Все мы хорошо помним пословицу о бесплатном сыре в мышеловке — видимо, поэтому предложения микрофинансовых организаций о беспроцентных займах у многих вызывают удивление и опасение.

В статье разберёмся, действительно ли МФО бесплатно дают деньги в долг и стоит ли их брать.

Заём под 0 процентов — правда или миф

Микрофинансовые организации выдают займы под 0 % — это правда. По условиям договора клиенту необходимо вернуть только ту сумму, которую он взял в долг. Проценты на тело займа не начисляются.

Однако по мнению заёмщиков, в этом есть какой-то подвох. Большинство наших сограждан уверены, что МФО «добирает» упущенный доход комиссиями, а в случае просрочки — повышенными процентными ставками и «драконовскими» неустойками. Иначе чем объяснить такую неслыханную щедрость?

Ответ лежит на поверхности, и это — высокая конкуренция в сфере финансовых услуг. МФО используют беспроцентный заём, чтобы привлечь новых клиентов. Заёмщик, не заплатив за кредитные деньги ни рубля и познакомившись поближе с работой микрофинансовой организации, обычно возвращается в ту же компанию. Берёт он здесь уже обычный заём, под довольно высокие проценты. Клиентская база расширяется, количество и объём выданных кредитов увеличивается, а вместе с тем растёт и прибыль микрофинансовой организации. 

займ под ноль процентов

По большому счёту беспроцентный заём можно рассматривать как рекламную акцию. МФО вынуждены её проводить, чтобы обеспечить себе конкурентоспособность. Получается, что беспроцентный заём — не акт благотворительности и не завуалированное мошенничество, а способ остаться на плаву в условиях, сложившихся на рынке кредитования. 

Условия для получения бесплатного займа 

Обычно беспроцентные займы предоставляются только новым клиентам, которые впервые обращаются в конкретную компанию. Остальные требования ничем не отличаются от стандартных, предъявляемых всем заёмщикам МФО.

Клиенты должны иметь:

  • российское гражданство;
  • возраст — от 18, реже от 21 года;
  • действующий паспорт;
  • постоянную регистрацию на территории РФ;
  • именную банковскую карту, личный номер сотового телефона и адрес электронной почты (для оформления заявки и получения займа онлайн).

Иногда микрофинансовые организации просят предоставить второй документ: водительское удостоверение, СНИЛС или ИНН. Требования к заёмщикам в разных компаниях могут отличаться.

Одни устанавливают верхний возрастной порог, другим для проведения верификации необходима регистрация на Госуслугах. Поэтому, прежде чем подавать заявку, стоит убедиться, что вы соответствуете условиям, выдвигаемым кредитором. Список требований к заёмщикам МФО обычно размещают на своих официальных сайтах.

Какие могут быть риски для заёмщика

Если говорить о рисках для получателей беспроцентных займов, то он один. При просрочке начисляются проценты с первого дня пользования деньгами и заём из бесплатного превращается в обычный платный.

Далее заёмщиков ждут штрафные санкции за каждый просроченный день, а при усугублении ситуации — общение с коллекторами и судебные разбирательства. Впрочем, действия, которые предпринимает компания для взыскания просроченной задолженности по беспроцентному займу, ничем не отличаются от стандартных. 

Основной недостаток займа под ноль процентов заключается в том, что он может выдаваться только клиенту, впервые обратившемуся в микрофинансовую организацию. Другими словами, в каждой МФО бесплатный микрокредит доступен заёмщику лишь один раз. Конечно, есть возможность обращаться в разные организации, но это не совсем удобно.

Ещё один минус — небольшой срок кредитования. Обычно он ограничен 7-14 днями. Реже МФО предлагают взять беспроцентный заём на 60 дней. 

Какой размер беспроцентного займа можно получить 

В большинстве случаев тому, кто обращается за бесплатными заёмными средствами, разрешается взять сравнительно небольшую сумму — от 1 до 15 тысяч рублей.

Хотя можно найти МФО, которые готовы выдать 30 и даже 100 тысяч рублей. Такие деньги вряд ли помогут решить глобальные финансовые проблемы, но небольшой суммы вполне достаточно, чтобы дотянуть до зарплаты.

А если воспользоваться экспресс-займом, то деньги появятся у вас на карте или электронном кошельке через несколько минут после подачи заявки. 

Что будет, если допустить просрочку 

При первом же просроченном платеже право на льготу теряется, причём не с даты выхода на просрочку, а с даты выдачи займа. Это означает, что заёмщику придётся заплатить проценты за весь срок пользования деньгами.

