Собираясь оформить кредит, потенциальные заёмщики в первую очередь обращают внимание на процентную ставку, предлагаемую банком, часто не задумываясь о таком важном моменте, как срок займа.
Разберёмся, на что влияет этот параметр, на какой срок банки дают кредит и какой заём – краткосрочный или долгосрочный – наиболее выгодный.
Срок кредита: от меньшего к большему
Экспресс-кредит. Чаще всего, это POS-кредиты, оформляемые на покупку товаров в магазине, на маркетплейсах, кредиты на оплату услуг, например, онлайн-обучения. Обычно срок таких кредитов составляет от 6 месяцев до 1-2 лет.
Потребительский кредит, или кредит наличными. Суммы таких ссуд, как правило, больше, чем экспресс-кредитов, соответственно, они выдаются на более долгий срок — 3-5 лет.
Автокредит. Целевой кредит на покупку автомобиля. Обычно выдается на срок до 5-7 лет.
В эту же категорию можно отнести обеспеченные ссуды — под залог уже имеющегося у клиента автомобиля или недвижимости. Так как их суммы больше, чем суммы необеспеченных потребительских кредитов, увеличивается и срок таких ссуд.
Ипотека — рекордсмен по срокам и суммам на рынке кредитования физических лиц. Срок ипотечного кредита — от 5-10 до 25-30 лет.
По данным Банка России, средний срок выдаваемых ипотечных ссуд составляет 26 лет.
Как банк определяет срок кредита
Законом не устанавливается минимальный и максимальный срок любых кредитов, поэтому банки определяют самостоятельно — на сколько лет дать ссуду тому или иному заёмщику. Помимо упомянутых выше видов ссуд, кредиторы принимают во внимание:
- сумму кредита;
- доход заёмщика;
- закредитованность клиента — его показатель долговой нагрузки, или ПДН.
Оценив кредитоспособность будущего заёмщика, банк предложит ему оптимальные условия кредитования — необременительные для бюджета самого клиента, и позволяющие кредитору быть уверенным в возврате ссуды.
Подробнее о том, как рассчитывается кредитоспособность заёмщиков, мы рассказывали в этой статье.
Как срок кредита связан с ежемесячным платежом и переплатой
Чем больше срок кредита, тем ниже ежемесячный платёж и выше переплата.
Для примера воспользуемся кредитным калькулятором.
Рассчитаем ежемесячный платёж и переплату для потребительского кредита суммой 100 тыс. рублей по ставке 19% годовых в зависимости от срока:
- 1 год (12 месяцев): ежемесячный платёж – 9 215,66 руб., переплата –10 587,92 руб.;
- 2 года (24 месяца): ежемесячный платёж – 5 040,87 руб., переплата – 20 980,88 руб.;
- 3 года (36 месяцев): ежемесячный платёж – 3 665,61 руб., переплата – 31 961,96 руб.
Как выбрать оптимальный срок кредитования
Из расчёта выше очевидно, что при выборе срока кредита следует ориентироваться в первую очередь на своё финансовое положение.
При условном доходе в 20 тыс. рублей ежемесячный платёж 9,2 тыс. рублей будет довольно-таки ощутимым, а вот 5 тыс. рублей – вполне комфортным.
Но стоит учесть и другие факторы. Отдавать всего 3 тыс. рублей из того же условного дохода в 20 тысяч – заманчивая перспектива, бюджет почти не пострадает.
Но переплата при этом составит почти треть от суммы кредита, а рассчитываться с долгом придётся в течение трёх лет. Однако это может быть единственно возможным вариантом, если у человека есть и другие обязательства – например, он оплачивает учёбу ребёнка, помогает пожилым родителям.
При оформлении кредита на долгий срок следует оценить перспективы сохранения текущего финансового положения на это же время.
Постоянная стабильная работа или сезонная подработка, возможность прибавления в семействе и временной нетрудоспособности по этому поводу, даже благополучие компании, в которой трудится будущий заёмщик, – значение имеют все обстоятельства.
Плюсы и минусы кредитов на различный срок
И у краткосрочных, и у долгосрочных кредитов есть свои плюсы и минусы.
Кредит на короткий срок оформить проще и быстрее — потребуется минимум документов, подать заявку и получить деньги можно онлайн, без посещения офиса банка. Однако суммы таких кредитов не слишком большие, а процентные ставки по ним будут выше.
Для оформления залогового кредита, а тем более, ипотеки, придётся собрать внушительный пакет документов и появиться в банке, зачастую и не один раз.
Кредитор будет более тщательно подходить к оценке кредитоспособности будущего заёмщика. Но у долгосрочных кредитов есть и преимущества — большая сумма и меньший процент, чем для экспресс- и потребительских кредитов.
Как изменить срок полученного кредита
Уменьшить срок уже оформленного кредита поможет частичное досрочное погашение. Вносить можно любые суммы, в отделении банка или с помощью мобильного приложения. При этом потребуется указать, что именно заёмщик выбирает в результате частичного досрочного погашения – сокращение срока кредита или уменьшение ежемесячного платежа.
Кредитные каникулы или реструктуризация кредита по программе банка ведут к увеличению его срока.
Эти программы предназначены для уменьшения текущей финансовой нагрузки заёмщика, но переплата при этом увеличивается.
Пошаговое руководство по оформлению кредитных каникул – в блоге «Кредистории».
Рефинансирование кредита в другом банке делается тогда, когда другой кредитор готов предложить заёмщику более выгодные условия.
Как правило, при рефинансировании срок кредита также изменяется в сторону увеличения, уменьшается ежемесячный платёж, но за счёт снижения процентной ставки общая переплата может уменьшиться.
