Как взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками

Кредитная история (КИ) — это архив со сведениями о ваших кредитах, заёмах и кредитках. С 1 апреля 2026 года туде же будут добавляться сведения о рассрочках на сумму от 50 000 ₽. 

Этот архив хранится в бюро кредитных историй (БКИ) — организациях, которые собирают и объединяют информацию от банков, МФО и других кредитных компаний. По запросу заёмщику или заинтересованным лицами (с разрешения заёмщика) предоставляется отчёт о состоянии КИ. Подробнее о составе отчёта 

Если в архиве появилась информация о просрочке, то она будет отображаться в отчёте не менее 7 лет, а если не погасить долг — останется там навсегда. Например, если вы взяли ипотеку на 15 лет, сведения о платежах по ней будут видны в отчёте до полного погашения этого кредита и ещё 7 лет после. 

Когда вы подаёте заявку на получение кредита, то даёте банку доступ к КИ. Это условие обычно есть в документах, которые вы подписываете на этом этапе. Теоретически, разрешение на просмотр можно не давать, но тогда будет казаться, что вы что-то скрываете — дело закончится отказом. 

Для банка КИ — доступный и беспристрастный источник сведений о заёмщике. Проверка клиента всегда начинается с неё. В первую очередь проверяется кредитный рейтинг — балл от 0 до 999, который отображает общее состояние КИ.

Если рейтинг низкий, то можно не пройти первичный фильтр — банк не будет подробнее смотреть отчёт, а сразу откажет в выдаче кредита.

Вы и сами можете оценить свои шансы

Закажите отчёт в Кредистории и посмотрите на число в разделе «Индивидуальный рейтинг». Если оно в пределах: 

• 1-532 баллов — плохо, шансы минимальны;
• 533-794 баллов — средне, небольшие шансы есть;
• 795-875 баллов — хорошо, точно есть доступные предложения;
• 846-999 баллов — прекрасно, вы легко получите одобрение. 

Балл не в зелёной зоне. Насколько всё плохо?

 «Ну, ошибся раз по молодости и не вносил платежи вовремя. Разве это важно, если сегодня я примерный гражданин без задолженностей и с приличной зарплатой?». 

Увы, потенциального заёмщика оценивают по принципу «бывших преступников не бывает» — допустил просрочку один раз, вероятно допустит снова. Это повышенный риск. А зачем рисковать и доверять деньги ненадёжному человеку, если есть клиенты с безупречной репутацией? 

Конечно, масштаб проблемы зависит от причины снижения рейтинга. Одно дело разово задержать выплату на 1-2 дня по случайности, другое — систематически нарушать условия кредитного договора или вовсе остаться с непогашенной задолженностью. В первом случае рейтинг снизится незначительно и скоро вернётся к прежней отметке. Во втором — надолго упадёт в красную зону.

Также балл может быть невысоким потому, что вы молоды и ещё не пользовались кредитами — это тоже усложняет одобрение. 

Как оформить кредит с плохой кредитной историей

Выбирайте доступное

Под низкий процент, без справок о доходе, без поручителей, на любые цели — забудьте об этих требованиях. Предложений будет мало, поэтому сосредоточьтесь на слове «получить». Условия кредитования вряд ли будут выгодными. 

Заранее оцените шансы

Избегайте новых отказов — они дополнительно снижают рейтинг. Запрашивайте кредит в более лояльных к вам банках, когда убедитесь, что шансы есть. 

Кредистория поможет в выборе! Зарегистрируйтесь на нашем сайте — мы покажем персонализированную подборку предложений, рассчитав вероятность одобрения по каждому из них. 

Начните с небольших сумм

Если в будущем вы планируете взять большую сумму, подготовьтесь заранее. Получите микрокредит или кредитную карту с маленьким лимитом. Потратьте деньги, а потом верните их вовремя, чтобы доказать свою надёжность. Затем возьмите ещё 1 кредит чуть побольше. 

Скорее всего, стоимость первого кредита будет высокой, и вам придётся переплатить. Зато постепенно вы откроете доступ к крупным суммам и низким процентным ставкам.

Срок кредита тоже имеет значение. Чем меньше ежемесячный платеж, тем лучше. Даже если вы уверены, что сможете вернуть деньги в течение 1 года, возьмите деньги на 3-5 лет. В вашем случае проще вернуть долг досрочно, чем убеждать банк в том, что высокая долговая нагрузка вам под силу. 