Максимальная ставка в РФ ограничена нормами закона, и составляет 0,8 % в день. Превышать её финансовые организации не вправе. 

Кроме пересчёта процентов, должнику могут грозить:

  • Штрафные санкции. Пени начисляются за каждый день просрочки, но не бесконечно. В России на законодательном уровне установлен предел максимальной задолженности, которую вправе требовать МФО. Ограничение по штрафным санкциям составляет полуторакратный размер долга. Так, если вы получили 10 тыс. рублей, независимо от длительности просрочки, вернуть нужно будет не более 25 тысяч. 
  • Передача негативных сведений в бюро кредитных историй. Факт нарушения заёмщиком платёжной дисциплины будет отражён в кредитной истории. В дальнейшем это может послужить причиной отказа в кредитовании. Прежде чем подавать следующую заявку, заёмщик должен будет исправить кредитную историю — а этот процесс требует времени.
  • Знакомство с коллекторами. Как правило, бесплатно можно взять небольшую сумму займа, однако при её невозврате вторая сторона вправе обратиться к коллекторам. И хотя они должны действовать строго в рамках закона, общение со взыскателями может доставить много неприятностей.
  • Судебные разбирательства. Если должник прячется от кредиторов, показывая своим поведением, что не планирует возвращать деньги, МФО может подать в суд. В процессе исполнительного производства приставы вправе заблокировать счета заёмщика, списать имеющиеся на них средства, изъять имущество, запретить выезд за границу. 

Если пересчёта процентов, неустойки и испорченной кредитной истории должникам не избежать, то общения с коллекторами и судебных разбирательств — вполне реально.

Микрофинансовые организации готовы идти на компромисс, предлагая клиентам реструктуризацию долга, рефинансирование, заморозку процентов, кредитные каникулы.

Главное — при первых же финансовых затруднениях сообщить об этом кредитору и попросить помощи.

Где оформить заём под 0 %

Сегодня оформить заявку и получить беспроцентный заём наличными или на карту не составляет большого труда. Подобные акции проводят около 100 МФО, и их число только растёт. В списке:

  • «Кредит плюс»;
  • MoneyMan;
  • «Кредиска»;
  • «Viva Деньги»;
  • «До зарплаты»;
  • «Займер»;
  • «Белка кредит»;
  • «Турбозайм»;
  • «Быстроденьги»;
  • «Отличные наличные» и т. д.

Условия займов в разных микрофинансовых организациях хоть и незначительно, но всё же отличаются. Это позволяет заёмщикам подобрать предложение с нужной суммой и оптимальными сроками погашения. 

Вопросы-ответы

  1. Какую неустойку нужно будет заплатить за просроченный беспроцентный заём?

В случае нарушения заёмщиком установленного срока платежа за каждый день просрочки начисляется неустойка из расчёта 20 % годовых. При этом нужно учитывать, что общая сумма штрафных санкций ограничена полуторакратным размером основного долга. 

  1. Какие жизненные ситуации учитываются кредиторами при принятии решения о реструктуризации долга?

Трудными жизненными ситуациями считаются:

  • снижение среднемесячного дохода более чем на 30 %;
  • потеря трудоспособности на срок более двух месяцев;
  • отпуск по уходу за ребёнком;
  • признание заёмщика инвалидом I и II степени;
  • утрата имущества;
  • потеря работы;
  • призыв на воинскую службу;
  • увеличение числа иждивенцев.
  1. По какой причине могут отказать в выдаче беспроцентного займа?

В бесплатном займе откажут, если вы обращаетесь в конкретное МФО повторно. Ведь беспроцентный микрокредит выдают только новым клиентам. Остальные причины отказа связаны с несоответствием заёмщика требованиям кредитора: гражданства, возраста, регистрации, кредитной истории и т. д.

  1. Через сколько дней после выхода на просрочку по беспроцентному займу информация попадает в кредитную историю?

По окончании первого дня просрочки информация передаётся в бюро кредитных историй. Другое дело, что согласно закону 218-ФЗ, данные в ней указываются не сразу — на это даётся 5 рабочих дней. В течение периода проверки заёмщика банки всегда уточняют, не внесена ли в БКИ дополнительная информация.

Источники:

  1. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 22.06.2024) «О потребительском кредите (заёме)»
  2. Информационное письмо Банка России от 8 июля 2021 г. № ИН-06-59/48 «Об особенностях начисления кредиторами неустойки»
  3. Информационное письмо № ИН-03-59/31 от 24.04.2023 «О Стандарте защиты прав и интересов заёмщиков — физических лиц при урегулировании задолженности по кредитным договорам, заключённым в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности»
  4. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 08.08.2024) «О кредитных историях»