Ипотечные каникулы при рождении ребёнка: кому положены и как не испортить кредитную историю

Правительство РФ расширило перечень случаев, когда заёмщик получает право отложить выплату ипотеки, и банк не может ему отказать в этом. Теперь ипотечные каникулы доступны семьям при рождении или усыновлении второго, третьего или последующего ребёнка.

Ипотечные каникулы: что меняется в 2026 году

По предложению Минфина в Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесли изменения. Они вступят в силу с 1 сентября 2026 года.

Ссылка на законопроект на официальном сайте СОЗД

Если раньше взять каникулы можно было только в трудной жизненной ситуации (например, в случае потери работы, снижения дохода, временной нетрудоспособности или инвалидности), то теперь такое право появилось и у семей с двумя и более детьми, если младшему ещё не исполнилось 1,5 года. 

Родители и усыновители не только получили доступ к льготе. Правила её использования изменили специально для них:

• длительность каникул продлили до полутора лет (но только для этой категории граждан, для остальных осталось 6 месяцев);
• требование к снижению дохода убрали (раньше при рождении ребёнка получить отсрочку можно было только при падении среднего дохода минимум на 20% и ПДН выше 40%).

Новая мера должна помочь семьям в период, когда один из родителей находится в отпуске по уходу за ребёнком, а расходы на содержание семьи возрастают. 

Появление второго ребёнка – это самое выгодное время для покупки квартиры или дома с точки зрения льгот. Можно использовать маткапитал для первоначального взноса, снизить платёж и сэкономить на процентах с помощью Семейной ипотеки и оформить ипотечные каникулы после рождения ребёнка, отложив начисление процентов на 6 месяцев, а обязательные платежи — на 1,5 года.

Условия ипотечных каникул для семей с детьми

• В семье был рождён или усыновлён второй либо последующий ребёнок
• Заявление на ипотечные каникулы подано в банк после рождения или усыновления ребёнка, но не позднее 180 календарных дней с этого момента
• Уже оформлены подтверждающие документы: свидетельство о рождении или усыновлении
• Ипотечный кредит был выдан на единственное жильё и не связан с предпринимательской деятельностью
• Сумма ипотеки не превышает 15 млн ₽ (не остаток на момент обращения, а вся сумма, указанная в договоре)
• По этому кредитному договору ипотечные каникулы ранее не оформлялись

Важный момент! Максимальная продолжительность каникул составляет 18 месяцев. Но по закону они действуют только до момента, когда ребёнку исполнится 1,5 года или пройдёт 1,5 года со дня усыновления. С учётом того, что до подачи заявки ещё нужно получить свидетельство о рождении (или усыновлении), реальный срок будет меньше. 

Особенности новых ипотечных каникул

Платежи можно вносить по желанию

Заёмщик вправе не платить по кредиту совсем или продолжить вносить платежи полностью либо частично. Ограничений нет. Если финансовое положение позволяет, добровольные платежи помогут уменьшить остаток задолженности и переплату по кредиту. 

Штрафы и пени не начисляются

Банк не вправе начислять штрафы, пени и неустойки за отсутствие платежей в течение льготного периода. Даже если просрочка была допущена ранее, она не станет причиной увеличения долга. 

Проценты начисляются с 7-го месяца

По условиям льготы первые полгода проценты не начисляются. Далее банк возобновляет начисление по ставке, указанной в кредитном договоре. 

Получается, что оформление каникул на срок больше 6 месяцев ведёт к росту общей переплаты.

Если есть возможность, вносите посильные платежи даже в период каникул. Эти деньги пойдут на уменьшение основного долга — и тогда на остаток будет начисляться меньше процентов.

Влияние ипотечных каникул на кредитный рейтинг

Сведения об ипотечных каникулах будут отражены в кредитной истории, но эта информация не повлияет на кредитный рейтинг. При этом кредиторы будут видеть, что заёмщик «на каникулах», и могут сделать вывод, что он пока не готов справляться с новыми обязательствами — по этой причине получить кредит во время каникул или сразу после них может быть сложнее. 

Чтобы не испортить кредитную историю, важно понимать, что платежи приостанавливаются только после оформления каникул. Нельзя подать заявление и сразу перестать платить. Пока график платежей официально не изменён, каждый пропуск будет считаться просрочкой. Обязательно дождитесь подтверждения от банка — до этого момента вносите платежи в срок.

Вопросы и ответы по теме

Подойдёт под условия ипотека, оформленная после рождения второго ребёнка?

В законе нет требования оформить ипотеку именно до появления ребёнка. Также отдельно упоминается, что воспользоваться мерой можно как по новым договорам, так и заключённым до 1 сентября 2026 года. 

Дадут ли каникулы, если уже появилась просрочка? 

Просрочка не является основанием для отказа — это прямо заявляет Банк России. Если вы подходите под условия льготы, то сможете получить её. При этом начисление штрафов и пени будет приостановлено.

Можно в 2026 году получить ипотечные каникулы при рождении первого ребёнка?

Да, но на обычных условиях — в трудной жизненной ситуации на срок до 6 месяцев. Потребуется доказать, что после рождения первенца доход упал более чем на 20%, а на платежи по ипотеке уходит более 40% заработка.

Подробнее о стандартных ипотечных каникулах

Предусмотрены ли ипотечные каникулы для семей с ребёнком-инвалидом?

Факт наличия ребёнка с инвалидностью не является отдельным основанием для приостановки платежей по ипотеке. Семья может воспользоваться льготой в связи с трудной жизненной ситуацией или с появлением второго ребёнка.