Если по кредиту возникла просрочка, он может попасть к коллекторам через выкуп долгов. Разбираем в статье, что делать заемщику, если долг продали.
Что такое выкуп долга и зачем банки продают задолженности
У каждого банка есть кредитный портфель — так называют все кредиты, которые были выданы гражданам и компаниям. Качество кредитного портфеля — один из главных показателей для финансовой организации. Если платежи аккуратно вносятся, то позиции компании-кредитора выглядят устойчивыми. За качеством кредитного портфеля пристально следят регулятор, инвесторы и биржевые игроки.
Чтобы не портить статистику, кредиторы стремятся избавиться от «плохих долгов», продавая их коллекторам по договору цессии.
Кредиторы на “чистке портфеля” не зарабатывают. По данным “Ведомостей”, в октябре 2024 года обязательства пред финансовыми организациями выкупались в среднем за 5,68% от их номинального размера.
В каких случаях банк может продать долг
В каждой кредитной организации свои правила по продаже проблемных задолженностей. Как правило, это беззалоговые кредиты с просрочкой более 90 дней.
Такие обязательства продают пакетами, в них могут быть сотни договоров. Поэтому коллекторы могут начать взыскание как по относительно новому договору, где критическая просрочка началась совсем недавно, так и по кредиту, по которому заемщик не платит уже полтора года.
Обязательства старше трёх лет финансовые организации не продают, а коллекторские агентства не покупают. Такие истории для всех участников бесперспективны, ведь на неплательщика нельзя подать в суд, поскольку срок исковой давности истёк.
Основные этапы процесса продажи долга банком
Для заемщика в процедуре продажи его обязательств есть два основных этапа:
- получение уведомления из банка. Оно должно поступить к должнику в течение месяца после заключения договора цессии. Кредитная организация может направить SMS, PUSH-уведомление или заказное письмо. Но если заемщик сменил номер телефона или живет не по адресу прописки, есть риск остаться без уведомления.
- получение уведомления от коллекторского агентства.
Кто может стать покупателем долга по кредиту
Статья 12 Федерального закона №353, регламентирующая различные нюансы выдачи кредитов, разрешает продавать долги компаниям, которые профессионально занимаются взысканием, то есть легальным коллекторским агентствам.
Однако долг может выкупить и физлицо, если сам заемщик дал на это свое согласие. Случается, что граждане пытаются по договору цессии выкупить у кредитора собственные обязательства со скидкой. Рисков два: банк может отказать в цессии или оспорить сделку через суд.
Как узнать, что банк продал ваш долг
При подозрении, что задолженность по кредиту могла быть выкуплена коллекторами, можно запросить в банке выписку по счету. В случае продажи долга, в документе будет указано, какая организация получила право требования.
Также важно следить за изменениями в кредитной истории — выкуп долга в ней сразу же отражается.
Действия заемщика после продажи долга коллекторам
- Выяснить, какая именно фирма получила долг. Названия компаний, занимающихся взысканием, часто бывают схожи, поэтому важно найти ИНН и ОГРН фирмы.
- Проверить коллекторское агентство. Согласно 230-ФЗ, который регулирует коллекторскую деятельность, заниматься взысканиями с граждан имеют право только легальные компании, имеющие лицензию. Все они включены в Государственный реестр коллекторских организаций, который ведет Федеральная служба судебных приставов (ФСПП). На момент написания материала в реестре числилось 608 компаний. При выкупе долговых обязательств коллекторским агентством важно проверить, есть ли оно в реестре.
- С легальным агентством можно связаться самостоятельно или дождаться звонка от коллекторов и совместно выработать конструктивный план, как погасить долг.
- Если же агентства нет в реестре ФСПП, можно подать жалобу на действие кредитора в прокуратуру или в ЦБ. Нелегальной коллекторской организации ничего платить не нужно, так как она в принципе не имеет права требовать с граждан деньги.
Основные права и обязанности должника при продаже долга
Коллекторы согласно 353-ФЗ обязаны хранить банковскую тайну и не имеют права раскрывать персональные данные гражданина. Это значит, что коллекторы не должны звонить на работу, беспокоить родственников, расклеивать листовки в подъездах или публиковать информацию о должнике в интернете.
Коллекторы не могут заставить взять новый кредит, чтобы с ними рассчитались. Также взыскатели не имеют права требовать, чтобы выплаты взяли на себя родственники.
Если коллекторы ведут себя некорректно, на них можно пожаловаться в районное управление ФСПП или в прокуратуру.
Главная обязанность должника — погасить задолженность. Её сумма остается той же, какой она была на момент оформления цессии, никаких дополнительных пени и штрафов коллекторы начислять не могут.
Если отдать всю требуемую сумму за один раз невозможно, имеет смысл договориться с коллекторским агентством и сформировать реалистичный график выплат.
FAQ: Что делать, если ничего непонятно
Можно ли скрываться от коллекторов?
Это бессмысленно и рискованно, поскольку если у коллекторов не получается добиться выплат своими силами, они могут подать иск. Если суд признает требования коллекторов справедливыми, то в дело вступят судебные приставы, они могут добиться ареста счетов, вычета необходимой суммы из зарплаты, также их полномочия позволяют закрыть выезд за рубеж и выставить на торги имущество.
Кто может общаться с коллекторами вместо должника?
Можно оформить доверенность на своих близких, чтобы они писали обращения и вели коммуникацию с взыскателями.
Другой путь — обратиться в профессиональные юридические фирмы или сервисы погашения долгов.
Специалисты, имеющие большой опыт в общении с коллекторами, не только возьмут на себя переписку с компаниями, но и проверят на каком основании с клиента требуют ту или иную сумму.
Если обнаружатся незаконно начисленные неустойки и штрафы, то профессиональные юристы в силах помочь их отменить или снизить.
А можно ли попросить кого-то писать жалобы?
Обращение в государственные органы на нарушения со стороны коллекторов или кредитной организации может составить друг или родственник, но лучше доверять это профессионалам, ведь от того, насколько правильно изложена суть дела, зависит, какое решение будет вынесено.
Источники
Федеральный закон от 21.12.2013, № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)
Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”
Сведения из Государственного реестра профессиональных коллекторских организаций Федеральной службы судебных приставов.
