Вопрос приобретения жилья в собственность особенно актуален у молодых пар и семей, ожидающих пополнение. Бывает, что собственных средств для покупки недвижимости недостаточно. В таком случае на помощь может прийти банк.

Есть различные программы кредитования, которые отличаются друг от друга условиями, требованиями к заемщику и другими параметрами. Некоторым клиентам необходима крупная сумма на короткий срок для приобретения недвижимости, у других есть только материнский капитал для первоначального взноса.

Разберемся, что будет выгоднее оформить для покупки жилья в разных ситуациях: ипотеку или обычный кредит.

Чем отличается ипотека от потребительского кредита

Ипотека — разновидность целевого кредитования, при которой банк предоставляет средства на покупку недвижимости. При этом приобретаемое жилье становится залогом финансово-кредитной организации. После исполнения всех обязательств заемщик становится полноправным собственником. До этого момента он не имеет права реализовать недвижимость и делать перепланировку без согласия банка.

Потребительский кредит выдается не на конкретные цели. То есть клиенту не придется объяснять банку, на что нужны деньги. Их можно использовать на повседневные расходы, ремонт, путешествия и другие нужды. Заемщик самостоятельно решает, как лучше распорядится кредитными деньгами. Обеспечения в виде залога не требуется. В отличие от потребительского займа, ипотека предоставляется на длительный срок — до 30 лет. Отличается и процентная ставка за пользование кредитом. Это связано с тем, что в качестве обеспечения исполнения обязательств выступает приобретаемое жилье. При этом банк оценивает ликвидность недвижимости. Если у клиента возникнут непредвиденные обстоятельства и он не сможет вносить платежи, имущество перейдёт кредитору. В его интересах быстрее реализовать объект залога и получить свои деньги обратно.

Кредит или ипотека: что лучше?

Несмотря на залог, банки не одобрят ипотеку тем, кто не может внести первоначальный взнос. При покупке квартиры он составляет минимум 10%, дома — от 30% от оценочной стоимости недвижимости. В отличие от ипотеки, потребительский кредит выдается без каких-либо взносов. Однако сумма такого займа обычно значительно меньше и срок кредитования ограничивается пятью годами. Потребительские кредиты больше подходят для приобретения крупной техники. Для оплаты большей части стоимости жилья лучший вариант кредитования — ипотека.

При выборе важно учитывать сроки подготовки и рассмотрения документов. Для оформления обычного займа достаточно подать документы, и через 1–2 дня клиент получит деньги. Покупка жилья в ипотеку сопряжена с затратами времени и сил на сбор документов, ожидание результатов их проверки, перечисление средств на счет продавца.

В чем преимущества и недостатки ипотечного кредитования

У каждой из кредитных программ есть как положительные, так и отрицательные стороны. У ипотечного займа немало преимуществ, среди которых:

  1. Относительно низкая процентная ставка. Благодаря этому снижается нагрузка на семейный бюджет и заемщик вносит минимальные платежи по кредиту. Это обусловлено наличием обеспечения — недвижимости, на которую оформляется ипотека. Чем выше стоимость залогового имущества, тем больше вероятности одобрения кредита и тем ниже ставка.
  2. Программы господдержки. Для некоторых категорий граждан банки предлагают ипотеку по льготной процентной ставке. Это касается молодых семей, военнослужащих. Поддержка государства выражается в виде субсидий и компенсаций, которые выделяются из бюджета. При этом величина ставки от 9 до 12% годовых.
  3. Длительный срок кредитования. Ипотека может выдаваться на срок до 30 лет. За счет длительного периода кредитования размер платежей будет достаточно комфортным. Таким образом, позволить себе купить квартиру может даже семья с небольшим заработком.
  4. Минимальный риск попасться на уловки мошенников. Банки скрупулезно относится к деньгам, которые выделяют на покупку недвижимости. К тому же приобретаемая квартира или дом становится объектом залога. Поэтому залоговое имущество тщательно проверяют на юридическую чистоту.

Помимо преимуществ, у ипотечного кредитования есть недостатки:

  • длительность срока проверки документов, связанная с оценкой рисков;
  • необходимость внесения первоначального взноса для одобрения кредита, размер которого от 10 до 30% от полной стоимости жилья;
  • отсутствие возможности досрочного погашения в некоторых банках — могут быть предусмотрены крупные штрафные санкции;
  • большие переплаты за счет длительного срока кредитования;
  • необходимость оформления страховых услуг для снижения рисков банка, а это дополнительные расходы для заемщика;
  • ограничения на сделки с приобретенной недвижимостью — она является залогом банка до полного погашения кредита.

Несмотря на ряд нюансов, ипотека — достаточно выгодный способ решения жилищного вопроса. Стоимость недвижимости выплачивается постепенно, а заехать в приобретенное жилье можно сразу после заключения сделки.

Положительные и отрицательные стороны потребительского кредита

Оформить потребительский кредит стоит, если для покупки не хватает лишь небольшой разницы до полной стоимости жилья. Это связано с некоторыми нюансами:

  • срок кредитования — максимум 5 лет;
  • сумма займа не превышает 1 млн рублей, если не предоставлено обеспечение;
  • годовая процентная ставка до 25%;
  • большая нагрузка на семейный бюджет за счет довольно крупных ежемесячных платежей.

