Что делать, если мошенники взяли кредит на ваше имя: инструкции и шаблоны заявлений

От кредитного мошенничества, к сожалению, не застрахован никто. Наша задача — не увеличивать шансы злоумышленников, вовремя узнавать о таких ситуациях и правильно реагировать на них.

В статье — рекомендации по безопасности и пошаговая инструкция на случай, если кредит или заём на ваше имя уже оформлен мошенниками: как подать претензию в банк, написать заявление в полицию и обратиться в суд, если предыдущие шаги не помогли. Также мы подготовили шаблоны-образцы заявлений для каждого этапа. С ними вам будет легче сформулировать обращения и собрать необходимую информацию для каждой инстанции. В шаблоны добавили разъяснения, какие данные необходимо указать, какие документы приложить и на что обратить внимание.

Как мошенники получают деньги под чужим именем

Финансовые мошенники регулярно изобретают новые способы хищения денег у граждан. Один из них — оформление кредита по чужим паспортным данным. Ситуации, когда где-либо приходится предоставить номер телефона, серию и номер или копию паспорта, — не редкость, но иногда эти сведения попадают в руки злоумышленникам, которые используют их в своих целях. 

Где мошенники берут данные паспорта:

• человек потерял документы или их украли;
• копия паспорта предоставлялась в какую-либо организацию, пересылалось в мессенджерах или по электронной почте;
• фото паспорта или человека с паспортом около лица использовалось для регистрации в онлайн-сервисах (каршеринг, биржи фриланса и др.), пересылалось в мессенджерах или по электронной почте;
• произошла утечка персональных, и они были «слиты» в интернет.

Взять деньги по чужому паспорту сложно. Получить личные данные — только половина дела. Для получения займа в микрофинансовой организации (МФО) обычно нужно, чтобы данные паспорта совпадали с реквизитами для перевода денег. Для получения кредита — требуется доступ к банковскому приложению или Госуслугам. Мошенники используют то, что уже знают о человеке, чтобы завоевать его внимание и обманом получить недостающую «часть пазла». Подробно о том, как они это делают, мы писали в статье «Правила защиты от телефонных мошенников». 

Большинство кредитов, выданных на чужой паспорт, — это дистанционные займы в МФО. Банки тщательно проверяют будущих заёмщиков, сверяют данные в базах и зачастую требуют дополнительные документы. МФО стремятся упростить получение онлайн-займов и при этом имеют меньше ресурсов для проверки.

Как узнать, не взяли ли на меня кредит без моего ведома

Быстрый и достоверный способ — проверить свою кредитную историю (КИ). В неё поступают сведения обо всех оформленных на человека кредитах и займах, а также о заявках на них, даже если банк или МФО не одобрили запрос. Дважды в год КИ можно проверить бесплатно.

Для оперативного отслеживания КИ в реальном времени можно оформить подписку и получать СМС или e-mail о любых изменениях: запросах от кредиторов, поданных заявках, оформлении кредитов и займов. Так вы увидите подозрительную активность до выдачи денег и успеете среагировать. 

Если не отслеживать КИ, информация об оформленном на ваше имя кредите может стать неприятным сюрпризом — с вами свяжется банк, МФО или коллекторское агентство с уведомлением о проблемной задолженности. В этом случае важно убедиться, что уведомление — не чей-то розыгрыш или действия мошенников. При телефонном разговоре попросите собеседника представиться, уточните название организации. Закончите разговор, найдите в интернете официальный сайт компании и перезвоните по указанному в контактах номеру. Если же пришло письмо о задолженности, там должно быть наименование организации. Не переходите по ссылкам в письме и не звоните по указанным в нём номерам! Ищите контакты в интернете.

Если долг настоящий, во время разговора вам не сообщат подробную информацию, а предложат прийти в офис с паспортом или узнать подробности в личном кабинете или приложении. Кстати, в такой ситуации, вы можете обнаружить оформленный на вас кредит в онлайн-банке. Не всегда вкладка «Кредиты» отображается на главной странице — теоретически возможно, что человек обнаружит оформленный на него кредит лишь спустя какое-то время.

