев на текущем месте работы, с общим трудовым стажем от 6 месяцев. Подтверждается выпиской из электронной трудовой книжки с портала Госуслуг или копией бумажной трудовой, заверенной у работодателя;
- Стабильный доход. Сведения подтверждается справкой 2-НДФЛ или по форме банка, заверенной работодателем;
В отсутствии КИ у заемщика, банк обратит пристальное внимание на платежеспособность клиента. Если человек давно работает на нынешнем месте и регулярно получает зарплату, это повысит шансы на одобрение.
Важно понимать, что риски при выдаче займа лицу без КИ банк компенсирует высокими процентными ставками. То есть условия по первому кредиту, скорее всего, будут не очень выгодными для заемщика.
Но чем исправнее должник будет погашать кредит, тем выгоднее будут предложения в дальнейшем.
Как увеличить шансы на выдачу займа без кредитной истории
Чтобы увеличить шансы на одобрение, заемщик может взять обеспеченный кредит – это вид кредитования, у которого есть дополнительное подкрепление на случай отказа возвращать деньги банку.
Обеспечение бывает двух видов:
Залог
Кредит можно взять под залог недвижимости, автомобиля или другого ценного имущества. Стоимость залога должна быть равной или больше полной суммы займа.
Наличие залога гарантирует банку возврат денег в случае, если заемщик больше не сможет выполнять обязательства по внесению платежей. В этом случае кредитор имеет право продать залоговое имущество на торгах, а вырученные деньги пустить на выплату долга.
Залоговое имущество должно принадлежать заемщику. Если клиент владеет только частью залога, потребуется согласие всех собственников.
Поручительство
Если имущества в собственности нет, можно оформить кредит с поручительством. В данном случае поручитель будет выступать страховкой для банка, что деньги будут возвращены в любом случае.
К поручителю требования такие же, как и к заемщику, но помимо этого у него уже должна быть положительная КИ.
Как и где взять кредит первый раз без кредитной истории
Для первого займа подойдут следующие кредитные продукты:
- Кредитная карта
Для заемщиков без КИ финансовые организации охотнее выдают кредитные карты, чем кредиты.
Оформить карту с небольшим лимитом можно во всех популярных банках страны не выходя из дома онлайн на сайте. Кредитор установит небольшой лимит, а также льготный период в течение которого нужно вернуть деньги, чтобы не платить проценты.
Можно использовать карту для оплаты повседневных расходов, а в конце льготного периода полностью гасить задолженность. Исправное погашение долгов сформирует положительную КИ, что позволит получать более выгодные предложения по займам в будущем.
- Потребительский кредит
Можно оформить маленький кредит на покупку техники или электронных устройств. Банк сформирует график платежей, которые важно вносить в указанные сроки и не допускать просрочек.
При таком подходе ежемесячные платежи будут не обременительны, а у заемщика появится возможность начать формировать собственную КИ.
- Займы в микрофинансовых организациях (МФО)
Еще один способ начать КИ – взять займ в МФО. Требования к заемщикам в таких организациях минимальны, а вероятность одобрения высокая.
Но не рекомендуем обращаться сразу к этому варианту – минимальные требования к заемщикам компенсируются внушительными процентными ставками.
Первый кредит: полезные советы по оформлению и погашению
- Серьезно подойдите к вопросу
Кредитная история – важная часть жизни современного человека. С плохой КИ сложно получить ипотеку или автомобильный кредит, что может усложнить жизнь в будущем.
Поэтому имеет смысл формировать КИ осознанно. Внимательно соберите необходимые документы и заполните анкету на кредит.
- Берите небольшие суммы
Как только у человека появляется доступ к кредитным продуктам, велик соблазн взять самую дорогостоящую технику или купить все то, чего не хватает для счастливой жизни. Но такой подход чреват чрезмерной долговой нагрузкой, которая может съедать бОльшую часть бюджета, а также просрочками и психологическим дискомфортом.
Лучше начать с небольшой покупки с комфортными ежемесячными платежами, не более 20% от бюджета. Так вы сможете возвращать долг в комфортном темпе, а КИ не пострадает.
- Подайте заявку в банк, которым уже пользуетесь
Лучше всего оформить заем в банке, которым вы пользуетесь на регулярной основе – банки охотнее кредитуют собственных клиентов. Несмотря на то, что у вас нет КИ, кредитор уже владеет информацией о ваших финансах, может посмотреть доходы и расходы.
Не стоит рассылать заявки сразу во все банки – это вызовет подозрение у кредиторов и повлечет за собой шквал отказов, которые негативно сказываются на КИ.
- Внимательно изучите кредитный договор
Чтобы не нарушать условия пользования займом, важно скрупулезно их изучить. Особенное внимание стоит уделить сроку кредитования, график платежей и штрафы за просрочки. Если какой-то пункт вызывает вопросы, не стесняйтесь обратиться к менеджеру банка за разъяснениями.
- Рассчитайте долговую нагрузку
Понимание, куда и сколько вы тратите денег – залог грамотного управления бюджетом.
Посчитайте, сколько денег необходимо каждый месяц на обязательные расходы: оплату жилья и коммунальных услуг, интернет и сотовую связь, транспорт, продукты и одежду. Учтите плановое увеличение расходов перед праздниками или в случае непредвиденных происшествий.
Считается, что комфортные платежи по кредиту должны составлять не более 20-30% от дохода.
- Вносите платежи заранее
В договоре кредитования банк укажет даты, в которые нужно вносить платежи. Как правило, деньги списываются в дату платежа с дебетовой карты банка или специального счета.
Лучше вносить деньги на кредитный счет заранее, в идеале – в день зарплаты. Так вы сможете не волноваться о том, где взять средства в последний момент.
- Не стремитесь погасить кредит досрочно
Не всегда досрочное погашение кредита выгодно.
Цель первого займа – начать формировать персональную КИ, поэтому тут важнее показать свою благонадежность как заемщика.
Если вопрос досрочного погашения не стоит остро, то лучше вносить деньги по графику – каждый вовремя внесенный платеж улучшает кредитный рейтинг и делает КИ более внушительной.
Заключение
Чем раньше вы начнете писать собственную КИ – тем лучше. К моменту, когда понадобится крупный займ на покупку недвижимости или машины, положительный кредитный рейтинг позволит получить выгодное предложение на кредитование.
Берите первый кредит у знакомых банков, внимательно относитесь к графику платежей и не допускайте просрочек.
