Кредитный потребительский кооператив (КПК): что это и как устроен?

А вы знаете, что получить заём или выгодно разместить сбережения можно не только в банках и микрофинансовых организациях, но и кредитных потребительских кооперативах (КПК)?

Для этого потребуется немного — стать их пайщиком.

Рассказываем о принципах работы, особенностях таких организаций, как открыть кооператив и на что обратить внимание, прежде чем подписать договор о сотрудничестве.

Основные отличия КПК от других финансовых организаций

КПК является некоммерческой организацией. Это означает, что основная цель кредитных кооперативов не связана с получением прибыли.

Можно сказать, что КПК — это организованная группой единомышленников касса взаимопомощи. Участники добровольно складывают свои деньги в общий котёл, из которого каждый может взять в долг под проценты.

На первый взгляд, кредитные кооперативы, банки и МФО очень похожи. Здесь можно подобрать потребительский кредит, получить заём на иные цели, разместить сбережения под проценты. Кроме того, деятельность всех этих организаций контролирует Банк России. При выявлении серьёзных нарушений ЦБ может приостановить работу финансовых учреждений или даже ликвидировать их.

На самом деле у КПК есть целый ряд особенностей, например:

• деятельность банков и МФО нацелена на получение прибыли, в то время как КПК — на удовлетворение финансовых потребностей пайщиков;
• на получение займа в КПК вправе рассчитывать исключительно пайщики, в то время как у банков и МФО круг обслуживаемых лиц не ограничен;
• КПК не включены в государственную систему страхования вкладов;
• полученные КПК убытки по итогам финансового года погашаются за счёт дополнительных взносов участников (ст.123.3 ГК РФ)[2].

Отличается и тарифная политика: проценты по размещённым сбережениям и займам в КПК всегда выше банковских.

Принципы работы кредитного потребительского кооператива

Главный документ, регламентирующий деятельность кредитных потребительских кооперативов — Федеральный закон «О кредитной кооперации» [1].

Наряду с другими положениями, здесь прописаны цели и принципы работы КПК. К таковым относятся:

• финансовая взаимопомощь пайщиков;
• добровольное вступление и свободный выход из организации;
• участие пайщиков в управлении кооперативом;
• принцип голосования: один человек — один голос (независимо от размера паёв);
• равные возможности для всех пайщиков в получении финансовой помощи;
• свободный доступ для членов кооператива к информации о результатах его деятельности.

Виды операций, осуществляемых КПК

В основном КПК осуществляют три вида операций:

• привлекают денежные средства пайщиков и сторонних компаний для формирования фонда взаимопомощи;
• предоставляют займы участникам кооператива;
• инвестируют свободные средства с целью получения дополнительного дохода.

Одна из главных задач кооператива — распорядиться деньгами пайщиков таким образом, чтобы по итогам финансового года не выйти в минус.

Для этого КПК дано право заниматься прочими видами деятельности (кроме запрещённых действующим законодательством).

Кредитные кооперативы не могут:

• выдавать займы клиентам, не являющимся участниками кооператива;
• привлекать денежные средства физических лиц, которые не являются пайщиками;
• выступать поручителями по обязательствам своих участников и иных лиц;
• выпускать эмиссионные ценные бумаги;
• проводить операции с ценными бумагами (кроме государственных, муниципальных и закладных);
• заниматься производственной деятельностью и торговлей.

Плюсы и минусы

У кредитного кооператива, так же как у других финансовых организаций, есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

• Высокая вероятность одобрения займа. Главное требование к заёмщикам — членство в кооперативе. Хорошая кредитная история, официальное трудоустройство, подтверждённый справкой доход  — все эти требования существуют, но на практике их отсутствие редко становится препятствием для выдачи денег.
• Выгодные условия по вкладам. Для привлечения средств кооперативы устанавливают проценты в полтора или даже два раза выше, чем предлагают банки за срочные депозиты. Ограничение — удвоенная ключевая ставка. Кроме того, всегда можно забрать свой пай без пересчёта процентов.
• Комфортное погашение. Если заёмщик не сможет вовремя погасить обязательства, в КПК ему всегда придут на помощь: предложат кредитные каникулы, реструктуризацию, и никогда не передадут долг коллекторам.

Минусы:

• если деятельность КПК окажется убыточной, пайщики обязаны внести дополнительные взносы в общий фонд кооператива для покрытия убытков;
• вложения в КПК не подлежат страхованию в рамках государственной системы — при банкротстве организации вкладчики не могут рассчитывать на стопроцентную компенсацию.
• проценты по займам могут быть выше, чем в банках — максимальная ставка ограничена 0,8 % в день.

Несмотря на некоторые недостатки, кредитный потребительский кооператив остаётся удобной формой софинансирования, доступной гражданам и компаниям. А если вы допускали просрочки по ранее полученным кредитам (проверить кредитную историю можно здесь), не имеете официального трудоустройства или не соответствуете другим требованиям банков, КПК может стать единственным способом взять деньги в долг.