Также необходимо сразу же проверить кредитную историю. В ней вы обнаружите всю информацию: действительно ли был выдан кредит, наименование банка или МФО, его выдавших, дату выдачи и сумму займа, наличие просрочки.

Что делать, если на моё имя оформили кредит мошенники

Важно: мы предлагаем типовые шаблоны и шаги, они могут быть переработаны вами с учётом конкретно ваших обстоятельств. Также, если вы планируете обращаться в полицию или в суд не лично, а онлайн, то требования к заявлениям могут быть другими, например, заполняться по уже существующей форме на сайте.

1. Написать заявление в полицию

▶ Шаблон (образец) заявления в полицию

Обратиться в полицию можно лично, онлайн или по почте. Личный визит предпочтителен. Заявление зарегистрируют быстрее, и вы сразу получите талон, подтверждающий его приём — он пригодится на следующем шаге. 

Важно! Анонимные обращения не могут служить основанием для возбуждения уголовного дела. Подпись заявителя, поставленная его рукой, является обязательной. 

Заявление о мошенничестве примут в любом отделении полиции, независимо от места совершения преступления. 

Лично

1. Заполните заявление и обязательно укажите:
   • полное наименование отделения полиции и должностное лицо, которому адресовано заявление;
   • ваши ФИО, паспортные данные, адрес проживания, телефон и e-mail;
   • описание обстоятельств, которые, по вашему мнению, являются преступлением.
2. Докажите свою непричастность. Например, доказательствами могут служить поданное ранее заявление об утере паспорта или выписки с банковских счетов, из которых следует, что в указанный день деньги на ваши счета не поступали.
3. Получите талон. При приёме заявления сотрудник полиции обязан оформить талон, который состоит из двух частей: корешка и уведомления — на обоих одинаковый регистрационный номер. Вам необходимо получить уведомление и расписаться за его получение. Он подтверждает, что ваше заявление принято.

Онлайн

Зайдите на сайт МВД России, выберите свой округ на карте и найдите подразделение в регионе. Заполните электронную форму обращения, указав те же сведения, что и в бумажном заявлении. Прикрепите отсканированные документы и дождитесь электронного подтверждения регистрации обращения.

По почте

Если нет возможности подать заявление более быстрым способом, направьте его заказным письмом с уведомлением о вручении. Отправлять нужно по адресу территориального органа МВД вашего региона.

При подаче заявления лично вас уведомят о решении в течение трёх дней. Если выбрали удалённый способ, ответа придётся ждать до 30 дней. При необходимости срок разбирательства могут продлить — об этом уведомляют дополнительно. 

По итогам проверки либо возбуждается уголовное дело, либо даётся мотивированный отказ. В некоторых случаях дело передаётся в другой орган, если расследование относится к компетенции. 

2. Обратиться к кредитору с претензией

▶ Шаблон (образец) претензии в банк или МФО

Если кредит оформляли не вы, первым делом нужно сообщить об этом кредитору — важно зафиксировать факт мошенничества и остановить начисление процентов. Он обязан проверить информацию и, если она подтвердится, исключить ложные сведения из вашей кредитной истории.

1. Узнайте, кто числится вашим кредитором. Через Госуслуги запросите сведения из Центрального каталога кредитных историй. Вы получите выписку о том, в каких бюро кредитных историй (БКИ) хранятся сведения о вас. Далее запросите кредитные отчёты во всех указанных БКИ. После этого станет ясно, кто является кредитором по спорному кредиту или заёму, и в какие бюро он передал данные о договоре.

Используя ИНН кредитора из отчёта, найдите его юридический адрес на сайте ФНС России.

2. Подготовьте претензию, заполнив её по нашему шаблону:

• опишите ситуацию и укажите, что кредит оформлен без вашего участия;
• укажите на факты и приложите документы, подтверждающие их, например, выписку о переводе кредитных денег с указанием счёта получателя.

Если вы уже обращались в полицию, предоставьте талон о принятии заявления — он придаст вес вашим словам. У кредитора будет меньше оснований заподозрить вас в том, что вы уклоняетесь от выплаты задолженности.

