Что делать, когда нет возможности вернуть заемные деньги?

Безвыходных ситуаций нет, даже если много долгов. В статье расскажем, как быть, если нечем платить кредит.

Невозможность выплачивать заем может привести к серьезным финансовым и юридическим последствиям.

Причины, по которым возникает такая ситуация, могут быть самыми разными:

  • потеря работы;
  • резкое снижение дохода;
  • внезапные крупные расходы;
  • ошибки в планировании бюджета.

Важно понимать, какие предпринять шаги, чтобы минимизировать риски и защитить свои права.

Запросами в поисковиках типа «Не могу платить кредит, что делать?» полнится весь интернет. Вопрос актуальный, так как количество граждан, у которых нет денег платить кредиты, не уменьшается.

Как банк взаимодействует с должником

Финансовое учреждение не стремится поскорее направить коллекторов к должнику.

Для общения с клиентами у каждого банка есть «скрипт»:

  • клиенту высылается напоминание о просрочке платежа;
  • должника вызывают в офис, с ним проводится беседа о том, может ли погасить долг или реструктурировать его;
  • при отрицательном результате кредитор направляет документы в суд;
  • банк пробует возместить долг путем взыскания имущества у заемщика;
  • если это невозможно, банк делегирует взыскание задолженности третьему лицу;
  • этим лицом могут выступать коллекторы, которые выкупают долг у кредитора.

Агентство начинает заниматься должником: рассылает напоминания, голосовые сообщения в мессенджеры и на почту, назначает и проводит встречи.

Однако, согласно российскому законодательству (закон № 230-ФЗ), коллекторы не имеют права угрожать заемщику, оказывать психологическое и физическое давление. Если такие меры имеют место, звоните в полицию.

Кроме того, Федеральный закон № 234-ФЗ гласит, что должник имеет право иметь доход в размере прожиточного минимума.

Таким образом, не платить кредит вообще не получится: последствия начнутся с пеней и штрафов и могут закончиться конфискацией имущества. Поэтому отвечаем на вопрос: «Что делать, если я не могу платить кредит?»

Какие способы решения проблемы существуют

Проанализируйте финансовую ситуацию. Оцените все источники доходов и основные статьи расходов.

Когда вы сопоставите суммы для ежемесячных выплат и остаток, поймете, как действовать дальше.

Определите приоритетные платежи (оплата жилья, коммунальные платежи, продукты, лекарства) и посмотрите, сколько остается денег. По словам экспертов, на выплату кредитов и займов должно уходить не более 30% из общего бюджета.

Контактируйте с кредитором

Если вы понимаете, что не можете выполнить свои обязательства по кредиту, важно как можно скорее связаться с вашим кредитором.

Договаривайтесь о частичном погашении задолженности. Прямой и честный диалог поможет избежать негативных последствий.

Банки и другие финансовые учреждения, как правило, заинтересованы в урегулировании ситуации, и могут предложить различные варианты решения проблемы. Например, изменение условий займа или временную отсрочку платежей.

Мировое соглашение позволяет избежать судебных издержек и сохранить более лояльные отношения с финансовой организацией.

Проведите реструктуризацию долга

Если кредитор подает иск в суд, заемщик имеет право предложить суду план реструктуризации долга. Это процедура изменения условий кредитного договора, которая ведет к увеличению срока кредита, снижению процентной ставки или уменьшению размера ежемесячного взноса.

Реструктуризация поможет человеку облегчить долговую нагрузку. Но может привести к увеличению общей суммы переплаты по займу. Суд, учитывая вашу финансовую проблему, может принять решение о реструктуризации, что даст вам шанс погасить долг на более благоприятных условиях.

Оформите кредитные каникулы

Это временная отсрочка платежей по кредиту — до 6 месяцев.

Она позволяет заемщику на определенный период прекратить выплаты или значительно их снизить, что дает возможность стабилизировать финансовую ситуацию.

Кредитные каникулы — мера, предлагаемая в рамках реструктуризации долга или просто отдельная мера поддержки заемщика.