Как открыть кредитный потребительский кооператив

Создать кредитный кооператив могут как граждане, так и юридические лица. Алгоритм следующий:

1. Найти нужное количество единомышленников. Если КПК создаётся физическими лицами, их должно быть не менее 15. При участии только юридических лиц потребуется пять пайщиков. Если организация смешанная, количество участников должно быть не менее 7.
2. Создать из учредителей инициативную группу. Её члены определяются со специализацией кооператива (сельскохозяйственный или обычный), разрабатывают устав в соответствии со ст. 8 Федерального закона 190-ФЗ.
3. Провести учредительное собрание. Здесь принимают решение о создании КПК, утверждают устав, выбирают руководителей, назначают главного бухгалтера. Итоги собрания оформляют протоколом.
4. Зарегистрировать кооператив в госорганах. Для этого в ИФНС подают пакет документов, в составе которого: заявление установленной формы, устав, протокол общего собрания, приказы о назначении руководителя, главного бухгалтера, квитанция об уплате госпошлины.
5. Определиться с финансовой моделью. На данном этапе устанавливают процентные ставки по займам, вкладам, предельные суммы вложений, размеры членских взносов, паёв, порядок использования резервного фонда.
6. Вступить в СРО (саморегулируемую организацию). Сделать это необходимо не позднее 90 дней после внесения кооператива в ЕГРЮЛ. Выбрать можно любую организацию из реестра СРО, размещённого на сайте ЦБ РФ [3]. Для сельскохозяйственных кредитных кооперативов процедура несколько иная: они вступают в СРО не напрямую, а через ревизионный союз.
7. Собрать средства. Пайщики должны внести членские взносы для покрытия текущих расходов, и оплатить паи, из которых формируется паевой фонд. Помимо этого, участники вправе добровольно разместить в КПК свои сбережения и пополнить фонд взаимопомощи.

Кредитный кооператив считается созданным с даты внесения соответствующей записи в ЕГРЮЛ. Однако работать с денежными средствами он может только с момента вступления в СРО.

Дело в том, что КПК перечисляет в эту организацию взносы, из которых формируется компенсационный фонд. Из этих денег выплачивается компенсация пайщикам при банкротстве кооператива.

Подводные камни КПК: в чём подвох?

Главная ошибка, которую совершают потенциальные пайщики — неправильный выбор кооператива. Под КПК часто маскируются финансовые пирамиды, и чтобы не нарваться на мошенников, нужно быть особенно внимательным:

• Обратить внимание на название. Юридическая форма кредитных кооперативов — СКП или СКПК. Рядом с аббревиатурой должна быть корректная расшифровка. Если в названии фигурируют АО, ООО, а тем более ИП — это мошенники.

• Найти кооператив на сайте ЦБ РФ. Сверьте данные реестра с реквизитами компании. Они должны полностью совпадать.

• Запросить устав компании, свидетельство о членстве в СРО, кредитную политику, шаблоны договоров. Если документы не предоставляют или вас не устраивают формулировки, лучше не рисковать и поискать другую компанию.

Менеджеры обещают щедрые бонусы за привлечение новых клиентов — это повод насторожиться. Обычно так поступают создатели финансовых пирамид.

Стоит ли доверять КПК

Не нужно бояться вступать в КПК, ведь практически каждое действие кредитного кооператива регулируется законодательными актами. Это сделано для защиты прав вкладчиков, заёмщиков и предупреждения образования финансовых пирамид.

Как правило, КПК — стабильная организация, которая многим людям помогает решить финансовые проблемы.

Вопросы-ответы

1. Какие права есть у пайщика кредитного потребительского кооператив?

Пайщик КПК имеет право:

• получать займы;
• размещать свои сбережения и получать проценты;
• принимать участие в управлении;
• получать информацию о деятельности кооператива;
• выйти из объединения в любое удобное для себя время и забрать все причитающиеся ему деньги.

2. Какие виды взносов существуют в КПК?

Есть три вида взносов:

• вступительные: вносятся разово при вступлении нового пайщика в кооператив;
• членские: вносятся с периодичностью один-два раза в год;
• паевые: делятся на обязательные (вносятся при покупке пая) и добровольные (количество не ограничено).

Размеры каждого вида взносов определяются финансовой политикой конкретного КПК.

3. Застрахованы ли средства пайщиков в КПК?

КПК не входит в государственную систему страхования. Однако многие кооперативы страхуют полученные средства в страховых компаниях самостоятельно. Кроме того, каждый КПК производит отчисления в стабилизационный фонд СРО. В случае банкротства объединение может претендовать на 5 % такого фонда и использовать средства для выплаты компенсации пайщикам.