Кредитные каникулы для мобилизованных: как отложить погашение долгов

Кредитные каникулы для мобилизованных позволят приостановить или уменьшить платежи по кредитам и займам. Если вы не знаете, как платить по долгам, советуем почитать нашу статью.

Рассказываем, как оформить отсрочку ежемесячных платежей по кредитным договорам для граждан, попавших под мобилизацию.

Что такое кредитные каникулы для мобилизованных

Это период, который позволяет снизить или не вносить обязательные платежи по кредитам и займам всем участникам СВО и членам их семей.

Всё это время финансовая организация не начисляет пени и штрафы, не взыскивает долги и залоги. Кредиторам запрещено выселять близких заёмщика из ипотечного жилья, даже если на это есть судебное решение.

Впервые о льготе для участников СВО заговорили в сентябре 2022 года. В это время Банк России рекомендовал¹ финансовым организациям давать отсрочку платежей мобилизованным. Тогда это была рекомендация, то есть заёмщикам могли отказать во льготе.

7.10.2022 года вступил в силу Федеральный закон № 377-ФЗ². Он регламентирует предоставление кредитных каникул для всех участников СВО. То есть получение льготы по кредиту или займу – законное право военнослужащих.

6.04.2024 года была введена ещё одна льгота³. Теперь проценты во время каникул не начисляются, как это было ранее. После окончания льготного периода финансовая организация просто спишет проценты. Если до появления льготы вы платили проценты, они пойдут на погашение долга или неустоек.

Такая льгота не касается членов семьи военнослужащего. Также проценты будут начисляться по ипотечным долгам.

Основные условия оформления кредитных каникул

Льготный период можно оформить на все виды кредитов и микрозаймов. Единственное условие – кредит или заём должен быть взят до мобилизации или заключения контракта. Обратиться в кредитную организацию нужно не позднее 31.12.2024 года. Приостановить выплаты по кредитам можно на весь срок службы, к этому периоду прибавлен ещё один месяц.

Льготой могут воспользоваться все участники специальной военной операции⁵:

• мобилизованные;
• контрактники;
• добровольцы;
• сотрудники МЧС, ФСБ и других органов.

Льготный период может продлеваться, если вас госпитализировали из-за ран или травм во время участия в СВО. Каникулы не закончатся, даже если суд признал человека пропавшим без вести. Они продлятся, пока суд не отменит это решение или не признает гражданина погибшим.

Чтобы оформить льготный период, нужно будет приложить документы, которые подтверждают ваше участие в СВО. Не всегда удаётся сразу предоставить документы. В таком случае вы можете это сделать в течение месяца после окончания военной службы.

Когда документы не предоставляются, кредитор может обратиться в Федеральную налоговую службу (ФНС). Отсюда запрос для подтверждения вашего статуса уйдёт в Министерство обороны.

Даже если ФНС не подтвердит ваше участие в СВО, вы всё равно имеете право на льготу по кредитам. Документы в финансовую организацию всегда можно передать позже, но в течение действия льготного периода. То есть всё время военной службы плюс 30 дней. В этом случае вам оформят каникулы с даты подачи заявки, а все неустойки за просрочку отменят.

По умолчанию льготный период начинается со дня обращения к кредитору. Но вы можете выбрать любую другую дату начиная с 21 сентября 2022 года.

Оформить каникулы задним числом нельзя только по кредитным картам — по ним льготный период начнётся со дня обращения в финансовую организацию.

Иногда кредиторы не требуют подтверждать факт военной службы. Чаще всего это банки, где на расчётный счёт заёмщика приходит денежное довольствие военнослужащего.

Как оформить отсрочку платежей по кредиту для мобилизованных

Приостановить выплаты по кредиту довольно просто – нужно обратиться в банк или МФО. К заявке лучше сразу приложить документы, подтверждающие ваш статус участника СВО.

Как оформить каникулы:

1. Собрать документы

Подходит любой документ, подтверждающий факт военной службы. Это могут быть: повестка о прибытии в распределительный пункт, извещение или приказ о призыве на военную службу и т. д. Документы можно предоставить в оригинале, в виде копии или выписки.

2. Подать заявление

Обратиться в банк или МФО можно любым удобным способом. Например, можно отправить заявление на электронный адрес, позвонить на единый номер телефона или написать в чате финансовой организации.

3. Дождаться решения

Кредитор обязан в течение 10 дней рассмотреть ваше требование и выслать вам новый график платежей. Если в течение 15 дней ответ не получен, каникулы автоматически начинаются с даты обращения к кредитору.

Как оформить кредитные каникулы по доверенности

Вместо участника СВО подать заявление о предоставлении льготного периода может любой его представитель. Для этого нужно оформить и подписать доверенность.

Подойдёт доверенность в простой письменной форме, которая составлена самостоятельно. Заверять документ у нотариуса необязательно.

