Как вернуть деньги за страховку, если кредит погашен досрочно

Если вы когда-нибудь брали кредит или заём, то наверняка сталкивались с предложением страховки. И нередко процентная ставка при оформлении полиса была ниже. Но представьте, что вы подписали договор страхования на год, а потом внезапно вернули долг раньше срока. Что будет с уплаченной страховой премией?

Разберёмся, можно ли вернуть деньги за страховку по погашенному кредиту и какие шаги для этого нужно предпринять.

Что это за услуга

При выдаче кредитного продукта клиенту предлагают заключить договор обязательного или добровольного страхования. Страховка защищает и заёмщика, и банк от рисков, которые могут возникнуть по непредвиденным обстоятельствам: потеря работы, серьёзная болезнь, утрата трудоспособности или смерть заёмщика.

Размер страховой премии обычно составляет несколько процентов от суммы кредита и оплачивается либо сразу, либо включается в ежемесячные платежи. Страхование может быть обязательным или добровольным:

• Обязательное — для имущества, которое выступает в качестве залога. Например, при покупке квартиры в ипотеку необходимо оформить страховку на недвижимость. Важно учитывать, что строящийся объект застраховать нельзя — страховой договор заключается уже после того, как дом введён в эксплуатацию и заёмщик получает право собственности.
• Добровольное — оформляется по желанию клиента. Заёмщик может сам решить, оформить ли полис, защищающий автомобиль от угона, жизнь и здоровье или право собственности на недвижимость. Отказ от таких услуг не является основанием для отказа в кредите, однако банк вправе предложить другие условия.

Зачем нужна страховка

Банк заинтересован в том, чтобы заёмщик вернул деньги вовремя. Но жизнь непредсказуема, и страховой случай может произойти в любой момент. Наличие страховки потребительного кредита позволяет:

• банку — снизить риск невозврата задолженности;
• заёмщику — защитить себя и семью от долговой нагрузки;
• родственникам — избежать необходимости выплачивать кредит в случае смерти заёмщика.

Страхование по закону не обязательно: клиент имеет право отказаться от полиса. Однако в реальности банк может предложить не такие привлекательные условия — например, повысить проценты или уменьшить одобренную сумму.

Когда возможно вернуть расходы на страховку

Часто заёмщику задают вопрос, возможно ли вернуть деньги за страховку при выполненном досрочном погашении кредита. Удастся получить часть суммы — размер возврата рассчитывается исходя из оставшегося времени действия договора.

Например, если вы оплатили страховой полис на год, а кредит погасили через четыре месяца, вы можете вернуть средства за оставшиеся восемь месяцев. При этом период, за который производится возврат, отсчитывается не с даты полного погашения кредита, а с момента обращения заёмщика в страховую компанию.

Важно! Согласно закону, банки обязаны возвращать часть полученной премии при договорах, заключённых после 1 сентября 2020 года. Если полис оформлен до этого срока, возврат возможен только в рамках условий заключённого соглашения.

Возврат денежных средств возможен в рамках так называемого «периода охлаждения». После оформления полиса заёмщику даётся 30 дней, чтобы отказаться от страховки без финансовых потерь. Если за этот период страховой случай не произошёл, компания возвращает всю уплаченную премию. В случае наступления страхового события возмещается лишь часть премии, соответствующая оставшемуся сроку действия договора. Такой период действует исключительно для добровольного страхования.

Деньги за страховку кредита всегда можно вернуть в рамках так называемого «периода охлаждения». После оформления полиса у заёмщика есть 30 дней, чтобы отказаться от услуг страховщика без финансовых потерь. Если за это время страховой случай не наступил, компания возвращает всю сумму полученного вознаграждения. При наступлении страхового события возвращается только часть премии, соответствующая оставшемуся сроку договора. Период охлаждения распространяется исключительно на добровольное страхование.

Если заёмщик отказывается от оформления страховки, банк вправе изменить условия договора и увеличить процентную ставку, если такое предусмотрено.

За какие полисы удастся вернуть деньги

Получить частичный возврат страховой премии возможно по тем видам страховок, которые были заключены вместе с кредитом:

• защита жизни и здоровья заёмщика;
• страхование от увольнения;
• имущественное страхование (например, жилья или автомобиля при залоговом кредите).

Если договор является добровольным, а не обязательным (как при ипотеке), вернуть часть выплаченной премии тоже возможно.

Возвратят ли деньги, если возник страховой случай

Страховая компания не обязана возвращать выплаченные деньги, если по полису произошёл страховой случай и клиент получил выплату. В такой ситуации обязательства страховщика считаются выполненными в полном объёме.

Пример: клиент оформил автокредит, закрыл его досрочно, но автомобиль, застрахованный по КАСКО, попал в ДТП. Страховая компания оплатила ремонт, поэтому требовать возврат премии уже нельзя.

Документы для оформления возврата

А теперь разбираемся, как вернуть страховку, если заёмщик вернул кредит досрочно. Для начала нужно собрать нужные документы:

• паспорт гражданина РФ;
• подписанный с банком или МФО договор;
• договор со страховщиком или копия полиса;
• справка из банка о совершённом досрочном погашении;
• заявление страховщику.

Дополнительно компания может запросить реквизиты счёта для перечисления денег. После погашения долга и получения справки из банка у вас будет неделя, чтобы обратиться к страховщику.

Как оформить заявление

Заявление, которое поможет вернуть страховку после совершённого досрочного погашения кредита, составляется в свободной форме, нередко образец можно получить у страховщика. Или вы можете заполнить документ самостоятельно — обязательно добавьте следующее:

• ФИО заёмщика;
• паспортные данные;
• номер кредитного договора и выданного полиса;
• дата внесения последнего платежа;
• требование о возврате части уплаченной премии;
• банковские реквизиты для перечисления денег;
• подпись, дата.

Заявление подаётся лично в офис страховой компании, отправляется заказным письмом или на адрес электронной почты. Адреса вы можете уточнить на сайте страховой компании.

Страховщик должен рассмотреть ваше заявление и перечислить деньги в течение 7 рабочих дней. Если вам отказали в возврате, то можно обратиться в Центробанк или Роспотребнадзор.