Оформите поручительство

Поручитель с хорошей финансовой репутацией может помочь с получением кредита даже с плохой КИ. В этом случае банк будет лояльнее к вам — он разделит риски неоплаты с человеком, который за вас поручился.

Предложите залог

Предлагая залог, вы гарантируете возврат своим имуществом. Этот большой плюс — риск невозврата становится меньше. При возникновении сложностей с погашением, банку будет легче вернуть свои деньги, продав предмет залога.

Сложность в том, что кредит под залог квартиры или машины не оформить быстро и онлайн — нужно делать оценку, а потом приезжать в офис и оформлять закладную. 

Обратите внимание на целевые кредиты

Получить кредит наличными — тоже проблема. Банк быстрее даст деньги, если будет уверен, что вы потратите их на что-то полезное и потенциально доходное, например, образование, покупку квартиры или машины. Подобные заёмы называются целевыми — одобренная сумма не выдаётся на руки, а сразу уходит продавцу. 

Если вы берёте кредит под конкретную цель, то ищите подходящее предложение. Например, автокредит на приобретение автомобиля или POS-кредитование при покупке крупной техники. 

Что делать, если попробовали всё, а кредит не дают 

Обратиться за помощью, а не за деньгами

Взять кредит онлайн с очень плохой кредитной историей и просрочками практически невозможно. 

Если вы до этого подавали заявки через интернет, пробуйте решить вопрос персонально с менеджером. Возможно, вам предложат программы для восстановления репутации (например, «Кредитный доктор» от Совкомбанка) или альтернативные более доступные продукты.

Начните с того банка, где вы выпускали свою дебетовую карту. Он уже знаком с вами и лучше разбирается в вашей финансовой ситуации. 

Попробовать займы

Если шансов срочно получить кредит нет, обратитесь за заёмом. Он намного доступнее. Некоторые микрофинансовые организации (МФО) не учитывают КИ при рассмотрении заявки — главное, чтобы не было долга перед самой МФО.

Мы не рекомендуем обращаться за займами в нестабильном финансовом положении. Этот инструмент подходит, если вы на 100% уверены в возврате, а деньги нужны срочно и на важные цели. 

Обратите внимание, что МФО часто предлагают акции новым клиентам, которые позволяют пользоваться деньгами в течение 7-14 дней без %. 

Восстановить рейтинг 

Правильные действия помогут улучшить КИ и уменьшить влияние негативных записей на вашу репутацию. Когда рейтинг поднимется, услуги банков станут доступнее, и вы сможете вернуться к инструкции в предыдущем разделе. 

Начните со льготного погашения долгов, если у вас есть незакрытые обязательства перед кредиторами, а затем следуйте нашим рекомендациям по исправлению КИ. 

Вопросы

Где лучше брать небольшую сумму — в банке или МФО? 

В банке процентная ставка ниже. В МФО — больше шансов на одобрение. Сначала оцените свои перспективы на одобрение в Кредистории, а потом решайте. 

Обратите внимание и на сроки. Если деньги нужны на пару недель, то заём подойдет. Если хотите возвращать поэтапно, то лучше обращаться в банк.

Высокий официальный доход повышает шансы?

Да. Кредиторы смотрят не только на КИ, но и проверяют соотношение дохода и долговой нагрузки. Чем больше денег у вас остаётся после обязательных платежей, тем выше вероятность одобрения.

Что еще может повлиять на решение? 

• Возраст и социальный статус
• Стаж на последнем месте работы
• Подтверждённый доход
• Наличие постоянной регистрации
• Наличие задолженности по налогам и платежам ЖКХ
• Точность данных в отчёте

Старая и новая просрочка одинаково снижают балл?

Если долг погашен давно и есть новая положительная история, влияние старой просрочки снижается. Если это последняя запись, или долг так и не был погашен — риск считается высоким.

Почему мой балл низкий, если нарушений не было?

Причин может быть несколько: 

• случайные ошибки — БКИ или кредиторы неверно внесли данные или пропустили информацию о платежах;
• действия мошенников — кто-то взял заём на ваше имя. 

Рекомендуем получить подробный отчёт и найти причину. Что делать дальше, подскажет эта инструкция.