3. Направьте претензию кредитору по юридическому адресу с описью вложения письма и требованиями:
   • признать кредитный договор недействительным;
   • подтвердить отсутствие задолженности;
   • направить корректные сведения во все БКИ;
   • предоставить копию оспариваемого договора.

Иногда подать обращение можно онлайн — через сайт, приложение, чат поддержки или форму на сайте кредитора.

4. Дождитесь ответа. С 1 июля 2024 года действует закон, согласно которому кредитные организации обязаны отвечать на претензии в течение 15 рабочих дней. Если в ходе проверки потребуются дополнительные документы, срок могут продлить ещё на 10 рабочих дней. Через 25 рабочих дней вы точно получите ответ. 

По итогам рассмотрения кредитор должен:

• аннулировать кредитный договор и убрать данные из БКИ — если признал, что имело место мошенничество;
• либо обосновать отказ — если не согласен с доводами заявителя.

Если же кредитор проигнорировал обращение или отказался признавать кредит мошенническим, подайте жалобу в Центробанк или обратитесь в суд.

3. Обратиться в суд, если кредитор бездействует

▶ Шаблон (образец) искового заявления

Если банк или МФО не отвечает на претензию, отказывает в исправлении кредитной истории или не признаёт факт мошенничества, можно подать иск в суд. Сделать это можно тремя способами: лично в канцелярии суда, почтой России или онлайн. 

Исковое заявление подаётся в суд общей юрисдикции по месту нахождения ответчика — то есть кредитора. Чтобы узнать, куда направить документы:

• найдите юридический адрес кредитора по его ИНН на сайте ФНС России;
• определите, какой суд относится к этому адресу — это можно сделать через поиск территориальной подсудности.

Лично

Обратитесь в канцелярию суда — её адрес можно найти на официальном сайте. Заранее подготовьте полный комплект документов: иск с приложениями, объясняющими вашу ситуацию. При себе рекомендуем иметь второй экземпляр иска, чтобы на нём сотрудник суда поставил отметку о регистрации обращения.

Онлайн

Используйте один из трёх каналов для обращения:

1. Госуслуги;
2. сервис «Электронное правосудие»;
3. электронный документооборот.

Обращение через Госуслуги или «Электронное правосудие» можно подписать простой электронной подписью. Если заявление содержит ходатайство (например, об обеспечении иска), потребуется усиленная квалифицированная подпись (УКЭП). При подаче через систему электронного документооборота УКЭП используется всегда.

По почте

Отправьте документы заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

После получения документов судья в течение пяти дней решает, принять ли иск к производству. Если заявление оформлено правильно и приложены все документы, суд принимает иск и назначает дату рассмотрения дела. Далее истец может участвовать в заседаниях лично или через представителя.

Если суд вынесет решение в вашу пользу, получите исполнительный лист и передайте его кредитору для добровольного исполнения решения. Если кредитор не выполняет указания суда, можно обратиться к службе судебных приставов.

Как защититься от кредитного мошенничества

• Сообщайте об утере паспорта в полицию сразу после обнаружения. Получите справку о приёме заявления — она пригодится, если документом воспользуются злоумышленники.
• Не оставляйте паспорт и его копии без необходимости. Не передавайте копии документов в арендные агентства, ломбарды, микрофинансовые организации или незнакомым лицам.
• Не отправляйте фото паспорта через мессенджеры или почту. Если всё же пришлось переслать, удалите фото из переписки и галереи сразу после отправки.
• Никогда не оставляйте паспорт в залог. Это незаконно и создаёт риск использования документа в мошеннических схемах.
• Не вводите паспортные данные и коды подтверждения на подозрительных сайтах. Частые признаки фейкового ресурса: нет значка замка в адресной строке, странный домен (например, вместо .ru — .xyz). 
• Не сообщайте персональные данные по телефону. Банки, полиция и госорганы никогда не запрашивают по телефону паспортные данные, СМС-коды, номера карт или CVV. Если сомневаетесь, положите трубку и перезвоните по официальному номеру организации.
• Проверяйте, куда вы вводите данные. Для оформления кредита, займа или получения услуг используйте только официальные сайты банков, МФО и госорганов.

Используйте двухфакторную аутентификацию в онлайн-банке и на Госуслугах. Это снижает риск несанкционированного доступа.