В доверенности должны быть следующие сведения:

• дата выдачи документа;
• данные о доверителе и доверенном лице: ФИО, паспортные данные гражданина РФ;
• вид полномочия: право подать заявление на оформление кредитных каникул;
• срок действия документа (с правом или без права передоверия);
• подпись доверителя и расшифровка его ФИО.

Образцы доверенностей можно посмотреть на сайтах банков, например, Сбера⁴. Шаблонный банковский документ нужно адаптировать под конкретный случай – оформление кредитных каникул. Этот пункт нужно просто добавить в список полномочий.

Кредитные каникулы для членов семьи мобилизованных

Родственникам военнослужащего также нужно подать заявку на оформление каникул в банк или МФО. Только в этом случае нужно будет предоставить документы, подтверждающие родство с участником СВО. Например, это может быть свидетельство о заключении брака для супруги или свидетельство о рождении для ребёнка.

Воспользоваться льготой могут следующие члены семей военнослужащих:

• супруги;
• несовершеннолетние дети;
• дети до 23 лет, которые учатся очно;
• дети, получившие инвалидность до 18 лет;
• родственники на иждивении — например, родители.

Все созаёмщики участника СВО и членов его семей автоматически получают отсрочку выплат на время действия льготы.

Напомним, что проценты по кредитам и займам родственников военнослужащего по-прежнему будут начисляться. Просто они могут временно не платить ежемесячные взносы, не переживать, что будут начисляться штрафы и неустойки, предприниматься меры по взысканию задолженностей или залога.  

Какие кредиты попадают под льготу

По закону можно оформить льготный период на любой вид кредита и микрозайм.

Банки и МФО дают каникулы на один или несколько договоров:

• ипотеки;
• автокредита;
• потребительского кредита;
• кредитных карт;
• микрозаймов.

Размер суммы, срок действия договора и другие факторы не имеют значения. ИП также могут получить отсрочку выплат по кредитам, взятым на цели бизнеса.

Стоит учесть, что во время каникул платить по кредитной карте не получится. Она будет заблокирована.

До оформления каникул можно сразу проверить кредитную историю на платформе «Кредистория». Подробный отчёт поможет узнать, нет ли у вас долгов, о которых вы не знаете. Услуга бесплатная, только нужно будет пройти упрощённую регистрацию на платформе.

Какие последствия могут быть после оформления кредитных каникул

Отсрочка выплат не влияет на кредитную историю, а проценты военнослужащим не начисляются. Вы вернётесь к привычному графику платежей через месяц после завершения военной службы.

Если во время льготного периода вы вносили платежи, в некоторых случаях даже получается сэкономить:

• Финансовые организации перенаправят внесённые суммы на погашение основной суммы по кредиту. В результате после завершения льготного периода долг и проценты по нему уменьшатся.
• Если у заёмщика до начала каникул были просрочки, после закрытия основного долга остаток взносов пойдёт на погашение неустоек.
• Когда после погашения всех долгов остаётся остаток суммы, она возвращается заёмщику.

Такие правила актуальны только для договоров по кредиту, которые продолжали действовать до 6 апреля 2024 года. Если к этой дате вы закрыли кредит, уплаченные проценты вернуть не получится.

Последствия могут быть у родственников военнослужащего, поскольку проценты будут начисляться. То есть после каникул долг увеличится и кредитная нагрузка будет более высокой.

Членам семьи участника СВО лучше оформлять льготу только в крайнем случае, когда делать ежемесячные взносы по долгам действительно нет возможности.

Вопрос-ответ

• Могут ли банки долг по кредиту списать?

Долг подлежит списанию в случае получения инвалидности I группы военнослужащим или его смерти. В этих случаях у родственников или иждивенцев участника СВО также прекращаются долговые обязательства.

• Можно ли закрыть льготный период по кредиту раньше срока?

Да, вы можете вернуться к обычному графику платежей в любое время. Для этого нужно уведомить кредитора. Ещё один вариант: вы можете уменьшить размер платежей, то есть вносить посильные суммы. Так к завершению каникул основной долг уменьшится, а делать ежемесячные выплаты будет легче.

• Что будет, если я уже просрочил платёж по кредиту ещё до мобилизации?

После оформления льготного периода сумму неустойки заморозят. Её нужно будет постепенно выплатить после окончания каникул.

Источники:

¹ Банк России рекомендовал банкам и МФО давать кредитные каникулы мобилизованным гражданам.

² Федеральный закон «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 07.10.2022 N 377-ФЗ (последняя редакция)

³ Участники СВО не будут платить начисленные в период кредитных каникул проценты.

⁴ Доверенности(https://www.sberbank.com/ru/person/help/doverennost).

⁵ Федеральный закон «Об обороне» от 31.05.1996 N 61-ФЗ (последняя редакция)