Рефинансируйте долг

Рефинансирование — это процесс погашения существующего кредита за счет получения нового на более выгодных условиях.

Такой подход может помочь снизить процент по кредиту и уменьшить ежемесячные платежи. Однако, прежде чем соглашаться на рефинансирование, необходимо тщательно проанализировать все условия нового займа и убедиться, что они действительно выгоднее.

Продайте имущество для погашения долгов

В некоторых случаях, когда других вариантов урегулирования долга нет, стоит рассмотреть возможность продажи имущества для погашения кредита.

Это может быть продажа автомобиля, недвижимости или других активов, которые могут быть использованы для погашения задолженности. Хотя такой шаг может быть трудным, он может оказаться необходимым для избежания более серьезных финансовых проблем.

Юридическая защита от коллекторов

Если дело дошло до того, что кредитор привлек коллекторов для взыскания долга, важно знать свои права.

Закон строго регулирует деятельность коллекторов, и заемщики должны быть осведомлены о том, как правильно взаимодействовать с ними.

Жалуйтесь в надзорные органы и, при необходимости, обращайтесь в суд.

Защищайте свои интересы

Если вы не можете выплатить задолженность, банки и микрофинансовые организации начисляют штрафы и пени за просрочку платежей. Существуют законные методы защиты от чрезмерных штрафов, в том числе через суд.

Вы можете оспорить размер штрафных санкций, если они существенно превышают основные суммы долга, или если они нарушают установленные законом нормы.

В случае, если кредитор подает на вас в суд, будьте готовы защищать свои интересы в правовом поле. Судебное разбирательство дает возможность оспорить неправомерные требования кредитора или договориться о новом графике выплат. На этом этапе нужен квалифицированный юрист, который поможет сформулировать вашу позицию и представить ее в суде.

Банкротство физического лица

В крайнем случае, если другие способы урегулирования долга не принесли результата, возможно рассмотреть процедуру банкротства физического лица.

Это юридический процесс, при котором заемщик признается неспособным выполнить свои финансовые обязательства. 

Официальное объявление банкротства позволяет списать часть «зарегистрироваться» банкротом можно бесплатно без суда, если общий долг составляет от 25 тысяч до 1 млн рублей.

Если же эта сумма выше, финзадолженностей, но и влечет за собой серьезные последствия (потерю имущества, ограничения на дальнейшие финансовые операции).

В России инициировать получить статус банкрота можно после обращения в Арбитражный суд или в досудебном порядке.

Во втором случае нужно писать заявление в МФЦ (Многофункциональный центр). Здесь финансовую несостоятельность признают в суде, но процедура уже будет платной.

Объявление банкротства несет за собой ухудшение кредитной истории.

В ней будет находиться информация о неплатежеспособности в течение десяти лет. Гражданину будет сложно получить новые кредиты и займы в будущем.

Важно понимать последствия банкротства для вашей финансовой репутации, прежде чем принимать решение о начале этого процесса.

Что же делать, если нечем платить кредиты

Кроме вышеназванных способов, есть всем известные «народные». Правда, уже мало кто их применяет и верит в них, но попробовать, на наш взгляд, стоит.

  • Ищите альтернативные источники дохода. Дополнительная работа, фриланс, временная подработка помогут быстрее погасить задолженность.
  • Обратитесь за помощью к близким. Вы можете взять взаймы, чтобы временно решить проблему с выплатами по долгу. МФО все-таки  часто предлагают деньги под высокие проценты.
  • Поговорите с психологами. Невозможность выплатить крупные долги часто сопровождается стрессом и тревогой. Найдите сертифицированного психолога с хорошей репутацией, который поможет советом.

Сумма, потраченная на консультацию, «не сделает погоду» в вашей ситуации. А близкие и друзья не обидятся за просьбу помочь.

Заключение

Чтобы ваши действия привели к результату, важно начинать вовремя. Чем быстрее, тем больше останется вариантов защитить примете меры, свои права и минимизировать негативные последствия.

Важно не паниковать, а рационально оценить проблему и использовать все доступные инструменты для урегулирования задолженности.