Если все же клиент решился на покупку жилья с использованием потребительского кредита, важно знать о его преимуществах. Можно выделить следующие достоинства потребзайма:

  • требования к заемщику минимальные;
  • решение по выдаче потребительского кредита принимается в течение одного дня;
  • обеспечение в виде залога не требуется, если сумма небольшая;
  • первоначальный взнос за приобретаемую недвижимость не потребуется;
  • новое имущество остается в собственности заемщика;
  • не нужно страховать жилье.

Независимо от программы кредитования, важно учесть все нюансы до подписания договора займа.

Покупка квартиры в ипотеку

Что лучше: потребительский кредит или ипотека

Ответить на этот вопрос достаточно сложно. Каждый самостоятельно решает, какой вариант ему больше подходит исходя из конкретной ситуации. Если необходима небольшая сумма на покупку недвижимости, целесообразно оформить потребительский кредит. Разница по сравнению с ипотекой очевидна: срок кредитования по такому виду займа составляет максимум 5 лет, а сумма зависит от платежеспособности клиента. К тому же потребительский кредит можно погасить досрочно. Штрафы в таком случае не будут начислены.

Если денег недостаточно на приобретение жилья и семейный бюджет ограничен, оптимальное решение — подать заявку на ипотеку. Но при этом необходимо учесть все нюансы. Если есть средства на первоначальный взнос и клиент подходит по госпрограмме со льготной процентной ставкой, ипотечный кредит — выгодный вариант для покупки собственного жилья.

В чем разница требований банков при рассмотрении заявки на ипотеку и нецелевой кредит

При оформлении потребительского кредита банк более лоялен. К стандартным требованиям можно отнести:

  • гражданство РФ и регистрация по месту обслуживания банка;
  • возраст — от 18 до 75 лет;
  • наличие постоянного источника дохода;
  • трудовой стаж — не менее 1 года;
  • отсутствие кредитных обязательств.

Помимо перечисленных обязательных требований к заемщику, банк устанавливает ограничения и для залогового имущества. Одобрение ипотеки на приобретение жилья на первичном рынке получить гораздо проще, чем на вторичном. При этом к недвижимости предъявляются отдельные требования. Например, банк учитывает фундамент, материал стен, возраст здания, инфраструктуру и прочие параметры. Для оформления потребительского кредита достаточно документов самого заемщика.

Что проще взять: ипотеку или потребительский кредит

Разница между ипотечным и потребительским кредитованием — и в перечне необходимых документов. В первом случае придется потратить немало сил, времени и денегна сбор документов, ведь необходимо доказать не только свою платежеспособность, но и ценность залогового имущества. Потребительский кредит может выдаваться по минимальному пакету документов. В стандартный перечень входит:

  • паспорт РФ;
  • второй документ на выбор — СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение и другие;
  • справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
  • трудовая книжка с отметкой о последней записи не менее одного года;
  • военный билет.

Для получения ипотеки дополнительно необходимо предоставить документы на недвижимость, включая технический паспорт, выписку из ЕГРН, оценочный отчет. При этом следует учесть сроки действия справок. Некоторые из них действительны в течение месяца.

Потребительский кредит получить проще и быстрее. На поиск подходящего жилья, сбор документов и ожидание решения банка может уйти несколько месяцев. К тому же заемщику придется потратиться на подготовку документов. Например, услуги оценщика для определения стоимости недвижимости будет стоить минимум 4 000 рублей. Помимо расходов на оплату услуг оценщика, заемщику необходимо будет оплатить страховые взносы. Обязанность застраховать имущество, передаваемое в залог, отражена в законодательных актах. При этом страховка может повлиять на решение банка одобрить ипотеку. К тому же процентная ставка будет значительно ниже. Однако придется ежегодно перечислять страховые выплаты. Кроме того, страховки также потребуются для оформления потребительского кредита.

Своя квартира будет радовать хозяев долгие годы

Кредит и ипотека: что лучше брать

Ответ на этот вопрос зависит в первую очередь от финансового положения заемщика. Если есть 80% и более от стоимости недвижимости, целесообразно оформить потребительский кредит, чтобы доплатить разницу. Для погашения этого долга перед банком вряд ли потребуются десятки лет. В итоге переплата будет сравнительно небольшой. Кроме того, необходимо предоставить минимальный пакет документов.

Если за 5 лет вы не сможете погасить задолженность перед банком и у вас есть деньги лишь для первоначального взноса, выгодным решением станет ипотека. При этом важно уточнить, есть ли возможность досрочного погашения. Если вы принимаете участие в госпрограммах по льготному кредитованию, такой возможности не будет.

У ипотечного кредитования есть еще одно немаловажное преимущество — возможность получения налоговых выплат. Вы можете вернуть от 260 000 до 390 000 рублей после внесения платежей. Но эта сумма будет доступна только после подачи декларации в налоговые органы и подтверждения оплаты. При этом возмещаются только проценты по кредиту.

Заключение

Если собрались покупать квартиру и не хватает 80% стоимости жилья, конечно, выгодно взять ипотеку. Если у вас есть более 80% денег на покупку, лучше оформить потребительский кредит. В этом случае вы сможете взять заем без лишних справок и достаточно быстро. Чтобы взять в ипотеку недвижимость, воспользуйтесь сервисом Кредистория. Здесь собраны лучшие предложения банков с самыми актуальными условиями. Для подбора выгодного варианта достаточно указать желаемые параметры. Система автоматически подберет подходящие банковские продукты. Эта процедура бесплатна и займет всего несколько секунд. Кредистория — умный помощник по подбору финансовых услуг!